欠发达少数民族地区消费者金融素养调查

为准确了解和掌握欠发达少数民族地区消费者金融素养整体水平，进一步做好金融知识普及金融消费者教育工作，人行丽江中支首次组织开展了消费者金融素养调查。

一、调查总体情况

（一）调查内容

本次调查涵盖了消费者基本情况、储蓄与物价、银行卡管理、贷款常识、信用管理、投资理财、保险知识、金融教育八部分内容，从消费者态度、消费者行为、消费者金融知识、消费者金融技能等多角度分析了丽江市消费者当前的金融素养情况。

（二）调查实施

根据分层随机抽样原则，本次调查共发放样本500个，有效样本436个，作废样本64个，在丽江市市区及县区两个层面分别进行抽样调查。

丽江市市区设立调查点9个，包括1家政策性银行、4家国有商业银行、1家股份制商业银行、1家地方法人银行、1家邮储银行、1家农村信用社，完成300个样本。

县区设立9个调查点，包括2家地方法人银行、4家农村信用社乡镇网点、3家邮储银行乡镇网点，完成200个样本。

抽选的金融消费者均为普通客户，不抽选VIP客户。所有调查均采取面谈的方式完成，在调查网点现场填写调查问卷，由调查点银行工作人员对金融消费者进行现场讲解和指导，帮助金融消费者完成调查问卷。

二、调查样本分布情况

通过汇总调查问卷，消费者样本的结构分布情况如表1所示。

表1 消费者样本的结构分布情况 单位：%

三、调查结果分析

（一）消费者态度分析

消费者对金融消费者教育的态度较为积极，对消费、储蓄和信用的态度趋于理性，但对风险责任的意识需要加强。

1.对金融消费者教育的态度。调查结果显示有86.24%的消费者认为金融知识的普及教育“非常重要”或“比较重要”。分城乡看，城镇消费者认为金融知识的普及教育“非常重要”或“比较重要”的占比为89.63%，农村消费者占比为78.68%。

图1 消费者对金融知识普及教育的态度

2.对消费和储蓄的态度。调查结果显示有68.81%的消费者对于“今天有钱今天花完，明天的事情明天再说”持“不太同意”或“完全不同意”的观点。分城乡看，持“不太同意”或“完全不同意”观点的城镇消费者占比为70.90%，农村消费者占比为64.23%。

图2 消费者对消费和储蓄的态度

3.对信用的态度。调查结果显示有84.40%的消费者同意“信用是一辈子的记录，不应过度扩张信用，应谨慎维护”的观点，其中同意这一观点的城镇消费者占比为89.63%，农村消费者占比为72.99%。

图3 消费者对信用的态度

4.对风险责任的态度。调查结果显示有52.06%的消费者认为当消费者把钱存入当地的一家小银行，而这家银行由于经营不善倒闭了政府应该赔偿，32.11%的消费者认为政府不应该赔偿，15.83%的消费者不知道政府是否应该赔偿。分城乡看，城镇消费者中认为政府应该赔偿的占比为49.16%，农村消费者中的占比为58.39%。

图4 消费者对存款损失政府是否应该赔偿的态度

（二）消费者行为分析

消费者对家庭支出具有一定的计划性，申请贷款行为较为合理，使用自动取款机时具有较强的安全意识，对金融知识获取和金融纠纷投诉的渠道有一定的了解，对信用卡使用能力有待提高。

1.对家庭开支的规划。调查结果显示有66.97%的消费者有家庭开支计划，25%的消费者没有家庭开支计划，8.03%的消费者不知道是否应该做家庭开支计划。分城乡看，有家庭支出计划的城镇消费者占比为68.23%，有家庭支出计划的农村消费者占比为64.23%。

图5 消费者家庭开支计划的制定情况

2.对贷款的申请。调查结果显示有70.64%的消费者在申请贷款前考虑了自己的偿付能力，只有3.90%的消费者在申请贷款前没有考虑自己的偿付能力，还有25.46%的消费者没有申请过贷款。在城镇消费者和农村消费者中，在申请贷款前没有认真考虑自身偿付能力的占比分别为3.68%和4.38%。

