担保商会破解中小企业融资难的途径

枣庄是山东省欠发达地市之一,企业以中小型为主,截至2007年底,该市营业收入过亿元的民企有135家,超过5亿元的民企只有15家,而融资难问题则始终是困扰枣庄中小企业的发展。枣庄担保商会模式从2000年开始探索,至今已走过了第八个年头,担保商会融资占全市中小企业贷款的20%以上,8年来运转无一笔呆坏账出现,成为最符合当地中小企业发展也最为有效的融资渠道。据统计,目前全市担保商会已发展到30家,累计为中小企业贷款660笔,贷款金额15.6亿元,成为众多起步晚、实力弱的中小企业的“救命钱”。

枣庄商会的基本做法和主要经验

枣庄商会产生的背景

在1999年底,枣庄市中区工商联组织的迎新年座谈会上,26家民营企业的老板强烈要求工商联能“为民营企业的发展解决点贷款”。这样的要求通过区工商联被传递到了区委区政府,在人民银行的推动下,区政府牵头从财政里拿出50万元作为扶持民营企业发展的担保基金,由区工商联9家民营企业发起,于2000年3月24日创立市中区民营企业信用担保商会。担保商会作为工商联的下属分会,日常管理人员由工商联负责,担保商会的会长和秘书由政府工作人员兼职,所需的办公经费由财政按每人500元/年拨付工商联。章程规定,固定资产超过50万元、资产负债率低于30%、在市中区纳税的民营企业方可入会,枣庄市城市信用社作为协作银行,以不超过1∶5的比例向会员企业放贷,拉开了枣庄商会与银行合作发展的序幕。

枣庄商会的内部运作机制

枣庄商会的运作模式

准入和退出机制。在会员了解的基础上,拟入会企业提出入会申请,由担保商会副会长作为推荐人,担保商会全体会员到企业进行现场考察,实地了解企业发展状况后,再进行背对背投票,投票率要达到60%以上,同时请专业机构评估鉴定方可入会,会员对企业资产、规模、诚信等进行现场打分,作为今后担保贷款的事实依据。会员单位如果发生贷款逾期还不上,或企业在社会上信誉不好、有严重的违法违纪现象,已影响到担保商会形象的,通过会员代表大会表决,70%以上的会员通过,则将其清退入会。

权利与义务。入会企业可以获得商会提供的信用担保及其他金融服务,优先参加商会及其会员企业举办的展销会、洽谈会、交流会和联谊会,参加商会举办的有关学习和培训活动。同时,会员要自觉维护商会良好形象,相互提供信用担保,向商会如实反映情况提供真实资料,接受商会的资格审查、监督管理和担保贷款运行质量的查询,恪守信誉。商会全体会员必须在合作协议上签字盖章,以明确合作协议对各会员的法律约束力,如因会员企业经营不善造成破产、解散或无力归还贷款时,先变卖用款单位和法人代表的所有资产,并冻结所有债权债务。由于推荐人是会员入会的第一关口,处于风险防范关键环节。推荐人要为其介绍的企业提供终身担保,终身为介绍企业提供连带担保责任。

商银合作方式。一是担保基金保证。入会企业必须在商会协作的金融部门开设账户,先期交纳一定数额的担保基金存入银行,直至退出担保商会方可取回。企业贷款时,企业可按照担保基金5～10倍的数额申请融资;如融资的数额超出担保基金的5～10倍,则需要企业按比例增加一定数额的存款。企业还清贷款后,新增的存款,企业可以自由支配。二是贷款“一贷三保”。会员企业提出贷款申请,必须联系愿为其提供书面担保的3家(含)以上会员,商会及时进行考察同意后,出据“担保推荐函”,并协调与合作金融单位的贷款事宜;借款、担保企业与商会、合作金融单位签订担保承诺书、贷款协议书和资产抵押协议书等,合作金融单位即可将资金划入借款会员账户。

风险防范措施。一是严格内控制度建设,规范操作。为了控制风险,担保商会都建立了《会员准入制度》、《贷款担保与反担保制度》、《资产抵(质)押反担保制度》、《担保风险跟踪制度》、《财务管理制度》、《会计管理制度》、《信用管理制度》等等。坚持有章可依,按章办事,规避和化解风险。二是风险监测预警。商会与合作金融单位共同建立和实施金融风险控制、预警机制,组成监管小组,每月对贷款企业进行一次财务检查,并要求会员企业按时向商会报送财务月报表,商会建立会员企业贷款台账,提前一个月对贷款即将到期的企业予以提示,督促其还本付息。担保商会每半年召开一次预测会议,研究分析各企业的生产经营情况和下步贷款承受额,对可能出现风险的企业提出预警或采取相应措施。

