我国商业银行公司信贷风险管理的行业思维

时间:2022-09-06 06:49:21

我国商业银行公司信贷风险管理的行业思维

摘要:随着国际金融的发展,我国商业银行信贷风险尤为突出,所以我们必须加强我国商业银行公司信贷风险管理,本文主要对我国商业银行公司信贷风险管理的行业思维进行探讨。

关键词:商业银行;信贷风险管理;行业思维

中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1001-828X(2014)03-0-02

一、我国商业银行信贷风险管理内涵

面临当前国际金融形势,我国商业银行信贷风险越来越突出,而出现银行信贷风险的主要是由我国商业银行的贷款业务造成的。银行信贷风险的内涵是指银行所做的贷款业务没有在规定日期内收回,对信贷资金以及其收益造成一定损失的可能性,这种表现我们称之为不良贷款,即客户或企业没有按照规定日期偿还贷款。从其内涵上我们可以看出银行信贷风险实际上是一种概率事件,而其所发生的损失只是一种概率事件,不是现实事件,这就不难看出,银行信贷风险也是一种动态的经济行为。其主要表现在两个方面:第一,借款人能否按照与银行签订的合约对其贷款进行还本付息的不确定性;第二,由于目前出现越来越多的不良贷款,造成我国商业银行危机的可能性。影响商业银行信贷风险管理的因素很多,主要有外部因素和内部因素。外部因素其主要包括国家经济和社会政治因素的变动,以及不可抗拒的自然灾害等因素。内部因素主要包括商业银行的运营收入、贷款结构以及贷款规模等因素。对于银行信贷风险我们只能将降低和化解,但不能消灭。商业银行信贷风险管理的目标是建立有效的现代管理体系,制定出正确科学的贷款政策,加强贷款政策,提高贷款质量。保持资产的流动性,快速识别贷款每个环节出现的预警信号,及时采取措施,降低风险,同时为银行获取更多的利润,保证银行信贷业务的顺利进行。

二、通过行业分析体现降低商业银行公司信贷风险的重要性

1.了解行业的投资规律。通过行业分析能够充分了解到各行业内的投资规律。任何企业的生存发展都不能脱离企业所处的大环境,通过对企业进行行业分析,可以充分掌握行业的内部结构、相对价格以及分工链条等,这些因素决定了企业的获利机会和生死存亡,从而指导商业银行的信贷决策。在目前的市场经济条件下,行业成长一般经历四个阶段,即初创阶段、上升阶段、成熟阶段和衰退阶段,这些阶段在行业内非常重要。比如在初创阶段,消费者还都不太了解,市场需求还不是很明确,市场面相对很窄,消费者都很怀疑,如果在这时,抓住时机,大胆扩展需求,通过强大的资金技术实力支持进步来进行扩张,然而在成熟阶段,这时应该主要将供需总量作为重点,进行落实。通过行业分析,尽量减少盲目的信贷支持,避免行业的潜在进入者进行重新建设,降低公司信贷风险。

2.促进行业信贷政策。通过行业分析可以促进行业制定出科学的信贷政策。通过对战略群体进行科学客观分析,相应地对客户群体进行不同等级的分类,针对这些客户群体实施不同的信贷政策和信贷条件,并对商业银行的市场份额、期限、高低利率配置等进行确定,充分了解行业属性和内部发展规律。还可以通过对比行业差异,实施不同信贷分析重点,提出解决方法和措施,尽量规避风险,减少损失。

3.促进资源整合。通过行业分析可以促进资金的整合,进行充分集合使用。现代资金的集合使用要求信息和人才技术进行高效率、高质量的合理配置,即人才专业知识的集合、信贷分析技术的集合和信息分析利用利用的集合。通过信息和技术充分利用,按照行业划分四位一体的信贷分析,四位一体指项目评估、队伍建设、客户评级以及授业与行业分析。这样不但能够克服现代管理中的信用风险,还能够充分了解行业、客户和现代分析技术一条龙服务的优势,同时也能够控制外部信用风险比其内部道德风险偏弱的局面,对信贷风险进行控制,找出其控制的难点和切入点,对信贷工作进行调整,从而减少投入,对贷款业务人员进行专业的培训,实现信贷业务扁平化管理。