图6 消费者对申请贷款时自身偿付能力的考虑

调查结果显示有66.06%的消费者在申请贷款前“认真比较了不同银行的贷款产品”或“认真比较了同一银行的不同贷款产品”，只有9.40%的消费者“没有对贷款产品进行比较”，还有24.54%的消费者没有申请过贷款。在城镇消费者和农村消费者中，“认真比较了不同银行的贷款产品”或“认真比较了同一银行的不同贷款产品”占比分别为67.89%和62.04%。

图7 消费者对申请贷款时自身行为的考虑

3.对信用卡的使用。调查结果显示消费者在偿还信用卡款项时有56.42%的消费者采用全额还款方式进行还款，13.99%的消费者采用最低还款额方式进行还款，9.63%的消费者有多少钱还多少钱，3.44%的消费者有信用卡但不清楚如何还款，另外还有16.51%的消费者没有信用卡。城镇消费者和农村消费者在还款方式上存在较大差异，城镇消费者采用全额还款方式、最低还款额方式以及有多少钱还多少钱方式还款的占比依次为63.55%、13.38%和11.37%，这一比例在农村消费者中则分别为40.88%、15.33%和5.84%。

图8 消费者对信用卡的还款行为

4.对自动取款机的使用。调查结果显示在使用自动取款机（ATM）时，73.39%的消费者在输入密码时，有意识地用手或身体遮挡，防止他人看见;16.74%的消费者没有这方面的意识;9.86%的消费者没有使用过自动取款机。其中，79.60%的城镇消费者有意识地用手或身体遮挡，防止他人看见密码;59.85%的农村消费者有这方面的意识。

图9 消费者对自动取款机的使用

5.对金融知识的获取。调查结果显示消费者金融知识方面存在疑惑时，最常采取的行动是“上网找资料”和“向相关金融机构及监管部门咨询”。有38.78%的消费者选择了“上网找资料”的方式，35.17%的消费者选择了“向相关金融机构及监管部门咨询”的方式，21.42%的消费者选择了“求助他人”的方式，另有1.59%和3.04%的消费者选择了“置之不理”和“不知如何寻求帮助”。城镇消费者和农村消费者在金融知识方面存在疑惑时，采取的行动略显一致，最常采用的行动是“上网找资料”和“向相关金融机构及监管部门咨询”，这一占比分别为72.04%、74.79%。

图10 消费者对金融知识的获取情况

6.对金融纠纷的投诉。当消费者购买金融产品或服务发生纠纷时，调查结果有35.30%的消费者向提供该商品或服务的金融机构进行投诉，17.28%的消费者向当地人民银行进行投诉，26.45%的消费者向当地银监局、证监局、保监局进行投诉，7.69%的消费者向当地工商部门进行投诉，9.06%的消费者利用“12315”消费者投诉热线进行投诉，另有4.21%的消费者不知如何投诉。分城乡看，城镇消费者和农村消费者最常采用的三种投诉方式分别是“向提供该商品或服务的金融机构进行投诉”、“向当地银监局、证监局、保监局进行投诉”和“向当地人民银行进行投诉”，占比分别为35.96%、26.45%、18.72%和33.70%、26.45%、13.77%。

图11 消费者对金融纠纷的行动情况

（三）消费者金融知识水平分析

消费者金融知识整体水平不高，对各类金融知识的掌握程度存在较大差异，消费者金融知识水平在城乡间不平衡特征较为明显。

1.消费者金融知识总体情况。消费者金融知识水平有待提高。当让消费者对自身的金融知识水平做出主观评价时，48.63%的消费者认为自己的金融知识水平“非常好”或“比较好”，认为自身金融知识水平“一般”、“不太好”或“一点也不好”的消费者占比分别为37.61%、8.26%和5.5%。与之相对应，从金融知识客观问题的正确率来看，消费者对全部金融知识问题的平均正确率也仅有56.46%。

图12 消费者对金融知识水平的主观评价

分城乡看，城镇消费者的金融知识水平要明显高于农村消费者，城镇消费者对于全部金融知识问题的平均正确率为60.79%，农村消费者的平均正确率为47.01%，城乡知识水平差异性较大。

消费者对各类金融知识的掌握程度存在较大差异。消费者投资知识、贷款知识、信用知识和保险知识较为薄弱，而对银行卡知识和储蓄知识的掌握情况则相对较好。调查显示，消费者在投资知识、贷款知识、信用知识和保险知识问题上的平均正确率分别为50.17%、52.16%、50.07%和50.40%，而在银行卡知识和储蓄知识问题上的平均正确率分别为74.08%、71.91%。

