炙手可热的Kiva

2005年，弗兰纳夫妇(Matt＆JessicaFlannery)想创办一家网站，通过该网站人们可以向发展中国家的个人借款人提供小额贷款。当时几乎所有的人都认为他们的想法行不通。

风险资本家想不通，一个人光靠几百美元的小额贷款怎么可能赚大钱呢?各家基金会把这看作一种商业行为而非慈善，也不愿给予支持。一位律师朋友甚至告诉麦特・弗兰纳，这样的网站是非法的。“我阅读了这方面的所有政策和判例法，非没找到任何内容表明这种行为是违法的，于是我们便开始付诸行动了。”弗兰纳说。

事实证明这一决策有先见之明。今天，弗兰纳夫妇创建的网站已经成为最炙手可热的时髦网站之一。一位网上评论员将它比作一种在线约会交友服务，甚至连比尔・克林顿(Bill Clinton)都对它的功绩大加赞扬。Kiva拥有的27万名贷款人通常通过信用卡借出自己的钱，每次可获得25美元的利润。他们资助过的借款人覆盖面广，甚至远至坦桑尼亚和塔吉克斯坦。迄今为止，他们已向40个国家的约4万名借款人提供了援助，提供的资金总额达到了2700万美元左右。・尤努斯(Muhammad Yunus)及其创办的乡村银行(GrameenBank)因在小额贷款领域所做的开拓性贡献而获得了2006年诺贝尔和平奖，因此，世界关注的目光纷纷投向了小额贷款行为，Kiva的实践无疑加强了人们对这一领域的关注。它的大获成功吸引了众多网站纷纷效仿，易趣去年也推出了一个名为Micro Place的贷款网站。

谷歌与博诺的混合体

Kiwi将谷歌的企业家勇敢冒险精神与摇滚乐队U2主唱博诺(Bono)身上的慈善家精神特质结合了起来，弗兰纳夫妇以这种方式设法将两股新近的社会经济潮流――社会网络与小额金融融为了一体。小额金融试图通过向发展中国家的人提供数额很小的贷款、而不是无偿捐赠来改善他们的经济状况，它还试图将市场规律同老式的外国援助所秉持的慈善精神紧密地结合起来。

Kiva与其他社会网络站点一样，会贴出潜在借款人的简介。贷款人可以仔细阅读这些简介，然后贷款给那些打动他们的人。他们可以按照潜在借款人的国籍、性别、业务种类或需要贷款的级别对他们进行分类。非洲的寡妇们容易引起贷款人极大的关注，而中美洲的人以及小贩们受到的关注则要小得多(贷款人也可贴出个人简介，Kiva将个人贷款人及其所借出的贷款数额放在醒目位置，以示强调)。

贷款人一旦借出了一笔贷款，Kiva就会将该款项汇至借款人所属国的一家小额金融机构，或者简称为MFI。Kiva与100家左右的小额金融机构建立了业务关系。该金融机构将资金进行分配，然后与借款人共同努力确保及时偿还贷款。用银行业的话来说，就是小额金融机构支付贷款的利息。

Kiva的贷款人不允许针对他们借出的贷款收取利息，Kiva也不向小额金融机构收取利息，可这些小额金融机构却向发展中国家的借款人收取利息。这种办法既为小额金融机构创造了一个低成本的资金来源，同时也能使它们有所收入，以抵偿其运营成本。在理想的情况下，Kiva的贷款人将偿还回来的钱款再次借贷出去，从而形成一种良性循环。Kiva总裁普雷莱沙赫(Premal Shah)指出：“我们当前贷款中的97％都是按时偿还的，拖欠率只有1％还不到。”

令人遗憾的是，贷款人却并未理解整个流程中的第二个环节。任Kiva首席执行官的麦特・弗兰纳着重指出：“我们现在面临着一项挑战，因为那些借款得到了偿还的人却并没有再次将这些款项借贷出去。他们只是把钱留在了自己的Kiva账户里。也许他们并不知道这是笔贷款，或许他们把这当成了一笔捐款。因此，目前我们银行里大约有300万美元的流动资金。”Kiva所面临的挑战是，要通过发电邮以及在网站上发通知来促使这些贷款人再次进行借贷。

按照弗兰纳的说法，Kiva作为一家非营利性组织，依靠“小费”赚钱维持生存。具体来说，就是每次当它的贷款人贷出一笔款项时，它便请求该贷款人向Kiva进行一次自愿性的捐款。弗兰纳说：“我们获得的捐款额约为贷款数额的8％，也就是说，如果我们的贷款人借出了100万美元，那我们就获得了8万美元用以向我们的工程师和程序员支付报酬。”如今，Kiva在其旧金山各总部大约拥有25名员工。

