对促进我市保险业发展的调研材料

保险业在我国既是一个老行业又是一个新行业，在鸦片战争前就有保险业的萌芽。现代保险业正式开始于1949年，近几年得到了迅速发展，特别是中国加入世界贸易组织以来，加快了改革开放的步伐，使保险业进入了一个新阶段，形成了多样化的格局，保险业在社会经济生活各方面的影响越来越大。党的十七大报告明确指出“要不断提高银行业、证券业、保险业的竞争力”，对新形势下保险业的发展提出了新的要求。为比较全面地了解保险业，加深对保险业的认识，促进保险业的健康发展，结合对保险工作实践和我市的实际情况，从年初就着手对保险业发展情况进行调研和材料的积累，注意同有关专业人员的沟通和交流，形成了这篇报告。

一、保险业的基本情况

（一）全球保险市场的现状

1990年全球保费收入1.4万亿美元，20__年3.4万亿美元，实现了年均6.1％的增长速度，增速高于全球gdp的增长速度。保险业在世界经济中的地位进一步提高，作用进一步加强。进入90年代以后，全球保险业保险密度出现快速增长的局面，1990年人均保险费支出为265.3美元，20__年达到518.5美元，增长近一倍。从保险深度看，1990年，全球保险业的保费收入占gdp的比例为6.5％，20__年达到了7.52％。

20__年,全球保费收入37230亿美元。其中寿险保费收入为22090亿美元，占59%；非寿险保费收入为15140亿美元，占41%。香港、新加坡、中国台湾及韩国的发展，使工业化地区市场占有率增加了5个百分点,达到了92%。西欧作为最大的区域市场,尤其是英国、法国和德国的蓬勃发展,增幅达到了12%；亚洲增幅为3.6%,主要得益于韩国和中国香港的强劲增长,快速发展的中国和印度也做出了突出贡献；美国市场形势好转,保费增长了4.2%；非洲和中、东欧的保费分别增长了22%和19%。全球非寿险保费收入20__年略有上扬,达到了15140亿美元,实际增长率为1.5%。最大的非寿险区域市场——美洲的保费收入增长了1.5%,其中1%来自北美；整个欧洲的增长率为0.5%；亚洲增幅为4.4%。

总的来说，世界保险业发展迅速，在金融业和经济发展中的地位不断提升。一方面，新兴市场国家的保险业增长强劲，在国际保险业中的占比逐年提高。另一方面，世界保险业的整体格局尚未发生明显的变化。虽然新兴市场国家的保险业得到了长足的发展，但其总量还较小，工业化国家保险市场虽然已经接近饱和，增长速度逐渐放缓，但其绝对主导地位并未动摇。同时，随着社会的发展，新型风险不断出现，巨灾风险日益加大，全球保险业面临巨大挑战。

（二）我国保险市场的现状

1、市场主体不断增加。1988年以前，我国保险业只有中国人民保险公司独家经营。1988年以后，随着平安保险公司、太平洋保险公司的相继成立，保险业市场独家经营的格局被打破。截至20__年10月底，我国有保险公司102家，其中中资公司61家，外资公司41家，专业保险中介机构2297家。全国保险从业人员约240万人，其中保险营销员186.5万人，专业中介机构从业人员7.5万人。形成了功能相对完善、分工比较合理、公平竞争、共同发展的保险市场体系。

2、保险业务量逐步扩大。20__年以来，保险业务年均增长速度保持在15%左右，20__年，全国保费收入达到5641.4亿元，同比增长14.4%，是20__年的1.8倍。其中，财产险保费收入1509.4亿元，同比增长22.6%；寿险保费收入3592.6亿元，同比增长10.7%；健康意外险保费收入539.4亿元，同比增长19%。20__年，我国保险密度为431.3元，保险深度为2.8%。从保费收入的规模和增长速度来看，近20年来，年平均增长速度都远远高于同期gdp的年均增长速度，但是与发达国家相比，我国还存在相当大的差距。