表2 消费者金融知识平均正确率的分类统计情况 单位：%

2.消费者金融知识分类调查情况。（1）储蓄知识。一是对于“消费者把100万元存入银行，定期储蓄两年，期间没有支取，二年期定期储蓄的年利率为3%，2年后账户中有多少钱”这一问题，调查结果有68.12%的消费者选择了“106万元”。分城乡看，城镇消费者选择了“106万元”的占比为75.92%，农村消费者选择了“106万元”的占比为51.09%。

二是对于“消费者有8000元需要随时支取的生活费，最适合的储蓄方式是？”这一问题，调查结果有75.69%的消费者选择了“活期储蓄”。分城乡看，城镇消费者选择了“活期储蓄”的占比为81.61%，农村消费者选择了“活期储蓄”的占比为62.77%。

综合来看，针对储蓄知识调查问题，消费者的平均正确率为71.91%。城镇消费者的储蓄知识水平要明显高于农村消费者，城镇消费者的平均正确率为78.77%，农村消费者仅有56.93%。

（2）银行卡知识。一是对于“消费者是否知道信用卡和借记卡的区别”这一问题，74.77%的消费者知道信用卡和借记卡的区别。分城乡看，80.94%的城镇消费者知道两者的区别，61.31%的农村消费者知道两者的区别。

二是对于“消费者用信用卡透支提取现金是否会被收取利息？”这一问题，调查结果有75.69%的消费者回答了“会被收取利息”。分城乡看，城镇消费者回答了“会被收取利息”的占比为82.94%，农村消费者回答了“会被收取利息”的占比为59.85%。

三是对于“信用卡取现额度与信用额度是否有区别”这一问题，调查结果有71.79%的消费者回答了“有区别”。分城乡看，城镇消费者回答了“有区别”的占比为77.26%，农村消费者回答了“有区别”的占比为59.85%。

综合来看，针对银行卡知识调查问题，消费者的平均正确率为74.08%。城镇消费者的平均正确率为80.38%，农村消费者仅有60.34%，城镇消费者的银行卡知识水平要明显高于农村消费者。

（3）贷款知识。一是对于“如果预期未来利率上调，是否同意应选择固定利率贷款，而不是浮动利率贷款”这一问题，调查结果有53.90%的消费者回答了“同意”，其中城镇消费者回答了“同意”的占比为60.54%，农村消费者回答了“同意”的占比为39.42%。

二是对于“消费者个人住房贷款的最长期限是多少年？”这一问题，调查结果有52.52%的消费者回答正确，选择了“30年”，其中城镇消费者回答正确的占比为55.18%，农村消费者回答正确的占比为46.72%。

三是对于“向银行申请100万个人住房贷款，20年贷款的月供会高于30年贷款的月供，但是20年贷款的总利息支出要少于30年贷款”这一问题，调查结果有54.13%的消费者选择了“同意”，其中城镇消费者选择了“同意”的占比为57.53%，农村消费者选择了“同意”的占比为46.72%。

四是对于“有抵押品的贷款利率要高于无抵押品的贷款利率”这一问题，调查结果有49.31%的消费者选择了“不同意”，其中城镇消费者选择了“不同意”的占比为52.17%，农村消费者选择了“不同意”的占比为43.07%。

五是对于“购买一套100万的住房，您最多可以向银行申请100万的个人住房贷款”这一问题，调查结果有50.92%的消费者选择了“不同意”，其中城镇消费者选择了“不同意”的占比为54.18%，农村消费者选择了“不同意”的占比为43.80%。

综合来看，针对贷款知识调查问题，消费者的平均正确率为52.16%。城镇消费者的贷款知识水平要高于农村消费者，城镇消费者的平均正确率为55.92%，农村消费者为43.95%。

（4）信用知识。一是对于“消费者是否知道个人信用报告”这一问题，调查结果有65.83%的消费者知道个人信用报告，其中城镇消费者选择“知道”的占比为67.56%，农村消费者选择“知道”的占比为62.04%。

二是对于“在银行A的不良信用记录不会对从银行B申请贷款产生负面影响”这一问题，调查结果有34.30%的消费者选择了“不同意”。分城乡看，其中城镇消费者选择了“不同意”的占比为35.79%，农村消费者选择了“不同意”的占比为31.39%。

