中产三口之家保险规划

案例:

李先生今年35岁,某外企白领,年收入24万元,投有社会基本医疗保险及商业补充医疗保险,但无法报销自费药。其夫人陈女士今年30岁,也是某外企白领,年收入12万元,同样有社会基本医疗保险及商业补充医疗保险,但无法报销自费药。夫妇二人有个1岁的儿子乐乐,没有投保任何保险。

李先生家庭有活期存款30万元,每年定投基金5万元;有50万元房贷,每月还款3000元;家庭每月生活开支5000元,每月赡养父母需支付1000元。另外,家庭每年支付车的开销2万元。

夫妻俩计划年底换一部20万元左右的车,同时计划为儿子准备教育金。

需求:

李先生夫妇主要有健康方面的担忧,虽然现在公司给的医疗保障很全面,但李先生担心有一天如果真的患上大病,很长时间无法工作,公司肯定会和他解约,那样他们一家的生活状况都会急剧下降。

另外,李先生也有自己创业的打算,那时如果再投保,不仅保费会增长,而且又可能因健康原因而被拒保。而且,他们现在有了宝宝,责任也加重了不少。

所以,李先生认为给自己和爱人上一定额度的寿险是相当有必要的。他希望能以保险的方式送给宝宝一份礼物,而且希望这份礼物能陪伴宝宝的一生,所以对回报要求并不高。

让我们一起来看看,保险规划师给李先生的家庭准备了怎样的保险规划。

方案一

北京润康保险有限公司理财顾问麻杰山

李先生作为家庭的主要经济来源,应作为投保的重点,尤其是考虑到未来有可能去创业,就更应该未雨绸缪。目前,公司的基本社会保险和商业补充医疗保险,应付普通疾病应该问题不大,但如果遭遇重大的意外及疾病,家庭的生活质量就会严重下降,尤其是随着年龄的增长,患大病的几率在不断增加。且随着孩子的成长,家庭的责任也会越来越重,李先生应着重考虑重大疾病保险和定期寿险的投入,可考虑投保重大疾病保险、定期寿险和津贴型的住院医疗保险。

考虑到收入补偿和自费药的问题,重大疾病险保额在年收入的3-5倍,再加50万元(房贷)比较适宜;考虑到李先生较年轻,家庭责任也相应较重,定期寿险的保额为年收入的10倍左右比较恰当;而津贴型的住院医疗保险每日的补偿额,在每日收入的75%-100%为宜。另外,意外伤害保险费用低,保障高,也应当考虑适当的补充。

建议李先生夫人陈女士补充购买一些专为女性设计的重大疾病保险,适当购买一些意外险和津贴型医疗险。由于陈女士年轻,且女性平均寿命较男性略高,面临的养老风险大于李先生,可同时采用定期缴费的方式购买一些投资型保险,用于未来的养老补充。而孩子需要补充一些消费型儿童重大疾病保险和住院津贴类保险,重大疾病保险保额10万元即可,随年龄增长可以增加保额。对于教育金规划,由于准备周期较长,可考虑选择期交型的万能险或投连险。

在产品选择方面,可以考虑瑞泰人寿新上市的“赢通之选”产品作为主险。该产品各项费用都比较透明,提供了6个账户供客户选择,能够满足客户不同风险收益等级的投资选择,同时客户的资产可以自由、免费转换于不同的投资账户,轻松掌控风险与收益。还可以选择附加瑞泰人寿提供的各种附加险,以满足保障需求。

点评:这份保障计划来自保险机构,着重于分析李先生家庭的财务和保障状况,科学且全面。但是,保险规划做得不够详尽,也没有分别给李先生家庭每个成员按需规划。

方案二

光大永明人寿北京分公司东环四区业务经理李静

李先生作为成功人士,是家庭的主要经济来源,一旦发生难以预料的风险而失去收入,自己和太太、儿子将难以维持现有的生活品质,并将面临沉重的经济压力。李太太年收入12万元,按照家庭现有年开销约17万元计算,当李先生失去收入后,每年将有5万元的缺口,是李太太很难应付的。孩子现在只有1岁,到长大成人还需要20年,5万元x20年=100万元。所以,给李先生设计100万元保额的基础人身保障,是非常必要的。

同时,李先生和李太太还需要提早做好重大疾病保障。年轻时购买此类保险,因为身体条件好,常常不受核保限制,买到较高保额,而且保费较低。人到中年之后再想投保,可能会因为高血压、脂肪肝等常见病而被限制保障范围或者提高保费。

另外,养老金和子女教育、婚嫁等费用是未来必备的刚性需求,保险产品具有资金安全、给付确定、收益稳健等优点,是满足这方面需求不可或缺的理财工具。李先生夫妇大概会在25年后退休,如果退休后的生活有25年,为保持现有生活品质,再考虑到通货膨胀因素,大概需要准备380万元左右的退休金。预计社保可以提供约50万元,这样养老缺口大概是330万元,必须在有收入的时候提前安排,未雨绸缪。同时,李先生夫妇还应规划好孩子的成年后创业、结婚所需资金,约50万元左右。

根据上述需求分析,我们为李先生一家推荐的保险产品和保额如下:

李先生投保40万元“光大永明瑞盈无忧重大疾病保障计划”,并附加60万元“光大永明附加定期寿险”。李太太投保20万元“光大永明瑞盈无忧重大疾病保障计划”,并附加“光大永明附加投保人豁免保险费定期寿险”。乐乐投保30万元“光大永明福享人生两全保险(分红型)”,并附加“光大永明附加投保人豁免保险费定期寿险”。

点评:这份保险规划包括了家庭每个成员的保障计划,保障很全面,基本满足了李先生家庭的理财目标。但是,家庭年交保费合计79105元,对于这个家庭而言,有点偏高。