3、保险法规体系日臻完善。1995年，我国第一部保险法《中华人民共和国保险法》颁布。20__年，针对我国加入世贸组织承诺对保险业的要求，对该法作了首次修改，并于20__年1月1日起正式实施。20__年，又进行了进一步修改。我国保险法规体系的不断完善，为保险业的健康发展创造了良好的法制环境。在加强监管的同时，保监会更加重视监管的创新，推出加强依法行政新的监管思路，强调树立市场观念、创新观念、服务观念，寓服务于监管之中。

4、国际交流与合作不断加强。保险市场的全面开放，一方面允许外国公司进来，另一方面意味着国内的公司可以走出去。从1992年美国友邦第一家获准在华营业，一批批国际保险商拿到了进入中国市场的许可证。20__年12月11日，保险业加入世贸组织的过渡期已结束，标志着我国保险业进入全面对外开放的新时期，呈现出安全可控、优势互补、合作共赢、和谐发展的良好局面。外资保险公司可以在我国任何地区提供保险服务，除法定保险业务外，外资保险公司可以经营其他全部业务。截至20__年底，来自20个国家和地区的133家外资保险公司在华设立了195家代表处，世界上主要跨国保险金融集团和发达国家的保险公司都已经进入我国，《财富》杂志评选的世界500强企业中的46家外国保险公司已经有27家在我国设立了营业机构。20__年外资保险公司占整个保险市场的份额为4.6%，成为促进我国保险业改革发展的一支重要力量。另外，中国人保公司、中国人寿公司、平安保险公司相继在海外上市，实现了我国保险业在海外上市零的突破。

（三）我省保险市场的现状

1、保险业务平稳增长。20__年，全省保险业务实现保费收入335.7亿元，同比增长15.3%，高于全国平均增速0.9个百分点，增幅高于上年7.7个百分点。财产保险保费收入86.3亿元，同比增长19.8%；人身保险公司保费收入249.4亿元，同比增长13.8%。20__年，全省保险密度为425.6元/人，较上年提高57.1元；保险深度为1.8%。保险业总资产达到839.2亿元，同比增加18.5%。总保费、财险保费、人身险保费均居全国第五位。

2、市场体系更加完善。截至20__年5月份，山东共有保险公司39家，其中财产保险公司21家，人身保险公司18家。截至20__年底，山东共有保险专业中介法人机构106家，其中保险公司85家，保险经纪公司10家，保险公估公司11家。三是对外开放取得较大突破。截止20__年底，在山东经营的外资保险公司有6家，全部为寿险公司，分别为海尔纽约、中英、首创安泰、信诚、海康、恒安标准，另外还有1家外资公司——中宏人寿在筹建。目前，外资寿险公司分支机构数量不多，主要集中在中心城市，通 过直接借鉴国外经验，外资寿险公司在品牌建设、营销渠道、经营模式等方面具有一定特色，对山东保险业的发展发挥了积极的促进作用。

目前，济南、烟台仍为山东保险业发展中心地区，保费规模分别居全省第一位和第二位，两市保费超过全省的1/4，同时，山东中西部地区保险业增长普遍较快。

（四）我市保险市场的现状

1、市委、市政府高度重视保险业发展。市委、市政府一直对保险业的发展给予高度重视，将保险工作纳入经济和社会发展规划中统筹考虑，列入政府工作日程，为保险业打造了良好的发展平台，促进了我市保险业的快速发展。一是营造起促进保险业发展的良好氛围。市委、市政府主要领导先后对我市保险业发展作出重要批示，提出明确要求，有力地促进了保险业发展。市政府把保险业写入政府工作报告，下发了《关于进一步加快我市保险业发展的通知》，对调动企业、个人及社会各界关心、支持、参与保险业发展起到了积极的作用。二是建立起保险业发展例会制度。市政府每年要至少召开四次保险专题会议，第一季度和第三季度召开的保险工作会议，由市政府分管秘书长召集，研究上一季度保险业的发展情况和存在的问题，制订下一季度的工作思路和发展措施。半年和全年会议由主管市长主持召开。听取保险工作汇报，研究解决发展中存在的困难和问题，制定相关支持政策，促进保险行业发展。三是进行严格考核。参考对工业和银行业的考核办法，建立起科学、规范的《__保险业考核办法》，并纳入政府考核体系。