综合来看，针对信用知识调查问题，消费者的平均正确率为50.07%，消费者信用知识欠缺。其中，城镇消费者的平均正确率为51.68%，农村消费者为46.72%，城镇消费者的信用知识水平要高于农村消费者。

（5）投资知识。一是对于“让消费者从银行存款、股票基金、债券、房地产、人寿保险和期货中选择风险最大的投资产品”这一问题，调查结果有22.25%的消费者选择了“期货”。分城乡看，其中城镇消费者选择了“期货”的占比为28.09%，农村消费者选择了“期货”的占比为9.49%。

二是对于“消费者对分散投资的理解”这一问题，调查结果有62.84%的消费者选择了“可以降低投资风险”，其中城镇消费者选择了“可以降低投资风险”的占比为70.57%，农村消费者选择了“可以降低投资风险”的占比为45.99%。

三是对于“消费者是否同意”回报较高的投资，一般情况下风险也比较大”的观点，调查结果有73.85%的消费者选择了“同意”，其中城镇消费者选择了“同意”的占比为77.26%，农村消费者选择了“同意”的占比为66.42%。

四是对于“某理财产品期限是9个月，它的累计收益率为9%，它的年化收益率是多少”这一问题，调查结果有41.74%的消费者回答正确，选择了“12%”。分城乡看，其中城镇消费者回答正确的占比为44.48%，农村消费者回答正确的占比为35.77%。

综合来看，针对投资知识调查问题，消费者的平均正确率为50.17%。分城乡看，城镇消费者的平均正确率为55.1%，农村消费者为39.42%，城镇消费者的信用知识水平要明显高于农村消费者。

（6）保险知识。一是对于“买保险可以降低风险，所以购买额度越高越好”的观点，调查结果有55.96%的消费者选择了“不同意”，其中城镇消费者选择了“不同意”的占比为59.20%，农村消费者选择了“不同意”的占比为48.91%。

二是对于“将同一财产向多家保险公司投保，当财产发生损失时可以获得更多的赔偿”的观点，调查结果有39.45%的消费者选择了“不同意”，其中城镇消费者选择了“不同意”的占比为42.47%，农村消费者选择了“不同意”的占比为32.85%。

三是对于“刚买的保险是否可以退”这一问题，调查结果有48.39%的消费者选择了“从投保人收到保单之日起10日内可以退保”，其中城镇消费者选择了“从投保人收到保单之日起10日内可以退保”的占比为50.50%，农村消费者选择了“从投保人收到保单之日起10日内可以退保”的占比为43.80%。

四是对于“一些保险产品具有保险与投资的双重功能，这些产品是否一定保本”这一问题，调查结果有57.80%的消费者选择了“不一定”，其中城镇消费者选择了“不一定”的占比为61.54%，农村消费者选择了“不一定”的占比为49.64%。

综合来看，针对保险知识调查问题，消费者的平均正确率为50.40%。城镇消费者的保险知识水平要高于农村消费者，城镇消费者的平均正确率为53.43%，农村消费者为43.8%。

（四）消费者金融技能分析

消费者使用银行卡的能力需进一步提高。当询问消费者银行卡被自动取款机吞掉后会如何做时，调查结果有56.88%的消费者选择了“在自助设备前耐心等待3～5分钟，确认卡片被吞后，立即拨打机具管理银行客户服务电话，随后拨打发卡银行电话确认账号交易”，31.65%的消费者选择了“立即到最近机具管理银行的柜台寻求帮助”，7.11%的消费者选择了“不知道怎么办”，2.98%的消费者选择了“打电话向亲戚朋友寻求帮助”，还有1.38%的消费者选择了“向身旁其他同样等待使用自助设备的人寻求帮助”。分城乡看，城镇消费者中有61.54%选择了“在自助设备前耐心等待3～5分钟，确认卡片被吞后，立即拨打机具管理银行客户服务电话，随后拨打发卡银行电话确认账号交易”，这一占比在农村消费者中为46.72%。

图13 消费者在银行卡被吞后的处置情况

（五）金融知识需求分析

消费者对与日常生活息息相关的金融知识更为关注，不同消费者群体均不同程度需要补充股票基金投资知识。同时，城乡、职业、收入水平、文化程度上的差异会导致消费者对金融知识的需求存在一定的差异，客观上要求开展差异化的金融知识普及活动。