4.促进内部评级和风险量化。通过行业分析促进内部评级和风险量化,我国的商业银行不但能够促进行业风险进行量化,还能够对内外的潜在风险进行具体的量化。利用行业分析的方法可以将微观经济给宏观经济带来的影响进行合理的逆行统筹考虑,从而确定行业风险的影响因素,同时还可以客观的识别出市场风险、政策风险以及关联风险等等,进行行业风险量化工作,支持内部评级法的实施。

三、加强商业银行信贷管理的对策

1.加强内部控制机制的完善。我国商业银行信贷风险水平的高低与贷款决策有着直接的关系,贷款决策的正确与否会直接影响到我国商业银行信贷风险,所以我们必须对内部进行严格的控制。我们要想将银行信贷业务做好,就必须实现风险控制和资源配置的最佳组合时机,这样就必须不但要有纵向总行和分行的管理还要有横向管理,横向管理主要是对部门进行合理的分工和制约。而风险管理部门不但要在信贷业务的整个过程的内部控制机制进行完善,还要在组织结构上进行严格信贷管理,要对整个过程的每个环节进行严格的控制,完善激励与约束机制,主要表现在几个方面:第一,对商业银行现在的经营思想进行转变,加强内部控制和内部管理;第二,对商业银行信贷业务人员的整体素质进行提高,定期进行培训,主要对市场以及相关法律法规进行相关掌握;第三,不断与同行业进行沟通,充分了解现在的市场,对信贷风险进行防范;第四,对现有的商业银行信贷业务的程序进行严格管理,认真对待每一笔贷款;第五,对资产负债比例的管理技术进行提高,我们可以借鉴外国的成功经验,对资产负债结构进行调整。

2.外部监管体系的构建和完善。要想加强商业银行信贷管理,我们还要不断构建和完善外部监管体系,主要从三个方面进行构建和完善。第一,建立现代化的监管系统。由于我国商业银行与国际同行的电子建设方面是相对落后的,所以我们必须建立自己的现代化系统。银监会主要是对商业银行机构进行监管,准确、快速地获取信息,保证监管质量和监管效率;第二,不断对商业银行的各项法律法规进行完善。我们只有大力加强商业银行监管的相关法律法规框架和执法力度,才能保证我国商业银行在监管过程中实现有法可依,提高依法监管的水平和效率,实现商业银行信贷业务的顺利进行;第三,同步对会计原则和监管标准进行审慎。审慎监管标准和审慎会计原则不但在金融防范风险起到重要作用,而且还在促进金融体系安全运行中起到重要作用,我们一定要吸取亚洲金融危机的重要经验教训,同步对会计原则和监管标准进行审慎。

3.注重对信贷人才的培养。一方面银行应加紧人才的引进,充实风险管理的各个阶层,不能因为种种原因降低信贷岗位专业人员的素质;另一方面,各商业银行应加强对信贷人员的培训和教育,将绩效管理与教育培训结合,使他们在培训中不仅可以获得新知识、新技能,更重要的是获得团队协作精神。另外,通过培训和考核等提高信贷人员识别风险的能力及自我管理,建立以信贷员为核心的风险早期发现机制,一个信贷员的知识水平、业务能力以及主观能动性发挥与银行信贷,资产的质量是紧密相连的,信贷人员与银行应该结成命运共同体,只有这样才能实现风险的早期发现和控制。

4.建立科学的激励和惩处机制。一方面,要构建商业银行分支机构的经营管理绩效考评、专项业务业绩考评等绩效奖励体系,适当调整有关资产的质量指标,加大以测算利润贡献和风险利润的方式评价资产风险管理的工作绩效,鼓励化解历史存量信贷风险资产;另一方面,要建立恰当的处罚体系,体现公正准确的原则,统一处罚尺度,将风险程度划分不同等级的责任,明确相关责任人,确定罚款数额标准,统一行政处分和其他处理措施的适用范围。

总之,商业银行作为一种经营货币的特殊行业,在经办各种业务的同时,也在经营风险,风险不可能被消灭,只能被控制、降低和化解。在我国商业银行目前面临的各种风险中,信贷风险仍是主要风险,商业银行必须尽快采取一些有效措施,构建银行信贷风险管理系统,提高自身风险防范意识,确保我国银行业的健康发展。

参考文献:

[1]苏志芳.商业银行信贷风险管理分析.经济视野,2013(20).

[2]黄益群.我国商业银行信贷风险管理存在的问题及对策探析.现代经济信息,2009(24).

[3]李海峰.浅析我国商业银行信贷风险管理存在的问题及对策.商情,2013(12).

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