刍议校园贷款中所存在的问题与解决策略

【摘 要】校园贷平台信誉良莠不齐，给了部分不法分子可乘之机，通过校园贷进行的诈骗案件屡见不鲜，对社会危害之大。面对随时可能出现的校园贷诈骗风险，除了国家政策的监管、学校和社会的教育以及各大平台的自律，作为大学生们，更应该提高认识，理性借贷消费。

【关键词】校园贷；存在的问题；危害；注意问题

近年来，校园贷市场迅速成长，大学生们接受超前消费类借款服务的同时，也暴露了风险意识匮乏、财商低以及信用意识薄弱等不少问题。是值得我们深思的。

一、校园贷概述

校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。据调查，校园消费贷款平台的风控措施差别较大，个别平台存在学生身份被冒用的风险。此外，部分为学生提供现金借款的平台难以控制借款流向，可能导致缺乏自制力的学生过度消费。

二、校园贷款平台种类

目前能为大学生提供购物和现金分期的公司包括三类，一类是捷信等消费金融公司，一类是阿里、京东等电商平台，一类是趣分期、分期乐等网络分期平台，前两类机构的业务重心不在大学生上，但随着学生消费贷款市场规模的扩大，也开始加入到混战。不过，不少分期平台与P2P平台合作，获取资金。

（一）名校贷

名校贷是上海诺诺镑客金融信息服务有限公司旗下成员，成立于2009年6月，是一专为大学生量身订造的贷款平台，安全，高效，诚信，规范的为大学生提供更宽广的融资新渠道，更专业可信的服务。

（二）我来贷

我来贷，最早成立于2013年，并在9月推出专为大学生群体的借贷产品――我来贷手机APP。“我来贷”通过核对用户的身份证号码、核对照片、用户在网络上的背景，比如客户提供的资料、第三方信贷记录等。“我来贷”公司目前推出了“3分钟审批”项目，这是专门针对大学生群体推出的无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款。我来贷目前开通的300-6000元的小额贷款，而利率一天最低是1毛5，据悉，这是大学生借贷产品中利率最低的。

三、校园贷款存在的问题

（一）高利贷

大多数网贷平台放贷的利率，并未超过银行同期贷款利率的4倍，一般年利率仍控制在20%以内，因此在法律上可能不会被认定为高利贷。但是这些平台在收取约定的利息之外，还会以罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目，收取远远高于贷款本息的巨额费用，从而在实质上，在普通民众的生活经验里，就是不折不扣的高利贷。

（二）欺诈诱导

这些贷款公司在向大学生群体推销业务时，往往不可能如实告知借款的真实风险，不可能详细告知贷款利息、滞纳金等收费项目的计算方式和可能金额，反而经常是以“零首付”、“零利息”等低门槛、低成本进行欺骗诱导，致使某些涉世不深、自制能力较弱而又消费欲望旺盛的大学生上当受骗，从而既侵犯了“金融服务”消费者的知情权、自由选择权和公平交易权，又有欺诈诱导和强迫交易之嫌。

（三）强行逼债

一些网贷平台，比贷款本身的高利率更令人恐怖的，是一些网贷平台的催款方式。若按正常的法律程序，对于不能按期还款的借款者，放贷者只能到法院，胜诉之后再申请法院强制执行，从而追回全部或部分欠款，不会威胁到借款者的人身自由和安全，更不存在让大学生的父母代为偿还、让大学生毕不了业等问题。但实际上，一些公司采取的催款方式，往往是各种胁迫、跟踪、非法拘禁，甚至包括某些更加极端的手段，极大地威胁借款者的人身自由和安全。而种种暴力逼债的方式，已经超出合法经营的范围而有涉黑犯罪之嫌。

四、理性对待校园贷款

（一）贷款风险

很多平台自身资金有限，需要在第三方金融机构贷款，并在借贷合同中加重消费者义务和责任，设定很高的违约金、逾期利息等，却不作出特别的解释和说明，消费者往往被诱导在不知情的情况下签订合同。

（二）商品缺乏保障

有些平台对线下供货商家的准入条件、经营资质把关不严，商品质量没有保障，容易买到水货假货。建议消费者到正规的金融机构购买分期产品或服务。

（三）隐形担保

分期平台并非真的“免担保”，大学生申请过程中提供的家庭住址、父母电话、辅导员联系方式等信息，实际上就是隐性担保，如不能按期还款，某些平台就会采取恐吓、骚扰等方式暴力催收。

（四）费率不明

费率是分期的成本，很多分期平台都不能直观地了解其产品分期费率，往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本。

国家鼓励发展互联网金融的目的，应当是为了发展所谓“普惠金融”，以方便众多小微企业融资创业，但是当互联网金融被少数居心不良者滥用牟利时，就应当反思这项制度的漏洞与合理性。放贷的企业应当有点社会责任感，应当有点道德的血液。银监、工商、公安等部门应当联合行动，对校园贷中涉嫌违规、违法的现象依法进行调查、监管、追责。希望所有大学生理性借贷，提高风险观念和信用意识，真正把借款用于正途，大胆追梦，体验精彩人生。