主要业绩表现及社会效应

2000年3月枣庄市中区民营企业信用担保商会与市城市信用社首次合作,2001年合作范围扩展到全市农村信用联社,2007年末,与枣庄市工商银行达成银企互动战略合作意向,实现了信用担保商会进入国有银行贷款的突破。2008年8月,全国首家农业产业信用担保商会成立。

拓宽了中小企业融资渠道。据统计,枣庄市担保商会目前已发展到30家,累计为中小企业贷款660笔,贷款资金逾15.6亿元,且无一笔呆账、坏账。2008年以来,全市中小企业新增贷款额28.21亿元,而通过担保商会的融资额为5.3亿元,占全市中小企业新增贷款近20%,有力地支持了全市民营经济发展。目前,全市会员企业总资产由最初的3.7亿元发展到目前的近30亿元。使得一些民营企业在“毛毛雨”般的滋润中慢慢成长为当地的骨干企业。如在机床行业担保商会支持下全市发展中小机床企业350多家,滕州市成为全国著名钻铣床基地,

营造银企合作新局面。金融部门与商会合作的热情不断增强,积极寻找与担保商会合作的结合点,帮助会员融资。担保商会在与市商业银行、农村信用社合作的基础上,与工行枣庄市分行建立了融资贷款合作关系。工行山东省分行在全省率先拨出2亿元资金专项用于工行枣庄市分行开办担保商会会员联保贷款模式试点工作。同时,金融服务效率进一步改善,中小企业贷款由过去的十多天减短为2～5天。通过银企交流合作,充分发挥信贷资源配置作用,促进了产业结构调整,全面提升了中小企业核心竞争力。

再造信用担保体系最佳模式。担保商会模式通过会员间的连带担保责任,将会员企业组成利益共同体,增强了企业间互信,提高了会员企业金融意识和信用观念。银行不再单纯依靠抵押物防范风险,而是以多重信用屏障化解信贷风险,借款者讲信用,联保者讲信用,商会共同维护的是全体会员的共同荣誉,真正实现了依靠信用贷款的良性循环。民营企业以入会为荣,退出为耻,加入担保商会已经成为企业讲信誉、有实力的品牌和标志。

枣庄商会模式的案例分析

担保商会将信贷风险多重“分担”,克服了信贷风险保障机制的缺失

1998年以来,为减少银行的不良资产,防范金融风险,各商业银行普遍推行了抵押担保制度,抵押担保是目前最主要的贷款方式。中小企业普遍存在资信差、可质押资产有限,抵押不足的共性问题。由于银行不愿承担向企业贷款带来的风险和经营费用,地方力管理。而作为市场与政府的中间组织――商会,实现了银行信贷风险转稼。银行不再单纯依靠抵押物防范风险,而是以多重信用屏障化解信贷风险。 担保商会作为一种无偿的信用互助担保联盟,一旦产生风险将由所有会员企业承担永久责任。因此,“担保商会模式”充分考虑规避风险问题,商会与银行共同建立了金融风险控制、预警机制。担保商会担保贷款形成了四道风险“防火墙”。商会会员在金融单位融资,需要在合作金融单位账户上缴纳担保基金,对其贷款进行担保,建立第一道安全防护网;商会内部选择3家以上会员提供连带担保,建立第二道防护网;入会的推荐人要为贷款承担终身担保责任,作为第三道防护网;全体会员承担最后的连带还款责任是最后的防护网。由于商会会员单位不低于10家企业,形成集团化担保规模,银行贷款风险完全可以在商会会员内部消化。

商会的成员通过“抱团”实现信用增级作为一种自主治理的制度安排,行业组织在既定环境约束下,能够通过社会关系网络攫取资源,获得外部信任。如枣庄市某担保商会成立于2002年,到2007年底,会员就由成立时的8家发展到34家,担保基金由80万元上升到600万元,担保贷款能力达到3000万元,担保组织具有持续的信用放大功能。担保商会的担保资金来源于会员企业,会员按规定交纳担保互助金,每份从几万至几十万元,存入指定担保保证金账户,金融机构按照“存一贷五”的比例发放贷款,通过商会多家中小企业采取捆绑方式强化信用,利用商会行业实力和担保杠杆系数,大大提升自身的信用等级,增强了融资能力,获得真正意义上的信用担保贷款,从而让那些无优质资产企业更容易获得银行融资。