2、保险市场体系趋于完善。伴随着经济社会的快速发展和政策环境的不断优化，越来越多的保险机构在我市落户，市场体系趋于完善。1996年产寿险分业经营前，只有中国人民保险公司1家，截至20__年11月底，我市共有19家保险公司。其中，经营财产保险的公司有11家，分别为人保财险、太平洋产险、平安产险、天安保险、永安保险、中华联合财产保险、大地财险、阳光财险、安邦财险、永诚财险、民安保险；经营人身保险业务的公司有8家，分别为中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿、新华人寿、合众人寿、太平人寿、民生人寿__营销服务部。县（市、区）级保险机构总数达到80多个，遍布城乡的保险服务网络初步形成。目前，我市财产保险产品有8大类200多个品种，人身保险产品有3大类262个品种。业务种类增加、服务意识增强，以及承保、理赔等服务环节的便捷和服务质量的提高，较好地满足了社会的保险需求。

3、保险业务平稳增长。近几年来，我市保险业务呈现出平稳发展态势，20__年1-11月份，全市保险业共实现保费收入13.8亿元，同比增长33.7%，其中财产险保费收入4.3亿元，同比增长49.9%；人身险保费收入9.5亿元，同比增长27.4%。到11月末，全市保险业共为社会承担各类风险责任金额达950.2亿元，支付各项赔款和保险金4.5亿元。

4、社会影响力逐步扩大。我市保险业加快改革创新，完善内控管理，提高服务质量，社会影响力逐步扩大，在全省、全国都有一定的影响。一是创新力度大，发展活力强。我市保险部门与综合治理办公室合作，走出了契约式保险联防的新路子。契约式保险联防，就是由综治部门组织协调，按照“平等自愿”、“互惠互利”的原则，以契约式管理为手段，以保险公司为纽带，以村（居）民为投保主体，组织村（居）民参加财产保险，村（居）委组织专门力量进行治安防范，保险公司承担家庭财产保险责任的治安防范工作新方法。20__年3月，中央综治办、中国保监会就临清治安保险来我市进行了总结。20__年4月，中国保监会吴定富主席在全国社会治安综合治理工作会议上的讲话中，把__契约式保险联防作为保险业积极参与平安建设的先进事例予以引用，并给予了高度赞扬。二是省委、省政府给予我市保险业更大的支持和信任。在20__年8月召开的全省保险工作电视会议上，省领导对__保险业的发展给予了充分肯定，__市政府在全省会议上作了发言。20__年10月，临清市被省政府列为开展政策性农业保险三个试点市之一。三是我市的保险业考核通报制度在全省推广。20__年3月，山东省监管局下发了《关于批转20__年度__保险业发展情况通报的通知》，在全省范围内宣传我市的保险业考核通报制度。

二、保险业在我市经济、社会和生活中的作用

国务院20__年6月出台的《关于保险业改革发展的若干意见》明确指出，保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分,是经济“助推器”和社会“稳定器”。随着《若干意见》的深入贯彻实施，全社会对保险业更加重视，党政部门、企事业单位和人民群众更加注重运用保险机制提高风险抵御能力，我市保险业在经济、社会和人民日常生活中的作用日益显现。

