浅论我国城市商业银行跨地区发展

［摘 要］近年来，跨地区发展正在为我国城市商业银行所接受和推崇，越来越多的城市商业银行加入到跨地区发展的行列之中。本文描述了城市商业银行发展的历程，阐述了城市商业银行跨地区发展的必要性和可行性，分析了我国城市商业银行跨地区发展的途径。

［关键词］城市商业银行 跨地区发展 发展途径

一、我国城市商业银行发展的历程

1. 城市信用社阶段

这个阶段起始于20世纪80年代到1995年。在20世纪80年代，我国出现了第一批城市信用社。他们的定位是：立足于当地，服务于当地，并且为中小企业提供金额支持。这一阶段在1994年―1995年达到高潮，全国城市信用社迅速增加，达到5000多家。随着城市信用社的快速发展，一些潜在危机逐渐显现，如较高的不良贷款率、资金来源渠道有限、无法适应激烈的竞争等等。

2. 城市商业银行阶段

这个阶段起始于1995年―2004年。1995年7月全国第一家城市商业银行――深圳城市合作银行成立，此后，各地城市信用社纷纷转变经营模式，转向于建立城市商业银行。目前，全国城市商业银行有100多家，营业网点近6000个。但由于在此阶段，城市商业银行仍然只能在所在地范围内开办分支机构，因而各项业务活动进展缓慢。

3. 跨地区发展的城市商业银行阶段

这个阶段起始于2004年至今。2004年11月中国银监会了《城市商业银行监管与发展纲要》，明确了城市商业银行的发展方向是重组改造和联合，并允许达到监管要求的城市商业银行跨地区发展。2005年12月，安徽徽商银行成立，成为全国第一家由省内地方金融机构重组而成的省级商业银行。2006年4月，上海银行宁波分行成立，成为全国第一家跨地区经营的城市商业银行。随后，越来越多的城市商业银行加入到跨地区发展的行列中。

二、我国城市商业银行跨地区发展的必要性和可行性

1. 我国城市商业银行跨地区发展的必要性

我国城市商业银行跨地区发展的必要性可以从以下三个方面体现：

（1）有利于城市商业银行业务发展

城市商业银行原有的单一城市制经营模式，使资金的跨地区流动和结算超出了其自身的能力，因而造成其客户流失。例如，一些企业在规模较小时，与当地城市商业银行关系很好，但当这些企业实现跨地区经营后，由于城市商业银行不能跨地区经营，无法再为其提供金融服务，所以它们只能放弃城市商业银行而选择其它银行，这样就导致城市商业银行业务发展受到限制。再如，银行卡的发放已成为各商业银行追逐的热点，但是对于城市商业银行来说，如果异地没有营业网点，就无法扩大这方面的业务。所以，城市商业银行有必要跨地区发展，以拓展业务发展空间。

（2）有利于城市商业银行分散风险

对于城市商业银行而言，分散风险是非常重要的。因为城市商业银行资金有限，不可能把资金投入到风险较大的金融产品中，也不能把资金过度集中投入，这样也会带来风险。而跨地区发展就可以很好的解决分散风险的问题。一方面，城市商业银行可以在各个地区分别进行资金投入，“不把鸡蛋放在同一个篮子里”，以达到分散投入分散风险的目的。另一方面，跨地区发展可以使城市商业银行获得更多的信息，以避免信用风险和道德风险。特别是对于跨地区经营的客户，如果城市商业银行不能在异地开设分支机构，就很难获得客户在异地的信息，久而久之，这种信息不对称就有可能导致产生信用风险和道德风险，给城市商业银行带来损失。所以，城市商业银行有必要跨地区发展，以分散风险。

（3）有利于城市商业银行公平竞争

随着我国金融业的全面开放，外资银行大量涌进，导致国内银行业竞争更加激烈，各家商业银行倾尽全力争夺市场份额和客户群体。在这种情况下，如果城市商业银行仍然实行单一的城市制经营模式，就会面临非常不利的局面：一方面本地市场份额不断缩水；另一方面又无法向外地拓展市场。显然，这对于城市商业银行是不公平的。城市商业银行必须走出去，实行跨地区发展，开辟新的利润来源，以提高自身价值和竞争力。

