国内商业银行中间业务探讨

时间:2022-09-28 06:08:32

国内商业银行中间业务探讨

摘要:商业银行总是在一定的环境中开展经营的,进入20世纪之后,银行的经营环境不断变化,随着我国金融市场对外资银行的全面放开,银行业竞争进一步加剧。目前,银行中间业务成为了各商业银行间激烈竞争的新领域。随着现代金融机制的建立,大力发展中间业务已成为商业银行现代化的重要标志之一。因此,全力发展中间业务是我国商业银行在激烈的同行竞争中求生存、求发展的重要途径。本文从商业银行中间业务的基本内涵开始分析,主要探讨了我商业银行中间业务的现状及要解决的问题和策略。

关键词:国内商业银行;中间业务;发展

在金融发展的历程里,商业银行中间业务的发展已经走过了很长的一段路,但是在最近的二三十年内我国才开始真正地发展。随着国内商业银行竞争的白热化,通过开展中间业务来增加非利息收入成为我国商业银行在竞争中突出重围的重要手段。因此,在正确认识和了解中间业务的前提下,调整策略、大力发展中间业务是十分重要的。

一、商业银行中间业务的概念

中间业务是在资产业务和负债业务的基础上,商业银行利用自身优势为客户提供各种咨询、等金融服务并从中获取一定的佣金或手续费,形成银行的非利息收入。中间业务不直接形成债权或者债务关系,不影响银行的资产负债总额,而任何风险都将由客户承担。

二、发展商业银行中间业务的背景

(一)社会经济的发展对银行中介服务的需求不断扩大

进入20世纪80年代,全球经济一体化复苏的进一步加快、经济交往的日益频繁和复杂,都对由商业银行提供的服务工具不论是在内容设计还是在服务质量上提出了更高的要求。银行必须适应这种变化,继续深化和发展自身的服务职能。因此,受需求驱动,银行创新了大量的以扩大银行服务范围的中间业务。

(二)金融业竞争不断加剧

20世纪70年代以来,随着金融技术的进步、经济的逐步恢复和发展,涌现出大量的银行和非银行金融机构,它们的成长对商业银行传统的信贷业务产生了强烈的冲击。同时,日益严格的对资本充足率的监管使得商业银行传统收益来源日益萎缩。面对来自同行的竞争压力,我国商业银行必须重新审视传统的经营方式和理念,寻求开拓新业务的空间并采取新的竞争手段,找到一个新的利润来源,通过加强发展中间业务、开发创新产品、开拓新的利润空间最终走出困境。

(三)金融监管环境的变化

金融监管环境的变化主要体现在两个方面。一是20世纪70年代中期以前,考虑到维护金融与经济安全,大多数国家对金融业的业务范围和业务内容采取较严格的监管措施,商业银行为了逃避这些管制而转向开展各种中间业务。二是20世纪70年代之后,在金融自由化浪潮的冲击下,许多国家为了率先取得金融领域的优势地位,纷纷开放金融市场,接触或者放松各种金融管制措施,促进了商业银行中间业务的广泛和深入发展。

(四)现代科学技术的发展和应用

现代科学技术在金融领域的普遍应用,特别是电脑技术和信息技术的快速发展,为中间业务的发展提供了可能性。银行得以借助科技进步,推出新的服务性业务和金融工具,极大地推动了商业银行中间业务技术和水平的提高。

三、商业银行中间业务的现状及特点

(一)商业银行中间业务的发展现状

最近几年,国内商业银行的中间业务在制度、品种和工具上都取得了不小的进步,有了不错的成就。政策性银行与商业银行的分立是在制度创新上与国际惯例的接轨;在创新金融工具和金融产品方面,涌现出许多新的品种和服务手段,如债券融资、“一卡通”和网上银行等。

然而,由于体制、技术和宏观经济政策等因素,与国际上的银行相比,我国商业银行中间业务的发展还有很大的差距。眼下,我国商业银行中间业务的发展规模较小,开展高附加值中间业务的品种较少,业务类型相对单一。中间业务规模一般只占资产总额的15%左右,品种也主要是传统的与贸易服务密切相关的金融服务业务和高风险的业务。在业务的咨询方面,也只是开办了如查账之类的简单业务,为公司在合并和收购重组等方面的服务涉及很少。

(二)商业银行中间业务的特点

1.以接受客户委托的方式开展业务。传统上,商业银行办理中间业务通常是以接受客户委托的方式进行的,当客户需要为其提供金融服务的时候,从中收取一定的服务费。

2.表外性,即中间业务不在银行资产负债表中反映。开展中间业务时,银行不使用或不直接使用自身的资金,因此不会发生自身资金的转移。由于银行在从事中间业务过程中一般不使用自有资金,不会形成资产,因此也不会引起资产负债表的变动,如汇兑结算、委托、咨询服务等中间业务,是纯粹的收费业务。然而,也不是绝对的,另有一些中间业务如承兑、担保、信用证及其他表外业务等,虽然不直接与银行的信贷资金运动相联系,但是一旦出现被担保人违约或其他意外情况,银行将承担连带责任,则必将影响到银行资产负债表的变动。

3.风险比较小。商业银行从事中间业务一般来说风险是比较小的,特别是那些纯粹的收费业务,银行几乎不用支付多大的成本,也不用承担多大的风险,收益也相对比较稳定。但是,有些中间业务会存在潜在风险,它们在某种情况下会转化为现实的资产风险和负债风险。

