鸡同鸭讲连锁贷

加盟还是直营不仅对连锁业是个问题，对银行也是个问题，银行想推广连锁贷，但加盟总部不愿让风险回归总部，不肯为加盟商提供担保。

如果有钱，都会选择直营，谁会发展加盟啊？但目前的形势是，盟主没那么多钱，尤其是步入高成本时代后，靠自有实力已难以大规模扩张。7-11便利店、迪信通、宏图三胞、快乐柠檬等之前直营连锁为主的品牌，现在也开放了加盟。而问题的另一面是，加盟商的成本回收期，在这个高成本低增长时代也越来越长了，他们的自有资金已经难以使他们达到胜利的彼岸了。怎么办？

这时，“连锁贷”来了。

“这肯定是个好事，肯定会推动加盟发展。”以加盟为主的福奈特的副总经理于涛对《中国连锁》记者表示。

银行贷款风向在变

“能不能帮我们想想办法，把这个产品推广出去。”还未落座，华夏银行中小企业信贷部的总经理卢小群就对本刊记者说道，而当时记者并没深入了解这个产品。

这个产品就是“连锁按揭贷”，是华夏银行5月份推出的最新产品。

“你们所关注的超市及其它连锁业态也是我们关注的重点，我们近期推出了连锁按揭贷。欧迪芬就是我们的重要客户，我们和欧迪芬进行合作，谁要加盟欧迪芬，我们会提供贷款，他们用这笔贷款可以买欧迪芬的货，从而顺利开业。他们账面上显示对欧迪芬的应付账款的时候，我们的贷款就很快到了。”卢小群对本刊记者表示。

“而针对纯直营的连锁企业我们还提供现金管理这种业务。”卢小群表示。

开展类似业务的银行越来越多。

“最近找我们的银行特别多，除了已经合作的中信银行外，还有邮政储蓄银行。中信银行的弱点是网点少，邮政储蓄银行的特点是网点多，而且有的还是无抵押的信用贷款，但额度比较小。”北京荣昌科技服务有限责任公司特许中心总监张垠茂对《中国连锁》记者透露。

“大家一讲到城市总是说那些大企业，那些大的项目，这些大的项目享受的金融服务应该说还是比较充分的。但是我们不能忽视一个现象，主要的街道两边都有很多商铺，后面都有好多餐馆、小的厂商、小的商店乃至各种服务业，这些机构也是我们社会经济构成的主要部分，他们也是经济活动的重要内容，也理应享受到阳光化的金融服务。”河南银监局局长李伏安曾对记者表示了这样的无奈。

但最近风向正在改变。

随着工业增加值增速的逐步下滑，第三产业中的连锁业成为银行，尤其是股份制银行和城商行角逐的重点。

之前中信银行在南京正式推出了连锁贷业务，可以说是第一个吃螃蟹者。“他们还一度找到连锁经营协会，和协会的秘书长裴亮谈过，想做大这块。”张垠茂透露。

据悉，中信银行的连锁贷专为连锁企业加盟商提供以流动资金周转、或加盟费、或装修款为用途的个人经营贷款。

中信银行个人信贷管理中心人士介绍说，“连锁贷”是中信银行总行层面的一项创新业务，专门面向各类连锁企业在各地的加盟商提供专项贷款支持，江苏省作为首批推广省份，近日已正式开展这项业务。该业务有以下优势：①最高授信额度高达500万元，贷款期限根据加盟商与连锁企业签订的“特许经营协议”有效期制定；②贷款利率在央行基准利率上浮一定比例；③质押方式灵活，贷款人可以通过金融资产抵押、房产抵押以及连锁企业总部的法人担保等方式申请贷款；④下款快，一般2个星期左右就可以下款，遇到客户特殊需求可以特事特办，最快5个工作日。“目前银行信贷额度都很紧张，‘连锁贷’业务的资金部分来自总行的专项拨备，只要客户提供的材料符合申请标准，贷款需求基本都可以得到满足。”上述人士表示。

招行的工作人员也向记者介绍，招行也推出了“品牌连锁贷”，它是指中心专门向知名品牌连锁经营企业的加盟商（法人企业或个体工商户）发放的，以流动资金周转或加盟费或装修款为用途的短、中期贷款，知名品牌企业的一级经销商（含实质为经销商的商）贷款参照本办法执行。

据上述招行工作人员介绍，“品牌连锁贷”业务是属于“1+N”业务的一种，根据风险控制方式的不同可以分为以下三种业务模式：品牌商为加盟商提供担保模式；品牌商收购加盟商，变加盟店为直营店的模式；加盟商自行提供担保模式。

此外，推出连锁贷的还有民生银行。“2011年，民生银行与国际连锁企业管理协会合作，共同推出‘同行业商户联保贷款’服务，民生银行给予国际连锁企业管理协会会员商户融资授信2亿元，以协会甄选准入的优质品牌、大型连锁超市等企业为核心，向符合银行授信条件的品牌上下游供应商、经销商发放贷款，用以满足企业经营周转的资金需求。”融道网CEO周汉向本刊透露。

据悉，同行业商户联保贷款是指，同行业三家以上商户（连锁总部和加盟商，或者三家加盟商、商之间）均有贷款需求，三方经考察认可，无需任何抵押，可采取联保方式贷款，经由国际连锁企业管理协会审核相关条件并推荐，即可向民生银行提出贷款申请。这种贷款方式方便快捷，无需任何抵押物。

“其实大行也有这种想法，虽然还没有行动。去年9月份在上海的连锁大会上，建设银行就花了半小时时间阐述了这方面的业务。”张垠茂透露。

“中信银行、招商银行等必须去支持小微企业信贷，这是响应国家政策；另一方面，他们也必须进行产品创新与业务创新，以进行差异化竞争。”张垠茂对本刊记者说。

目前荣昌洗衣已经和中信银行建立了总对总的合作关系，“其实银行本来就是我们的大客户，我们在合作中也都相互加深了了解，所以才会有深入的合作。我们目前还要建立工厂，所以在信贷上会有更深入的合作。”张垠茂表示。

“我们和中信银行的合作是总对总的模式，这种模式的一大好处是往下推行的时候快，和下面的分行合作往往是很难的。因为做3千万一单的贷款和几百万的贷款成本差不多，所以大家都不愿意做这种业务。而总部往下推往往是可行的。”张垠茂说。

“中信银行和我们的合作，他给我们授信，我们再给加盟商授信。再一个就是房产抵押贷款或有价证券抵押，还有就是正在探索的设备抵押贷款。我们的设备是从意大利进口的，价格在40万元以上，占到一个店投资总额的60%。关键是这种设备专用型太强，所以，这种抵押模式还在探索。”张垠茂说。