发展长期护理保险 应对人口老龄化

【摘要】基于人口老龄化进程的加快，老年人口医疗保障需求极为旺盛，产生了长期护理保险的市场需求。本文通过分析人口老龄化对长期护理保险的需求和发展长期护理保险对应对人口老龄化的意义，紧密结合当前中国的实际情况，从政府、商业保险公司、社会等角度提出了相关的对策建议，旨在推动我国长期护理保险的发展。

【关键词】长期护理保险 人口老龄化

长期护理保险又称长期看护保险、老年护理健康保险或老年看护健康保险，它是在人们的身体状况出现问题，即无法再很好地进行自我照顾而需要他人为其基本的日常生活提供长时期的护理帮助时，为此而增加的额外费用提供经济保障。

一、人口老龄化对长期护理保险的需求

（一）老龄化进程加快

截至2011年底，中国60岁及以上老年人口已达1.85亿人，占总人口的13.7%，比上年末提高0.47个百分点。到2015年，老年人口总数将达到2.21亿 ，占总人口的16%。与其他年龄阶段的人群相比，老年人是各种疾病高发、健康最脆弱的人群，丧失生活自理能力者则占全部老年人的60%左右，人口老龄化严峻的形势造就了旺盛的护理需求。

（二）传统的家庭护理功能弱化

计划生育政策在我国已实行了三十余年，家庭结构趋于小型化，“四二一”家庭结构使得年轻的独生子女面临巨大的老年人护理压力，传统的老年护理由年轻的家庭成员承担的功能已经被极大地削弱，此时不得不依靠于社会化的护理机制，长期护理保险就是其中之一。

（三）医疗护理费用高昂，超出部分家庭承受能力

由于收入分配不公，中国的许多家庭处于“未富先老”的阶段，而长期护理费用却随着我国经济的发展和长期护理的市场需求增加而不断上涨，超出很多家庭的支付能力。因此通过保险机制的代际转移，通过长期护理保险的保险金给付，才能使这部分老年人的护理需求得到资金上的保证。

二、发展长期护理保险对应对人口老龄化的意义

（一）有利于满足老年人口的需求，建设和谐社会

发展长期护理保险，能使失去生活自理能力但又没有能力支付高额护理费用的老年人得到护理，实现老年人身心健康，同时也有利于通过社会化的保险机制，缓解因分配不公而带来的社会矛盾，建设和谐社会。

（二）减少部分家庭养老护理费用，增加其实际可支配收入，带动社会消费

长期护理保险的保险责任是满足被保险人，即老年人的各种护理需要，减轻了家庭由于老年人护理费用而产生的经济负担，可用于消费的实际可支配收入增加，利于扩大社会消费。

（三）有利于完善社会养老保险体系

国际上许多发达国家都将长期护理保险作为社会养老保险体系的一部分，视其为公民权利的一种，如德国在1994年颁布了护理保险法，护理保险成为继养老保险、医疗保险、事故保险、失业保险四大险种之后的第五大支柱险种。随着我国经济的发展及对养老事业的重视，长期护理保险应当作为社会养老保险体系的一部分。

三、发展长期护理保险的若干建议

（一）从政府的角度出发

在充分调查研究的基础上，建立起与我国国情相适应的长期护理保险模式，做好长期护理保险市场需求的预测，研究长期护理保险缴费起始年龄缴费标准，划分长期护理等级等。尽快推出护理保险法，以法律形式将长期护理保险纳入社会保障体系，明确长期护理保险与养老保险、医疗保险功能职责、服务内容的适当区分和有效衔接。同时，由于长期护理保险设计第三方护理机构，道德风险与逆选择严重，因此必须加强监管，长期护理保险的社会管理职能必须突出。

（二）从商业保险公司的角度出发

根据老年人不同层次的护理需求，积极开发多样化长期护理保险产品，例如独立保单的长期护理产品、万能保单的长期护理产品、延期失能收入的长期护理产品和医疗费用保险附约的长期护理产品等。从东部到西部，从城市到农村，保险公司也应充分考虑不同地方的经济发展水平、风俗文化等，因地制宜设计长期护理保险产品、营销手段等。另外，鉴于长期护理保险具有道德风险严重、控制难度高的特点，保险公司还应该提高自身的精算能力和风险管理水平，努力实现长期护理保险的顺利开展。

（三）从社会的角度出发

首先，转变养老护理观念，改变过去单纯地养儿防老的观念，要让年轻人充分认识到社会养老体系的重要和护理保险的保障作用，工作时自觉缴纳长期护理保险费。其次，要加强专业护理团队的建设，提高护理机构的服务质量，规范老年护理服务标准，规范从业人员准入标准，实行上岗资格认证制度等。最后，长期护理保险因其特殊性，不仅需要不同层次的护理人员，也需要精通医学知识的复合型核保赔保人员和精算人员。加强我国长期护理保险精算人员和复合型核保赔保人员的培养也是刻不容缓的事情。

参考文献

[1]荆涛.对我国发展老年长期护理保险的探讨[J].中国老年学杂志，2007，27（03）.

[2]黎建飞，侯海军.构建我国老年护理保险制度研究[J].保险研究，2009（11）.

[3]王秀华.探索适合我国国情的老年护理保险之路[N].中国保险报，2010（02）.

作者简介：胡建文（1991-），男，汉族，广东惠州人，西南财经大学保险学院，研究方向：保险学（风险管理方向）。