4.收益来自服务费。商业银行传统的业务的收益来自利息收入,而中间业务的收入是服务费。服务费是指商业银行提供给客户中间业务服务之后所收取的费用。

四、我国商业银行发展中间业务存在的主要问题

(一)经营观念、营销理念存在偏差

当前,我国商业银行还没有丢掉传统的银行经营理念,银行资产负债业务占的比重还比较大,对发展中间业务的激励不足。目前,大部分商业银行管理者还把中间业务当作一种衍生业务,没有将其当成一种独立的金融商品,而是作为一种附带项目来吸收和稳定存款,没有积极赋予其有偿服务的性质。然而,在瞬息万变的金融环境下,商业银行传统的市场正在逐渐失去,其他金融机构纷纷崛起并不断开发新的金融产品和服务,公众可以选择的投资机会越来越多,我国商业银行的两大传统业务受到严重影响。随着国有专业银行的商业化改革,银行业不关注市场、介绍不力、不以客户满意为核心的营销观念已经不能满足新的金融市场。

(二)管理控制方面存在不足

目前,我国商业银行中间业务的手续费收入项目达到3000项之多,但是其中不乏一些收费不合理的项目,如客户去开户行要求打印自己的结算记录,银行将收取打印费等。我国商业银行中间业务一方面利润空间和发展空间巨大,另一方面对商业银行中间业务的了解和管理还相对滞后,主要表现在监管、信息披露、风险识别三个方面。

(三)内部控制机制不健全

我国商业银行在内控体系建设方面起步较晚,传统的存贷业务仍然影响着内部控制。随着改革的深入,我国商业银行内部控制的管理机制中存在的问题和不足慢慢显露出来。外部竞争激烈使经营风险增大,制度建设落后、针对性差,部分制度流于形式、贯彻不力,以至于不能适应环境,不能及时做出调整。内部之间不能相互制约、相互作用,整体功能和综合行为不能统一,这将产生巨大的影响,阻碍商业银行中间业务的发展。

(四)高素质从业人才少

中间业务涉及的领域和知识面比较广,需要一批精通法学、经济、电脑技术等多方面专业知识的复合型人才。高素质从业人员的短缺加大了开展中间业务的困难,在某种程度上约束和限制了中间业务的发展。

五、商业银行发展中间业务的改进建议

面对国外金融机构凭借雄厚的资金实力和先进的管理经验对国内金融市场进行重新分割的残酷竞争,我国的很多金融机构不得不开始思考如何使用国际风行的品牌影响战略和服务蓝图技术等现代技术作为营销工具,以解决客户服务的问题,刺激中间业务的发展和销售,从而提升银行的综合竞争实力。

(一)转变传统观念,培养营销意识

随着银行业竞争的加剧,我国商业银行需要根本性的改变,必须以更积极、更主动的姿态面对金融市场变化带来的挑战。在中间业务的经营理念上,要跟随现代化的步伐,树立恰当的营销观念,引入市场营销理论,这样才能更好地适应越来越激烈的市场竞争。

(二)加强和完善中间业务管理

针对我国商业银行中间业务在管理方面存在的问题,加强和完善我国商业银行中间业务的管理显得日趋重要,主要包括三个方面。

1.监管方面。建立有效的银行监管系统,健全相关的法律法规。强化建设内部规章,统一运行标准,改进管理方式,制定和完善中间业务的管理细则。建立和完善中间业务的调查、审查和决策制度,风险管理的信息报告制度,交易及信用限额制度和设备管理制度等。

2.信息披露方面。只有信息充分被披露,才能使人民银行便于制定适当措施防范和减少中间业务所产生的不利影响。

为了规范银行中间业务信息的披露、提高中间业务信息的质量,一方面需要统一规范商业银行中间业务会计准则,明确中间业务会计核算的对象、范围、成本、收益的计算标准及会计报表的编制方法等。另一方面,研究制定银行中间业务信息报告的统一标准,统一报告的口径、报告的内容和报表的格式,以确保银行提供的中间业务财务信息具有统一性和能够比较的特性。

3.风险控制方面。随着我国商业银行不断深入的改革,中间业务由不承担风险向承担风险转变,商业银行要加强中间业务的风险控制。

(三)改进和完善内控机制

内控机制是商业银行在经营管理中一个有机的操作,是确保管理有效的内部控制制度,是商业银行在经营管理活动中进行自我调整和控制的一种机制。内控机制在整个的管理制度中的起着十分重要的作用,具有事前防范、事中控制和事后评价的功能,是能适应环境变化而及时做出调整的动态系统。按照制度化、规范化、精细化的要求,建立全面、规范、有效的内控体系是发展中间业务的重要保障。

(四)重视中间业务人才的开发和利用

人力资源是现代金融企业的首要资源,是银行的无形资产。人力资源发挥好作用就能提高银行自身的优势,从而提升银行的竞争力。中间业务的品种多、范围广,这就要求从业人员要具备更高的水平。因此,必须重视高素质人才的引进,栽培一批具备经济、法学、财务、企业管理、电脑等知识的人才,逐步建立起一支专业的中间业务复合型员工队伍以满足发展需要。

六、总结

我国商业银行中间业务发展还处在初创阶段,发展快速且还有很大的进步空间。近年来,中间业务的快速发展为社会提供了全面、多功能的金融服务,已经成为商业银行改变现有资本成本高、存贷利差小、经营压力大、盈利困难等情况,提高经济效益的重要增长点。我国资产负债业务基础相对稳定,而中间业务基础还比较薄弱。眼下,及时抓住机会、增强投资力度。抢先占领市场是十分重要的。加大科研力度,打破市场的现有格局,在中间业务这片领域上突出特色,创造出具有中国特色的品牌地位。

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[5]彭俊娥.我国商业银行中间业务发展研究[J].合作经济与科技,2009(08).

(作者单位:四川财经职业学院基础部)

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