（一）保障经济平稳运行，促 进经济快速发展。保险是市场化的风险转移机制，通过对自然灾害和意外事故所造成的损失实施经济补偿，能够帮助受灾企业和人民群众迅速恢复生产和生活，保障经济平稳运行。一是刺激消费。保险业的发展有利于稳定人们群众对未来支出的预期，减少全社会用于预防意外和风险事件的储蓄，扩大居民当期消费，同时保险又可以建立风险分散机制，降低经济活动损失，保障投资收益，促进投资，并且通过积聚资金，提供长期稳定的资金来源，直接扩大投资，从而促进消费、扩大内需。保险还可以通过促进消费信贷拉动消费增长。二是支持出口。出口信用保险可以保障出口企业的收益和收汇安全，推动出口企业开拓国际市场，降低对外贸易和投资风险，从而促进出口。三是增加税收。保险业在为其职工和营销员获取个人劳动收入的同时，还为社会创造了税收。20__年1-11月份，我市保险业各项税收累计达到3000万元，成为我市一个既能为政府带来可观税收，又不存在污染的绿色行业。四是经济补偿。20__年以来，我市保险业累计支付各项赔款和给付保险金14亿元。20__年，全市保险业共发生各类赔付案件40702件，支付各项赔款和保险金3.3亿元。其中，意外险赔付1316件，给付732.1万元；健康险赔付7263件，给付766.8万元；机车险赔付25201件，赔付金额1.5亿元；个险和家财险共赔付2702件，赔付金额1407.7万元；企财险赔付732件，赔付金额2144万元。五是服务社会主义新农村建设。我市保险业积极参与完善农村社会保障体系和金融体系，把发展“三农”保险作为服务社会主义和谐社会建设的一项重点工作，大力发展农业保险、农村养老保险、健康保险、家庭财产保险、贷款人意外伤害保险、子女教育保险等业务，为农业发展、农民保障和农村建设提供全方位的保险保障服务。如20__年10月，省政府把临清市定为开展政策性农业保险试点县，临清市政府及各有关部门、人保财险临清支公司认真组织，广泛发动，积极探索，扎实工作，累计承保小麦、玉米80万亩。今年5月，临清遭受风灾，小麦倒伏面积达7000余亩，在麦收期间，又遭受火灾，保险公司及时理赔，使受灾农户得到了230余万元的补偿。今年，冠县又被批准为全省政策性农业保险试点县。至此，全省共有20个试点县（市），我市就占了2个。通过政策性农业保险，减少了农民因自然灾害和意外风险造成的损失，增加了收入。为繁荣猪肉市场，对全市15万头存栏母猪进行了保险，促进了养猪业的稳定发展。

（二）完善社会保障体系，促进社会和谐发展。保险是市场化的社会互助机制，通过商业保险为社会公众提供多层次、个性化的养老健康保险产品和服务，可以减轻政府在社会保障方面的压力。近年来，我市越来越多的企业和家庭开始把商业保险作为解决养老和健康保障问题的重要手段。一是提供养老保险服务，完善养老保障体系。保险业在企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险中发挥着重要作用。一方面，保险业与各类具备企业年金运作资格的金融机构加强合作，积极发展企业年金业务。建立企业年金制度对增强企业的凝聚力、调动员工的积极性、稳定员工队伍、保持企业长期发展发挥重要作用。如20__年10月，太平洋寿险__中支与__建设银行合作共同推动我市企业年金工作，得到了广大企业的好评。另一方面，通过团体养老保险合同，为有条件的企业提供团体养老保险服务，建立企业补充养老保险。保险业还以定期寿险、终身寿险、两全寿险等方式提供储蓄性的保险服务，在一定程度上发挥着储蓄性养老保险的作用。二是提供健康保险服务，完善医疗保障体系。保险业提供的健康保险服务包括医疗、疾病、失能收入损失和长期护理在内的健康保险产品等，其覆盖范围超过了通常意义上的医疗保障，已经成为我市居民健康保障体系的重要组成部分。20__年1-11月份，我市保险业累计为41万余人次提供了保险金额为163.2亿元的健康保障。三是为低保人群、弱势群体提供保险保障。我市每年外出务工人员都在100万以上，年创收60多亿元，外出务工已成为农民增收的重要途径。多家寿险公司与劳务输出部门合作，开展了外出务工人员医疗、意外伤害等保险，为外出务工人员提供意外伤害保障，解除了农民工的后顾之忧。

