金融改革背景下中小商业银行全资产经营之道

摘要：在利率市场化、汇率自由化、资产证券化和经营多元化的趋势背景下，全资产经营是提高资本利用效率的必然要求。在经济新常态和金融改革的背景下，中小商业银行可以通过做大基础客户群，加快产品、商业模式创新与营销推进（资产销售能力是全资产经营能力的体现），强化全面风险管理，配套组织架构、信息科技、激励考核机制和队伍建设，进而全面推进全资产经营。

关键词：全资产 商业银行 经营策略

“凡事预则立，不预则废”。当前我国已进入全面深化改革期，监管政策趋于市场化，银行业创新空间加大；经济进入“新常态”，增速趋缓，增长方式转型；同时，利率市场化、人民币国际化与汇率机制改革以及互联网金融的兴起，政府预算制度的改革，使市场主体融资需求与方式日益多元化，直接融资市场将不断扩大。在这一过程中，银行业以信贷资产高利差、高投放为主的高速增长期已经离去，与之而来的是以创新和市场运作实现快速发展的黄金期，中小商业银行更须突出创新，从主要经营信贷资产迈向全资产经营，投入到银行业创新发展的时代浪潮中去。

一、全资产经营模式下中小商业银行的经营策略

新常态下的全资产经营，对中小商业银行解读国家政策、监管要求和市场信号的市场应对能力和从中规避风险能力提出了更高的要求。进入“大数据”时代，商业银行须在产品创新、市场定价、客户评价、运营管理、风险控制和盈利提升等方面必须相互依托、相互支持，同时强化营销意识，创新营销方式，提高综合营销能力、实现市场预期。

中小商业银行要落实“全资产经营”理念，要着力实现四大转变。一是转变经营角色，从主要充当信用中介、资金中介向更多兼顾资本中介转变，大力发展对接股权权益类资产的金融产品和业务模式；二是转变经营模式，从重资产、重资本向轻资产、轻资本的经营模式转变，从“融资”向“投资”、“投行”的经营模式转变，争做金融资源的整合者，从单一产品提供商向综合金融方案商转变；三是转变资产经营市场，从单纯参与信贷市场向信贷市场、货币市场、资本市场、期货市场、外汇市场等整个金融市场转变；四是转变资产经营方式，从资产单纯持有至到期向交易管理资产为主转变，如转让、证券化、撮合交易、托管、代客管理。

二、中小商业银行全资产经营的具体实现途径

中小商业银行可以通过做大基础客户群，加快产品、商业模式创新与营销推进（资产销售能力是全资产经营能力的体现），强化全面风险管理，配套组织架构、信息科技、激励考核机制和队伍建设，进而全面推进全资产经营。

（一）做大基础客户群

基础客户群是一家银行长远发展、稳定发展的基础，是抵御风险、提升市场地位的基础。要做好全资产经营，首先要做大基础客户群体，要从做业务转变到做客户、做主办银行上来，强化客户需求导向，完善客户分层管理机制，提高向客户提供系统性金融服务的能力；同时强化产品创新，做深做透客户，持续培育和积累客户。

（二）加快产品、商业模式创新与营销推进

强化针对性产品创新。创新的目的在于形成生产力，形成市场影响力。要根据全资产经营要求，完善产品架构、流程架构和营销方式，注重创新与客户实际需求的粘合度、市场形势的契合度及监管政策的适合度，尤其要找准客户的“痛点”同时要强化对产品、服务的支持和响应，提高客户忠诚度；进一步改进营销。要强化各类产品的组合运用和相关业务的综合运作，对不同的产品设定不同的客户标准、营销推广方式和营销激励方式，让客户知道产品、想用产品、会用产品，下足工夫扩大营销，积极通过线上线下各类媒介宣传和营销产品的良好氛围；加快发展网络金融。互联网经济物流、信息流、资金流三合一的大数据商业模式特点，银行完全可以借以渗透，并利用相关政策便利（如远程开户），作为服务客户的新型渠道。因此，要以市场需求和客户体验为导向，加快推进网络金融综合服务平台、电子商务金融服务平台和移动金融服务平台建设，提高培养、服务和巩固优质客户的能力，加强与同业、互联网金融行业和第三方平台的多方位合作。

（三）强化全面风险管理

推进与全资产经营相适应的全面风险管理体系建设。进一步深化全面风险管理理念，注重风控与经营的匹配性、有效性和策略性，防止依赖放大风险来求得发展。同时，准确把握准入门槛和风险容忍度的关系，根据外部环境的变化，动态调整与之适应的准入门槛与风险容忍度，相应完善与全资产经营相适应的风险管理相关制度，建立覆盖各类风险的防控和监督机制。

（四）配套组织、机制和队伍建设

根据全资产经营要求，对机构、人员、资源等各个方面，都围绕全资产经营的要求进行配置，以有利于发展为一切经营管理活动的出发点和归宿点。同时充分发挥各经营主体的主动性与能动性，形成分行以区域经营为主、总行直接经营部门以特定产品和客户经营为主的经营体系；逐步确立各经营主体在经营资源上的占有权和使用权，公开、透明地分配各类经营资源。同时，根据全资产经营业务战略和资本补充进程，做好机构发展规划，提高网点综合效益。

参考文献：

[1]第三版巴塞尔协议，2010

[2]中国银行业实施新监管标准的指导意见（银监发[2011]44号），2011