1.消费者金融知识需求总体情况。消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是股票基金投资、债券投资、住房贷款、银行理财产品及网上银行、手机银行等电子银行服务知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为22.16%、13.55%、11.67%、10.78%、10.78%。

图14 消费者最欠缺的金融知识

2.城镇和农村消费者对金融知识的需要差异。城镇消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是股票基金投资、债券投资、网上银行、手机银行等电子银行服务、住房贷款、银行理财产品知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为23.45%、13.81%、11.80%、10.50%、10.36%。

图15 城镇消费者最欠缺的金融知识

农村消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是股票基金投资、住房贷款、债券投资、银行理财产品、汽车贷款知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为19.37%、14.29%、12.70%、11.75%、11.75%。

图16 农村消费者最欠缺的金融知识

3.不同职业的消费者对金融知识的需求差异。全日制学生最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是银行卡、住房贷款、汽车贷款、网上银行、手机银行等电子银行服务、股票基金投资知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为17.50%、17.50%、15.00%、15.00%和15.00%。

全职工作的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是股票基金投资、债券投资、网上银行、手机银行等电子银行服务、住房贷款、银行理财产品知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为24.80%、14.77%、11.65%、10.84%和10.57%。

兼职工作的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是债券投资、股票基金投资、银行卡、住房贷款、汽车贷款知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为19.05%、17.46%、15.87%、15.87%和15.87%。

主动放弃工作的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是债券投资、股票基金投资、银行卡、汽车贷款、银行理财产品，选择上述金融知识的消费者占比分别为35.62%、19.23%、15.38%、7.69%和7.69%。

退休的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是银行卡、住房贷款、银行理财产品、股票基金投资和汽车贷款知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为16.30%、16.30%、14.13%、13.04%和10.87%。

失业的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是银行理财产品、银行卡、股票基金投资、汽车贷款和网上银行、手机银行等电子银行服务知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为19.30%、15.79%、12.28%、10.53%和10.53%。

表3 不同职业的消费者最欠缺的金融知识占比统计情况

单位：%

4.不同收入的消费者对金融知识的需求差异。家庭月收入在2000元以下的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是银行卡、汽车贷款、住房贷款、银行理财产品、股票基金投资、债券投资，选择上述金融知识的消费者占比分别为21.67%、16.67%、11.67%、11.67%、11.67%、10.83%。

家庭月收入为2000～4999元的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是股票基金投资、住房贷款、债券投资、网上银行、手机银行等电子银行服务、保险产品，选择上述金融知识的消费者占比分别为22.39%、12.27%、11.96%、11.04%和9.51%。

家庭月收入为5000～9999元的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是股票基金投资、债券投资、网上银行、手机银行等电子银行服务、住房贷款、银行理财产品知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为22.59%、13.50%、12.95%、12.12%和11.02%。

家庭月收入为10000～19999元的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是股票基金投资、债券投资、银行理财产品知识、汽车贷款、网上银行、手机银行等电子银行服务，选择上述金融知识的消费者占比分别为30.00%、20.71%、12.14%、11.43%和9.29%。

家庭月收入为2～5万元的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是股票基金投资、银行卡、住房贷款、债券投资、银行理财产品，选择上述金融知识的消费者占比分别为19.05%、16.67%、14.29%、14.29%和11.9%。

家庭月收入在5万元以上的消费者最欠缺的金融知识，排在前四位的分别是银行卡、股票基金投资、住房贷款、汽车贷款知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为33.33%、27.78%、11.11%、11.11%。

从趋势上看，随着消费者家庭月收入的提高，消费者对股票基金投资、债券投资及网上银行、手机银行等电子银行服务知识的需求逐步增加，而对银行卡知识的需求逐步减弱。不同家庭月收入的消费者均对住房贷款、汽车贷款、银行自助终端设备的使用、银行理财产品、保险产品知识具有不同程度的需要。

表4 不同家庭月收入的消费者最欠缺的金融知识占比统计情况

单位：%

5.不同文化程度的消费者对金融知识的需求差异。文化程度为小学及以下的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是汽车贷款、银行卡、住房贷款、银行理财产品、股票基金投资知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为18.18%、16.67%、15.15%、13.64%和12.12%。

文化程度为初中的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是银行卡、住房贷款、股票基金投资、网上银行、手机银行等电子银行服务和汽车贷款知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为18.99%、15.19%、13.29%、12.66%和11.39%。

