简述我国保险企业良性价格竞争策略研究

论文 关键词:保险 价格竞争 价格监管

论文摘要:价格竞争是市场 经济 的固有产物，良性价格竞争有利于促进市场 发展 和保护消费者利益。我国保险市场价格监管经历了复杂的变迁，其目标不是消除价格竞争，而是引导良性价格竞争。我国保险 企业 应该综合运用 科学 定价、创新产品、增加服务、降低成本、加强投资等良性价格竞争策略，适应价格监管环境的变化，从容应对价格竞争挑战。

新版《机动车商业保险行业基本条款》已于2007年4月日起 正式启用。以“同质同价”为特征的新版车险行业条款的推出，主要目的是扼制近年来车险市场价格主导的恶性竞争，提升我国财产险行业整体盈利水平。一方面．我国车险费率经历了从管制到放开再到管制的历程．另一方面．升息的压力使得我国寿险费率市场化迈开了步伐面对价格监管环的不断变化，我国保险企业应该采取怎样的价格竞争策略才能有利于自身的成长和我保险市场的发展?本文将对这一问题进行研究。

一、我国保险业价格监管环境变迁

20世纪70年代末至80年代末 ，由于我国保险市场经营主体只有一家 ，国家对其费率管制是通过指导性限制实现的即保险公司可以在其总公司制定 的费率基础上，上下浮动30％；90年代中后期，随着保险经营主体的增加，竞争(主要体现在费率的竞争上)加剧，费率 大战蔓延开来，个别险种甚至出现全行业亏损的局面。因此，保险监管部门对保险费率的管制进入了严格监管的阶段。

2003年之前，我国保险产品执行

4．降低成本。保险 企业 的费用一般包括损失赔付、理算费用、营销费用 、管理费用 和税 收等。保险企业只有在经营过程中将这些费用降到最低限度 ，才能为其产品价格保留充足的浮动空间 。

保险赔款是保险经 营的主要成本 ，它取决于保险企业 所经营业务 的风险程度 、风险管理及 防范水平 、核保核赔经 验技术 等，带有很 强的技术性 。在核保环节中 。保险企业可以根据险种的特点适当将核保权利收至总公司。这样可以充分利用总公 司的人才优势 ，增强核 保人员 的经验积 累 ，规范 核保流程 ，严格控制承保质量 。在核赔环节中，加强 对理赔定损 人员的考核 和培训 ，提 高人员 的综 合素质 ，加 强对理赔人 员的技 术培训 ，尤其要加大对 保险诈骗案件 的防范与查处 ，减少不合理的保险赔款支 出。

营销费用是保险企业的第二大经 营成本 。保 险企业 除了要加强传统保险营销手段的高效利用 ，更要探索适应社会 发展 和消费者需 求的营销方式 ．综 合利用传统营销模式 和以 电子 信息技术和互联 网络 为支撑 的低成本 的新型营销模式。对管理费用的节约主要依靠完善的制度，对各部门尤其是分支机构进行严格的成本和费用的预算控制 取消各部门和分 支机构的采购权限 ．建立集 中采购中,，既能 规范采购行为又能降低采购成本 ．是大型保险企业控制成本的有效方法之一。

5．利用投资。2003年以前，监管部门对保险公司的资金运用限制过严，使保险资金难以进入资本市场 ，获取资本市场的平均利润率，限制了国内保险公司的盈利空间。2004年2月1日，国务院《关于推进资本市场改革和稳定发展的若干意见》提出：“支持保险资金以多种方式直接投入资本市场 ”．从而放宽了保险资金经营范围 ．使保险资金进入资本市场的各种障碍彻底消除 。2006年沪深 股市行情一路 上扬，投资开放式股票型基金的年平均收益 率达到了75％。在良好的资本市场环境和政策环境下，我国保险企业应该将保险资金的资本运作作为公司调整经营结构的重点，加强对资本市场的研究，充分利用投资工具，提高保险资金的运用效率，控制资金运用风险，创造多元化的利润构成，为良性价格竞争创造充足的空间。

综上．我国保险企业应该根据自身经营特点和 目标综合使用以上五种 良性价格竞争策略(见图1)。以 科学 定价为基础；依靠创新产品、增加服务来摆脱同质产品价格敏感性引发的恶性价格竞争 ，培养客户 忠诚度 ；通 过降低成本 、提高保险资金运用 收益为价格竞争创造充足价格浮动空间，适应价格监管环境 的变化，从容应对市场 经济 固有的价格竞争挑战。

[1]郑文哲，吴吉林．我国保险市场寡头价格竞争模型统计与决策，2006(2)．

[21韩树枫，丁家兴．