商业模式的延展性

Kiva起步阶段的成本，都是弗兰纳夫妇和沙赫自掏腰包支付的。那时，麦特・弗兰纳还在为TiVo公司编写电脑程序，而沙赫也还在为易趣工作。随着Kiva这个名字不断在媒体中出现，他们终于不再需要筹集外部资金了，大量的潜在贷款人蜂拥而至，纷纷登录该网站。最先注意到Kiva的是DailyKos等博客，紧随其后的是平面媒体与美国公共广播电台(PBS)，最后，奥普拉(Oprah)也帮助宣传了一回。

《纽约时报》的专栏作家纪思道(Nicholas Kristof)甚至不辞辛苦地先进行借贷，然后特意跑到阿富汗去和他的两名借款人见面，一位是面包师，还有一位是电视机修理工。纪思道写道：“像Kiva之类的网站实用有效，部分原因在于它们让捐赠者与受益人直接取得联系，无需通过一层层的援助组织介入两者之间，这些援助组织盛行、运营成本昂贵。”

事实上，潜在贷款人提出的贷款要求如此踊跃，以致去年12月份Kiva不得不回绝了其中的部分要求。当时，所有可借贷款项的资金均已到位。弗兰纳回想道：“当时非常有压力，人们在电视上或是互联网上得知了我们，可我们却不得不拒绝接受他们的钱。”

这种进退两难的处境强化了Kiva在运营方面所面临的一项不为人知的挑战。它并不会随意接纳发展中国家的任何一位潜在的借款人，比方说，玻利维亚的一名鞋匠就不可能直接将他的信息公布在该网站上。只有那些经小额金融机构仔细审查过、然后介绍给Kiva的借款人才能被Kiva所接纳。如果小额金融机构的某些借款人的贷款拖欠率高，或是其经营状况显得不稳定不可靠，Kiva就会暂停向小额金融机构发放借贷给他们的款项。沙赫指出，在对小额金融机构进行评估时，Kiva不仅要研究由这些机构亲自提交的数据，也要考量由独立的第三方提交的资料。Kiva设计出一种针对小额金融机构的五星评级系统，并在其网站上同时显示出各小额金融机构的概况与等级。

沙赫强调说：“我们想提高整个贷款流程的透明度，希望提供更多关于贷款的社会绩效的信息以及关于各小额金融机构的信息。”他说，由于Kiva收集了大量关于世界各地的小额金融机构与借款人的数据资料，最终它有可能成为一家类似于小额金融行业中的征信局的机构。从理论上说，Kiva收集的关于每一家小额金融机构绩效的数据资料都有可能是很宝贵的，不仅对它的贷款人有用，对于大型基金会、政府及非政府组织等微型贷款的鼎力资助者来说也弥足珍贵。

今后，Kiva希望不仅能追踪记录下偿还贷款的模式，也能追踪到它所发放的贷款的社会影响。沙赫提到，他们打算设置一个记分卡来帮助Kiva展开一项简要的调查，用以评估某项贷款是否已经使借款人的社会与经济状况得到了改善。“我们可能会提出10或15个问题，例如，你家是铁皮屋顶吗?你有压力锅吗?”目前，Kiva以一种特别的方式来收集此类信息。它派遣志愿者深入实地，与小额金融机构展开合作。这些志愿者将信息反馈给国内的总公司，他们也会在Kiva的网站上以博客的形式描述自己的经历。

这项志愿者计划从某些方面来说根源于弗兰纳夫妇在发展中国家的亲身旅游经历。弗兰纳说：“我们曾经一起去了趟非洲，当时我们都在乌干达工作，后来便萌发了要通过互联网进行贷款的念头。”杰西卡现任Kiva的首席营销官，过去她曾在乌干达与肯尼亚担任过小额贷款者的咨询顾问。“那时，我太太对于生活在非洲感到激动万分，而我却对旧金山的生活兴奋不已，于是我们的婚姻便陷入了这种两难的境地。最终，我们在旧金山创建了一家以网络为基础的新企业，但企业的业务活动是在非洲开展的，于是我们的问题便迎刃而解了，因此可以说，我的婚姻是激发我创建Kiva的真正动力。”

弗兰纳特别提到：“起初，我们听到的全都是反对声。专家们说，用这个想法进行广告宣传倒是挺有意思的，不过这种宣传效应不会逐步扩大的。来自乌干达、柬埔寨、坦桑尼亚以及随便哪个互联网不那么发达地区的数以千计的人怎么可能上网发照片，然后让人们把钱借给他们呢?这个主意的确显得荒唐可笑。可当时，我们怎么也不会想到，这竟然会发展成一项数百万美元的业务。我们当时只想把它当作一项副业，想看看这个想法在乌干达能否行得通。如果它在拥有网吧的地方成功了，为什么在其他地方就不能成功呢?”