客户老龄化喜忧参半

中国人口已逐步迈入老龄化进程之中，据估计到2020年中国的老龄人口将达到2.48亿。人口老龄化对银行来讲喜忧参半。 “欢喜”―― 其一，存款比例上升。老年人风险意识逐步增强，风险承受能力下降，存款将成为大部分老年人处置剩余资金的第一选择。银行如果能够加强对老年人的积极营销，创新各种基础存款产品，将获得巨大的资金净流入，提高银行资本实力。 其二，银保合作迎来大机遇。老年人的风险承受能力下降，就会寻找新的风险管理工具，各种人寿保险产品将成为其重要选择。银行可以抓住机遇，进一步深化和优化银保合作，将合适的保险产品介绍给合适的客户，在满足大量老年客户需求的同时也会迎来银保合作收益的大增长。 其三，中间业务占比提高。老年人与子女两地相隔的现象非常普遍，因而转账汇款和各种票据业务将被使用得更加频繁，由此带动相关中间业务的发展，形成新的利润增长点。 其四，高端服务需求壮大。老年是人一生财富聚积的最高点，大量的黄金、古玩等财富的保管便成为当务之急，银行提供保管的时机日渐成熟。此外，风险小而收益适中且处置灵活的高端理财产品将成为热潮。 “忧愁”―― 其一，理财产品整体萎靡。老年人不乐于承担风险来追求高额收益，不断下降的风险承受能力将迫使客户对理财产品的选择更加谨慎。银行的理财产品需求下降，会造成整体理财产品市场的衰落。 其二，柜面服务需转型优化。老年人体弱多病，更有长期卧病在床的部分群体。而现阶段银行规定又不允许他人挂失后续操作，就造成了与卧病客户的实际冲突。而且银行相当多的业务都规定需要本人前往办理，这就需要银行创新业务办理方式，拓宽延伸柜面服务的手段与能力，做好服务转型与优化，探索出新的业务办理方式。 其三，贷款收益有下降风险。一方面人口老龄化带来产品需求减少，企业数量受之影响也会下降，贷款需求自然缩减；另一方面银行之间竞争程度加剧会使得价格战无可避免，贷款利率不断下降，边际收益率不断降低，自然贷款业务的收益也会下降。 作者单位 江苏紫金农商银行