（三）参与社会管理，促进“平安__”建设。十六届四中全会《关于加强党的执政能力建设的决定》指出，要加强社会建设和管理，推进社会管理体制创新，整合社会管理资源，发挥社团、行业组织和社会中介组织的作用，形成社会管理和社会服务的合力。20__年以来，在市委、市政府的统一领导下，我市保险业充分利用自身的网点优势、技术优势和体制机制优势，在参与社会管理方面进行了积极探索，保险公司通过与综合治理部门合作，以社区、行政村和保险公司为主体，形成了市场经济条件下群防群治工作的长效保障机制。探索出了“治安保险”的新路子，这在我国尚属首例，受到了各级领导的高度评价和充分肯定，在全国得以推广。经过四年实践，我市治安保险的具体形式不断创新，覆盖面不断扩大，实现了居民、社区、保险公司、党委政府“四个满意”，群众形象地把它叫做“一天一毛钱、天天保平安”。

（四）参与社会公益活动，增加就业机会。我市保险业在重视提高自身经济效益的同时，还把企业的发展融入到社会之中，积极参与社会公益活动。近年来，全市保险业每年向社会捐款、捐物、赠送保险和参与社会公益活动的款项支出达千万元，赢得了社会各界的广泛赞誉。如在20__年的小午言事件中，新华保险__中支为其赠送了“全家福”及个人意外伤害保险，保险金额达20余万元。今年3月份，家境贫困的__出租车司机崔新雷将乘客不慎遗落的20万元现金“完璧归赵”的事迹感动了水城，中华保险__中支考虑其生活比较困难，赠送给他一份价值1800元的交强险。有的公司组织开展向社会福利院献爱心等活动。保险业还创造了大量的就业机会，减轻了社会就业压力。目前，我市保险从业人员已达一万多人，解决了大量大中专毕业生和下岗待业人员的就业问题，为就业和再就业做出了贡献。

三、当前我市保险业存在的问题

我市保险业的快速发展得到了社会的重视，取得了较好的成绩，但由于起步较晚，基础较弱，还存在一定的问题。

（一）保险业务发展速度快，人员队伍建设跟不上。保险经营的特殊性决定了它对展业、精算、承保、理赔、查勘和投资等环节人才的需求。保险专业人才的培养是一个渐进累积的过程，保险业务的快速发展，对保险人才的需求十分迫切，目前，我市保险从业人员水平偏低，大专以上学历的只占30%。随着市场主体的迅速增多，保险业面临人才储备总量不足、供需失衡、人员频繁流动的问题，给当前发展较快的保险市场带 来了一定的影响。有的新设立的保险公司为了迅速开展业务，以高出市场平均薪酬几倍的条件，诱使保险营销员跳槽，有的甚至会带动一个营销团队集体跳槽。这种不正常竞争行为不但影响了正常的人才供求关系，也使得保险行业诚信度大为降低，不仅对保险公司产生不良影响，也直接损害了客户的正当利益。

（二）不诚信现象在一定程度上仍然存在。诚信问题是困扰保险业的一道难题。我市在加强诚信建设方面采取了一些措施，也取得了一定成效，但不讲诚信的问题仍然存在，主要表现在以下方面：一是理赔难。保险事故发生后，有的保险公司不按合同约定，找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔，“承保容易理赔难”的现象时有发生。二是销售误导。在保险销售环节，故意隐瞒保险合同的重要信息，不充分说明“除外责任”，对投保人不履行如实告知义务。三是弄虚作假。经营不够规范、数据失真、报表不实、赔案造假等违法违规行为还在一定程度上存在。