俱乐部制是保障成员贷款、担保的风险与收益结构平衡,成员间的公平与效率

商会成员基本以区域或同行业内规模相当,志趣相投的生意或亲朋“圈内人”为主,以互惠互助、共同发展为宗旨。如台儿庄区园区融海担保商会,就是工业园区产业集群内10家资产500万元以上民营企业成立的。商会为协调成员贷款、担保的风险与收益结构失衡问题,促进成员间贷款的公平与效率。

实行最低保证金和最高出资限制。商会会员按资产比例交纳保证基金,担保基金最低额不少于10万元;单个会员出资最高不超过会员企业净资产的10%。

实行担保比例管理。以存定贷。担保借款额度一般不超过会员交纳担保基金的5倍。

商会市场化运作。担保商会模式完全实行市场化运作,会员企业与金融机构在平等、自愿、公平、诚信、守法的原则下互信合作,政府及相关部门只负有引导、监督、宣传的责任。

担保商会除做好会员间联保贷款外,还成立会员俱乐部,建立活动制度。定期开展信息交流,实现产品、管理等信息沟通,并与合作金融机构举办沙龙会议,促进了会员企业间、企业与银行间的互惠互信、共同发展。

退出机制。当会员企业逐步发展壮大成为规模企业后以自行“松绑”,及时从担保机构退出。如枣庄某公司在市中信用担保商会入股50万后,立即获得100万元的流动资金贷款,两年就获得了很好的效益。该企业发展壮大后,办妥了相关资产权证,取得了在银行资产抵押贷款资格后,及时退出了担保商会。

商会特有的监督和制衡机制,强化了信贷风险硬约束

担保商会以特有的运作监督机制,把金融风险降到最低;银行不再单纯依靠抵押物防范风险,而是以多重信用屏障化解信贷风险。贷款者讲的是信用,联保者联的是信用,商会共同维护的是全体会员的共同荣誉,真正实现了依靠信用贷款的良性循环。行业协会的自律管理和权威性监督比银行监督更加有效。

商会企业间作为一个利益集团,可以在借贷双方谈判中发挥平衡作用,争取更有利的贷款条件,提高了成员违约的成本代价。特别是产业集群内的企业有一种稳定的、长期的合作模式,由于地域和产业集群的依附性,商会内企业与单个游离的中小企业相比主要在生产要素、信誉重要性、产品依存度、失信成本等方面具有关键的优势,协会具有明显的吸引力和内聚性,减少企业的机会主义倾向,从而降低金融机构向商会企业贷款的融资风险和融资成本。

担保商会强化“信誉链”,克服了单一企业信用的软约束。企业一旦加入担保机构,企业信用就捆绑在一起,各企业间、企业与金融机构间通过关联策略紧密地联系在一起,形成相互作用、互为依托的“信誉链”,作为一种无偿的信用互助担保联盟,一旦产生风险将由所有会员企业承担永久责任。使得被保企业高度重视自身的诚信,并积极监督其他会员履约。商会特有的监督机制,使企业老板特别注意维护自己和商会的形象和信誉

枣庄商会的启示及借鉴意义

担保商会成立门槛低

与信用担保公司相比,担保商会是经民政部门登记注册的具有独立法人资格的民间经济担保组织,它的成立无需数千万的注册资金,入会企业只需缴纳一定数额的担保基金,就可获得担保基金5～10倍放大比例的银行贷款。

融资成本低廉

信用联盟,不以赢利为目的,会员联保和商会担保是完全无偿免费的,不需要企业支付担保成本。会员单位在没有土地、房产等抵(质)押的情况下,通过商会担保、会员联保的方式快速获得贷款融资,免除了资产评估费、认定费及其他费用。同时担保商会出面与金融部门协商,还可在政策范围内下调贷款利率,实现中小企业高效率、低成本融资。协作银行还给予20%的利率优惠,对企业入会极具吸引力,也有利于企业低成本融资。一般的商业性担保机构担保贷款通常的收费标准为2.5%,不享受银行的利率优惠,没有资产抵押还不能取得担保。

担保贷款效率高

会员制担保机构中会员申请担保贷款时,基本上可以省去前期的资信调查,大大缩短了贷款办理的时效。一般企业通过银行和担保机构贷款,最少也要15～20天,而会员制担保机构的会员贷款最长不超过7天,有的1天内就能办好。符合中小企业贷款“急、小、频”的特点。

(作者单位:中国人民银行枣庄市中心支行)