农业科技创新模式初探

完善客户营销机制，实施多层次全方位营销模式

农业科技贷款业务专业性强，涉及行业领域多，农业科技成果认定与信息渠道相对单一，单纯依靠基层行开展客户营销难度较大。因此，要努力改变以基层行为主、自下而上逐级推荐的方式，首先由省级分行开展全面客户资源调查，由传统等客上门向主动营销转变，通过上门走访科技、农机等省直相关职能部门，开展贷款项目征询活动等，系统掌握农业科技成果认定体系及客户资源情况，进一步完善“政府部门推荐、银行独立审贷、多方联合监管”的政、产、学、研、金合作模式，主动协调各级农业科技主管部门、科研单位，促请其定期或不定期推荐优质农业科技项目，确定营销重点，指导基层行开展营销。应建立内部项目会商机制，对相关部门推荐项目，由分管行领导召集前后台相关部门进行联合会审，同意支持的项目纳入项目库专项管理，并按照成熟适用、发展前景、市场需求、资源分布等情况进行分类排队，确定营销次序。对列入国家农业科技重大专项、各级党政高度关注的大型优质项目，对战略性客户和黄金客户、省级以上高新技术企业，应采取高端营销、上下联动模式，确保营销效果。对暂不具备农发行贷款条件但确有发展潜力的客户，要实施跟踪，帮助客户逐步完善贷款条件，努力提高政策性金融服务农业科技创新发展的能力和水平。应积极营销新客户、新项目，保持一定规模的后备梯队，实行分阶段、分批次择优支持，实现农业科技贷款业务可持续发展。

加快金融产品创新，建立完善有特色的风险管控模式

（一）推动信贷产品创新。1.根据农业科技创新各阶段特点设置信贷品种。如将农业科技贷款细分为农业科技研发贷款、农业科技推广贷款、农业科技转化贷款等，分别制定准入标准和管理措施。要针对初创期、成长期和成熟期等不同生命周期科技企业特点与需求，提供个性化综合性金融服务。2.根据农业科技创新企业融资需求特点“量身定做”信贷产品。对于融资规模较大、项目较多的农业科技企业，探索银团贷款的风险分担机制，加强金融机构之间的合作，有效降低单个金融机构的信贷风险。对处于产业集群或产业链中的中小型农业科技企业，探索联保联贷等方式提供金融支持。（二）实行分类管理。对于一般农业科技贷款、以财政补贴作为全部偿贷来源的农业科技贷款进行分类管理。对借款人承担农业科技项目、由财政补贴作为全部偿贷来源的农业科技贷款，可将全部财政补贴收入作为借款人（包括项目）自身综合性收益进行评估，可采取财政补贴收益权质押贷款方式。（三）创新风险防控措施。1.创新贷款担保方式。探索以股权、专利权、商标权、著作权等知识产权质押担保，完善林权抵押、大型农机具抵押以及应收账款质押措施，支持农业科技企业全方位的增信融资。2.强化外部风险缓释措施。建立投融资合作模式，积极推动农业科技贷款资金与相关涉农产业发展基金、涉农金融租赁、涉农融资担保等业务的对接。建立农业科技贷款风险补偿机制，协调政府设立农业科技项目风险补偿基金，专门用于补偿农业科技企业投资风险和银行信贷风险，形成政府、银行、企业以及中介机构多元参与的信贷风险分担机制。探索与涉农保险的合作机制，发挥保险在农业科技推广及产业化中的保障及风险分担作用。3.强化贷款管理措施。坚持将有效防控风险作为农业科技贷款业务发展的前提和基础，严格把好贷款准入关，防止“带病入门”。加强信贷资金用途的审核，确保专款专用。加强贷款运行监测分析，定期开展贷款后评价，及时发现解决问题，确保农业科技贷款业务稳健发展，良性循环。

优化业务流程，建立完善农业科技贷款业务经营模式

应按照差异化和弹性原则要求，结合不同客户、不同产品的实际状况，对农业科技创新企业的客户选择、业务营销、客户评级、授信评价、信贷审批、贷款发放、贷后管理等不同业务环节流程进行差异化设计，进一步优化农业科技贷款业务流程。既要明确每个环节的操作标准和要求，又要保持一定的弹性和灵活度，确保通过业务流程的优化，在有效控制风险的前提下，全面提高业务办理效率。在客户评级模式上，要适应农业科技贷款由商业性贷款变为政策指导性贷款的调整，评级授信和办贷流程相应按照新的分类标准进行操作，更应关注农业科技创新企业的特殊性，实施差异化管理。在服务模式上，坚持风险可控、商业可持续原则，根据农业科技产业发展的实际情况，建立符合监管要求的灵活的差别化定价机制。针对部分农业科技产业项目周期特点和风险特征，可根据项目周期的资金需求和现金流分布状况，科学合理确定贷款期限。根据农业科技企业高风险、高收益的特点，适时调整贷款利率，实行不同阶段、不同幅度的浮动，对效益好、信誉高的农业科技企业，贷款利率可适当优惠。适当实行人力资源倾斜，强化个性化的信贷支持与服务，开辟“绿色通道”，实施“一站式”服务，在推进信贷制度和流程建设中切实做到“四个同步”，即科技企业营销与授信预调查同步进行、授信调查与贷款审查同步进行、前期授信检查与当期授信调查同步进行、信用评估与额度核定审批同步进行。应积极引进专业科技金融信用甄别和风险定价技术，鼓励探索完善外部评审制度并共享科技专家库，启动科技专家随机参与科技企业决策评审工作机制，切实优化办贷流程，提高办贷质量。

完善政策措施，为加大农业科技创新支持力度提供保障

建议建立完善督导机制，将这些政策措施真正落到实处。进一步强化和完善政策措施，引导鼓励企业成为技术创新主体，加快建立企业为主体、市场为导向、产学研用紧密结合的技术创新体系。要打破部门、区域、学科界限，推进农科教、产学研紧密结合，有效整合农业相关科技资源。积极探索信贷资金与财政资金的有效衔接机制。应将目前政府财政无偿支持农业科研成果转化和产业化的资金作为贴息资金，农发行配套发放贷款，将农发行贷款与财政支农资金结合使用，通过政府科技成果转化计划，以及大力推广的农业科技成果的转化和产业化项目等为载体，实现农业政策性贷款与财政支农资金的有效衔接和优势互补。既扩大了支持范围，加强了支持力度，又有助于财政支农资金切实发挥引导作用，充分体现国家的政策导向。另外建立风险补偿和分担机制。建立风险补偿基金，探索财政资金的金融化运用。农发行在内部风险控制由专人跟踪资金使用和项目进展外，还可以根据实际情况提取一定比例的损失准备金。政府应建立农业科技创新风险补贴专项资金，对农发行支持农业科技创新项目所产生的损失给予一定的补贴，避免风险过度集中。在其他方面，可加大直接融资支持，建立农业科技企业多元化的融资渠道。商业性金融机构应制定符合农业科技企业特点的信贷管理办法，按照市场原则，支持农业科技创新及成果转化。

作者：杨杰