2. 城市商业银行跨地区发展的可行性

城市商业银行跨地区发展的可行性表现在以下两个方面：

（1）自身实力增强

经过十几年的发展，我国已有相当多的城市商业银行完成了股份制改革，并通过各种有效途径逐步化解其历史包袱，降低了不良贷款率，转变了经营方式，已成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展中不可或缺的重要组成部分。特别是大城市中的城市商业银行，无论在规模方面，还是在效益方面，都有着迅速的发展。例如上海银行、北京银行，就是其中的佼佼者，位居全国银行业前列。城市商业银行自身实力的不断增强，使其有能力跨地区发展，在异地设立分支机构。据统计，截至2009年底，已有59家城市商业银行在异地设立了分支机构，实现了跨地区发展，占全国城市商业银行的41%。

（2）政策允许

城市商业银行的前身是城市信用社，其经营活动被严格限制在所在城市，不允许跨地区经营，即实行单一城市制经营模式。随着经济的发展和金融活动的日益频繁，这一经营模式的弊端日渐显现，成为城市商业银行发展的制肘。自2000年开始，城市商业银行要求跨地区发展的呼声日渐高涨，一些城市商业银行也为此进行了积极探索。顺应潮流，中国银监会在2004年11月了《城市商业银行监管与发展纲要》，然后在2006年又了《城市商业银行异地分支机构管理办法》，正式明确了城市商业银行设立异地分支机构的具体要求和相关操作流程。由此，为城市商业银行跨地区发展扫除了政策上的障碍。随后，一大批城市商业银行相继在异地设立分支机构，实现跨地区发展。

三、我国城市商业银行跨地区发展的途径

我国城市商业银行跨地区发展的途径主要二个：

1.自我发展

自我发展是指城市商业银行依靠自身的资本积累，到其它地区开设分支机构，实现跨地区经营。例如，上海银行在宁波设立了分行，北京银行在天津设立了分行等等，就是采用这一方式开展跨地区经营。

这种方式有其不足：第一，难度大，时间长。由于完全依靠自身积累去扩张，短时间内难以筹措到跨地区发展所需要的资金。再加上市场风云变幻，银行的经营可能会面临各种风险，这又会加大扩张的难度。

第二，可能制约其进一步发展。采用这种方式跨地区经营，在异地设立分支机构，势必会分散城市商业银行的人力、物力和财力。如果城市商业银行的实力不够强，管理跟不上，将会严重影响其进一步发展。

2.联合重组

联合重组是指在某一家城市商业银行的基础上，对某一行政区域或经济区域内的多家城市商业银行进行合并重组，成立一家新的城市商业银行，从而使这个新的城市商业银行实现跨地区经营。例如，安徽徽商银行，就是在合肥市商业银行的基础上，吸收安徽省内的芜湖、马鞍山、安庆、蚌埠、淮北五家城市商业银行和六安、淮南、铜陵、阜阳科技、鑫鹰、银河、金达七家城市信用社组建。此外，还有江苏银行、吉林银行、长安银行、龙江银行等，也是采用这种方式实现省内跨地区发展。

这种方式的优点表现在几个方面：第一，融合性强。由于重组的各家城市商业银行都同属于一个地区，涉及面相对较小，协调相对容易。第二，见效快。完成重组后，原有的各城市商业银行在各自城市的机构、网点，就成为新的城市商业银行在异地设立的分支机构，从而迅速实现了跨地区发展。第三，避免区域内的竞争。兼并其它城市商业银行，既可以节约在异地开设分支机构的费用，又可以消灭竞争者。

四、结束语

城市商业银行正在进入一个新的发展阶段――跨地区发展，发展势头良好。但伴随着发展也面临一些新的问题，如跨地区发展时缺乏科学规划，大家扎堆进入发达地区；业务高度同质化，无自己特色；对异地分支机构的管理缺乏管理经验和管理人才；等等。因此，城市商业银行跨地区发展之路还很漫长，需要不断探索、创新、完善。

参考文献：

[1]张吉光：城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议. 内蒙古金融研究，2010.02

[2]李晓华 肖飞：城市商业银行跨区域经营探讨.银行家，2009.08

[3]虞群娥 祁扬：城市商业银行跨区域发展的再思考. 浙江金融，2010.01