（三）保险产品的创新观念还不够强。创新能力越来越成为影响保险行业竞争力的决定性因素。虽然保险业在个人营销制度、银保合作，以及在分红产品、责任险产品等方面的创新，有力地推动了业务发展，但总体上看保险业的创新能力还比较薄弱，很多消费者不买保险不是因为没有保险需求，而是市场上没有适销对路的保险产品。有的公司把创新当成总公司的事情，对创新的认识不到位；有的公司不愿意花气力创新，热衷于跟风，缺乏差异化的经营理念，发展主要靠分割现有的市场蛋糕，而不是思考怎样把蛋糕做大；有的公司不知道该怎么创新，没有认识到消费者的需求是创新的根本推动力量，创新脱离实际，创新的经济效益和社会效益都不理想。

四、加快我市保险业发展的措施与建议

（一）建立保险监管机构，加强对保险业的监督管理。目前，我市共有19家市级保险公司，80多家县（市、区）级机构，从业人员达到1万多人。行业的迅速发展壮大，迫切需要政府建立一套完善的监管机制，但现在只有省级保险监管机构，由于公司众多，人员队伍庞大，监管尚缺乏时效性。为更好的促进我市保险业的健康发展，建议上级保险监管部门设置市级保险监管机构，以实现对保险监管的标准化、规范化、法制化、制度化，切实加强对保险高管人员管理，加强保险资金运用监管，加强公司治理结构监管，加强偿付能力监管，加强市场行为监管，增强对保险监管工作的主动性、预见性和创造性，着力提高监管实效。

（二）完善保险行业协会的职能，加强协会的组织建设。协会是行业的自律组织，其工作职能比较多，范围比较广，其服务水平的高低、作用发挥得如何，对行业形象、市场秩序维护和会员切身利益的维护有着直接的影响。一是要不断健全和完善内部工作机制。按照《章程》的规定，充分体现和代表行业的利益，认真贯彻民主协商、集体决策的原则，建立公平、公正、高效、务实的多边协商议事机制，积极探索市场经济条件下服务的新路子。二是要不断加强协会秘书处的自身建设。保险协会秘书处是日常的工作机构，必须按照形势发展的需要，进一步完善各项规章制度，明确岗位职责，规范日常管理，保证秘书处的高效率运转。三是要强化服务，为保险业发展创造良好环境。行业协会要面向会员公司，悉心听取行业呼声。对会员公司在经营中遇到的各种困难和问题，要积极向政府和有关部门反映，以便问题得到及时解决。

（三）加强人员培训，夯实保险业人才基础。人才总量不足已成为影响我市保险业发展的瓶颈。按照“提高素质、加强培育、增加储备、规范流动”的思路，加强对管理人员培训和在职人员教育，坚持在实践中发现人才，在发展中培育人才，在创新中凝聚人才，建立起发现、培育、使用和引进人才的有效机制，逐步夯实保险业的人才基础。一是推进学习型行业建设。牢固树立终身学习的思想，广泛开展内容新颖、形式多样的学习活动。二是组织全行业深入开展文化讨论，挖掘行业精神，找准行业定位，形成包含“合规、负责、诚信、和谐、合作、共赢”等要素的行业文化理念，通过行业文化建设，形成行业共同价值观。三是加快专业技术人才培育。大力培养核保、理赔、风险管理、信息技术、财务管理等专业技术人才，激发专业技术人才的潜能，提升自主创新能力，构建以市场配置为基础、宏观调控为指导的专业技术人才开发体系。

（四）加强组织领导，为保险业发展创造良好的市场环境。一是进一步加强对保险业的组织领导。在新的形势下，保险业改革发展的任务十分繁重，市委、市政府要进一步加大对保险工作的领导力度，把保险业作为新的经济增长点给予高度重视。将保险业改革发展纳入地方经济发展总体规划中，不断加强宏观调控和政策引导，加大支持力度，定期听取汇报，帮助解决保险业发展中遇到的问题，提高保险业对地方经济社会发展的促进作用。二是修改完善__市保险行业暂行考核办法。要按照与时俱进的要求，使考核办法适应新的形势，促进保险业健康快速发展。三是加强与有关部门的沟通，统筹规划保险业改革发展问题。各有关部门要各司其职、各负其责，形成促进保险业发展的合力。