文化程度为高中或中专或技校的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是股票基金投资、债券投资、住房贷款、银行理财产品和网上银行、手机银行等电子银行服务知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为22.63%、13.87%、13.14%、12.41%和10.95%。

文化程度为大专的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是股票基金投资、债券投资、网上银行、手机银行等电子银行服务、银行理财产品和住房贷款知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为26.64%、13.08%、12.62%、11.21%和10.75%。

文化程度为大学本科的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别股票基金投资、债券投资、保险产品、银行理财产品和住房贷款知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为24.94%、17.71%、11.97%、10.22%和9.98%。

文化程度为研究生及以上的消费者最欠缺的金融知识，排在前五位的分别是股票基金投资、银行卡、银行理财产品、保险产品、住房贷款知识，选择上述金融知识的消费者占比分别为20.59%、17.65%、11.76%、11.76%和11.76%。

从趋势上看，随着消费者受教育程度的提高，消费者对股票基金投资、债券投资、保险产品及网上银行、手机银行等电子银行服务的需求逐步增加，而对银行自助终端设备、银行卡、汽车贷款知识的需求逐步减弱。不同文化程度的消费者均对住房贷款、银行理财产品具有较大的兴趣。

表5 不同文化程度的消费者最欠缺的金融知识占比统计情况

单位：%

6.消费者了解金融知识的最有效方式。调查结果显示最能有效地帮助消费者了解所需要的金融知识的方式，排在前五位的分别是“通过金融机构网点发放宣传资料”、“通过网络、手机短信宣传”、“通过电视宣传”、“通过与家人、朋友的交谈”和“通过报刊、杂志宣传”，选择上述方式的消费者占比分别为26.80%、18.75%、16.10%、15.04%和10.91%。总体情况、城镇消费者、农村消费者看法趋同。

图17 消费者了解金融知识的最有效方式占比情况

四、建议

（一）建立系统性、长效性的金融消费者教育机制

本次调查结果显示，欠发达少数民族地区的消费者对于金融消费者教育态度是积极的，对金融知识的需求是渴求的。但从现阶段金融消费者教育现状来看，我国金融消费者教育工作还未形成系统性的教育机制，应从全局性出发，建立能够持续对我国各层面群体开展教育的系统性、长效性金融消费者教育机制。应该将金融消费者教育工作纳入学校教育体系中来，从基础性的学生抓起，形成一整套的金融消费者教育体系。

（二）金融基础知识和社会热点知识是金融知识普及的侧重点

通过本次调查发现随着地方经济的显著发展，欠发达少数民族地区消费者对住房贷款、银行理财产品、网上银行、手机银行等电子银行服务等金融基础知识和股票基金投资、债券投资等当前社会热点金融知识的需求最为明显，且在上述两个方面消费者的金融知识水平也最为欠缺。因此，今后的金融知识普及活动要以消费者日常生产生活中所必要的金融基础知识和社会热点金融知识作为侧重点，满足消费者的实际需要。

（三）消费者的风险意识和责任承担意识有待提高

通过本次调查发现欠发达少数民族地区消费者的风险意识和责任承担意识不强，对自身应承担的正常市场风险认识不足。因此，今后的金融知识普及与教育活动中，要加强对消费者的风险意识和责任承担意识的教育，让消费者明白“自享收益”的同时，要“自担风险”。要引导消费者进行风险自评，根据自身的风险承受能力和相关产品的风险特征，选择适当的金融产品。

（四）根据城乡差异性明显的特点设计具有针对性的宣传、教育体系

通过本次调查发现欠发达少数民族地区不同地域、文化程度、经济能力、职业特征的消费者的金融知识水平参差不齐，消费行为特点与所欠缺的金融知识也差异较大。但总体而言，城市消费者的知识水平明显高于农村消费者，因此在以后设计金融知识普及的内容和重点时，根据城市、农村不同的消费群体制定有针对性的宣传、教育内容，从而可以使消费者掌握符合其知识水平、消费需求、消费行为特点的金融知识。

（五）转变宣传方式，要逐步将普及的金融知识转化为实实在在的金融技能

通过本次调查发现，即便在消费者掌握一定银行卡知识的情况下，由于银行卡方面金融技能的欠缺，仍有可能做出不正确或不恰当的消费行为。因此，要在普及金融知识的同时，转变宣传方式，积极引导、传授消费者正确运用金融知识的技能，提高对金融风险的认知与防范。