年收入120万的家庭理财案例

林镜28岁，先生29岁，两人一起经营了一家小公司，业务稳定，月收入有10万～12万元。公司、家庭的月开销分别在2万元、2000元左右，每年2万元左右的养车费用已计入公司的日常开销中。去年4月买了一套240平方米的房子，楼下办公，楼上住人，每月还房贷5814元，期限20年，从去年6月开始还的。今年3月搬进新居后装修、买办公设备和家用电器花了25万元。现有银行存款70万元。打算一年左右要个小孩。

夫妇两人现在都还没有买任何保险(先生经常要出差)，请问买什么保险比较好?近期想买一间300平方米的写字楼，不知合适不合适?现有240平方米房子的贷款有没有还掉一部分的必要?现在公司和家庭没有大的投资项目，请给一些理财建议。

理财风格稳健，积累能力非凡

从林镜的基本情况判断，其理财风格属于稳健保守型，风险承受能力较低，希望能够获得稳定的收益。

从收支情况看，林镜家庭的月总收入为12万元(不知道公司、家庭的收入状况，暂且把月收入12万元都当作家庭收入)，家庭的月总支出为29480元(包括养车费用)，月度结余有90520元，年度结余估计在100多万元，完全可以通过合理的投资，实现未来家庭各项财务目标的积累。

理财风险稳健，积累能力非凡

林镜夫妇公司需要资金周转，现金、活期储蓄保留30万元还是需要的，留70万元且全为储蓄似乎太多，即低风险投资产品占比过高。

对于家庭理财来说，构建恰当的投资组合，可实现一定风险水平下的收益最大化。建议把部分活期存款转成货币基金(如招商现金增值基金)，收益远高于活期存款利率和通知存款利率，赎回后资金到账也快(1个工作日)。其余闲散资金可选择国债、人民币理财产品、信托产品和股票型基金等。如果经常需要临时性资金周转，也可通过信用卡透支消费的方式解决，以招行卡为例，最高授信额度可达5万元，且有最长50天的免息期，可以满足这方面的需要。

保险以大病意外险为主

林镜夫妇的保障机制与收入不成正比，宜尽早考虑。鉴于夫妇两人都比较忙，可考虑“一张保单保全家”一类的组合险，如泰康寿险的“爱家之约”家庭保障计划。

林镜的先生可考虑投保大病保障20万元(保额，下同)、身价保障70万元、意外保障最高300万元、意外医疗保障每年1万元，年缴保费在25860多元。该组合的最大特点是，如主被保险人失去工作能力或残疾，其本人及配偶的长期险保费免交，如主被保险人身故，其配偶的长期险保费免交。林镜本人可考虑投保养老金保障18万、重大疾病保障20万元、女性疾病保障、女性生育保障、意外保障最高50万元、意外医疗保障等，年缴保费在11020多元。两人合计年缴保费36880多元，折合日缴101元，对林镜夫妇来说完全能承受。

投资写字楼慎重为好

若想投资写字楼，建议着重考虑这几方面：1．物业是否位于城市中心区，土地的稀缺性决定其增值空间很大。2．面积以500～1000平方米为宜，求租如此大面积写字楼的公司，一般信用比较好，不用担心收不回租金。3．写字楼的交通是否便利，停车场是否设计合理，建筑品位高不高，采光通风是否良好：信息化、智能化程度高不高。4．该物业能否获得银行按揭，产权年限有多长，现有入住率高不高及入住公司的类别层次。

根据国际专业理财公司的计算原则，衡量一处物业是否值得投资，其基本公式为：年收益×15年=房产购买价。若前者大于后者，表明该项目投资价值较大。

现在杭城写字楼的价差很大，如吴山铭楼在每平方米12500元左右，滨江区的相关物业则在8500元左右。即使购买300平方米，按每平方米1万元计算，首付40％需要120万元，近期购买的话压力很大。

现有按揭宜提前归还一部分

林镜现在的房子总贷款额有1395360元，到今年8月才还了15期计87210元，还有1308150元未还。今年年底前享受的贷款年利率为5．31％，明年起将是6．12％，如果没有收益率高于此的投资项目，建议根据实际情况，提前还掉部分贷款。如果是在招行办理房贷的，还贷后可使用循环授信贷款方式，有资金需求时可再次从银行取得贷款。

(摘自《新华网》2007．1．16)