后WTO时代中国社区银行设立路径分析

中图分类号：F830 文献标识码：A

内容摘要：后WTO时代，我国实现了金融业的全面开放。外资银行根据中小企业融资需求及自身优势，以开拓网络范围、扩大市场渗透、发展社区银行为突破点抢占国内客户资源。外资银行发展社区银行的新动向为国内银行的金融创新提供了参照。为此，准确界定社区银行、认识社区银行发展意义及把握社区银行设立路径等问题对当前中资银行来讲尤为重要。

关键词：后WTO时代 社区银行 设立路径

我国金融业已经全面开放，中资银行将与外资银行站在同一起跑线上竞争。外资银行全面进入后,肯定会获得一定的市场份额。现在看来，外资银行想要进入我国大型企业或项目有其困难度，而最大的突破点应该是在开拓网络范围、扩大市场渗透、发展社区银行方面。这样他们可在为客户提供更广泛服务的同时，也令该地区接触国际市场，接受外来银行，从而推动本地企业和本地经济的发展。在面临强大竞争的情况下，中资银行如何应对外资银行的竞争？如何确保客户不会被外资银行拉走？外资银行发展社区银行的新动向为国内银行的金融创新提供了参照。为此，准确界定社区银行、认识社区银行发展意义及把握社区银行设立路径等问题对当前中资银行来讲尤为重要。

社区银行的界定

关于社区银行的界定，我国学者与国外学者对社区银行的界定都强调了社区银行的地域性特征，即产生于社区、服务于社区。在中国该如何定义“社区”？我国上海农村商业银行对“社区”的定义是：要有一定的地域、一定数量的人口、文化相同或相近、有一定的管理机构。但国内外学者界定社区银行的侧重点不同，国外学者多从规模的角度，而我国学者则多从独立性的角度。笔者认为根本原因在于国外银行大多是单一的独立银行而我国银行实行的是总分银行制。如果社区银行是处于非独立的分支机构地位，则它必须服从整体经营策略的要求和利润最大化要求，相应的也就不能把更好地服务于社区作为首要目标。众多学者正是看到了总分银行制下分支机构承担社区银行职能时可能出现的问题，才特别强调独立性是社区银行的最为重要的特征之一。

笔者认为，要准确定位我国社区银行，应针对我国金融机构的现状，明了社区银行与大型商业银行的营业网点、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、民营银行、村镇银行等主要金融机构之间的本质区别。

社区银行与大型商业银行的营业网点。前者具有独立法人资格，是真正意义上的银行，在社区同时办理资产业务和负债业务，为社区客户提供全面的金融服务；而后者并不具有相应的法人资格，在社区为客户更多办理的是负债业务，即基本上只办理存款不办理贷款业务。

社区银行与股份制商业银行。近年来我国股份制商业银行在经营战略上向大型商业银行看齐，基本上也是在大城市、大企业、大项目中谋求发展且不再满足于在地方发展。广泛发展分支机构，成为事实上的全国性商业银行。相比之下，社区银行在发展战略、组织形式以及经营规模上，与股份制商业银行有着明显的区别。

社区银行与城市商业银行。城市商业银行主要为地区经济发展提供金融服务，在这一点上与社区银行服务社区的宗旨基本上是一致的。但城市商业银行依特定城市而设立，地域范围要远大于社区银行，其对居民和企业信息的掌握程度要远低于社区银行，在服务对象的选择上，城市商业银行也倾向于大企业、大项目，而对小企业特别是微小企业无暇顾及。

社区银行与农村信用社。后者实行的是合作制，并不是按照市场法则和现代银行制度建立起来的商业银行，其在组织形式上较为松散和灵活，而前者严格按照《公司法》建立，这是两者最本质的区别。

社区银行与民营银行。民营银行是以民间资本为主的股份制银行，这是从产权上进行界定，强调的是资本的民营化，意在打破国有资本对金融的垄断；而社区银行则主要是从服务对象和服务地域上界定的。

社区银行与村镇银行。社区银行源自美国，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、市或县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。而我国的村镇银行地理位置主要指乡村居民的聚居区域。中国银行业协会常务副会长杨再平出席于2010年7月17日的第三届中国村镇银行发展论坛时表示，村镇银行的发展应该坚持安分守小、扎根农村、做特做优做强的原则，村镇银行和中小银行的发展目标之一应该是做贴近百姓生活的“社区银行”。可见，社区银行包括不仅限于村镇银行，村镇银行是社区银行的一种类型。

社区银行的发展意义

（一）社区银行发展的理论意义

不少理论研究表明，商业银行的盈利能力与其规模大小无关。相反，规模小的、独立的、区域性商业银行其抗风险能力反而更强。

Goldsmith（1969）关于经济发展水平与金融发展的相关性分析为中小商业银行及其发展奠定了理论基础。他认为“规模并不是决定银行机构竞争力的最重要因素”，“商业银行从包括只有一间办公室和几个雇员的小银行到在全国设有数千个分支机构的大银行，它们在资金运用能力方面的差异比其在资金实力、业务范围方面的差异更为重要”。Berger 和 Humphrey（1997）运用平均成本数据对银行的规模与盈利之间的关系进行了实证，发现银行经营中的经济或不经济并非与规模经济或范围有关，它更多地与经营效率有关。Holland等（1998）通过分析20世纪80年代地区性银行发生银行危机对经济造成的影响，认为由于地区性银行的规模较小，即使倒闭或破产也不会造成系统风险，从而得出中小银行对银行体系的稳定性、乃至经济影响较小的结论。

（二）社区银行发展的现实意义

1.中小企业信贷难。中小企业信贷是一个国际难题。世界银行2008年11月发表报告，在45个受调查的国家中，由于银行发放中小企业贷款过程中存在较高的信贷成本和信息不对称，中小企业在银行信贷方面明显居于弱势。大、中、小企业获得银行信贷资金的占比分别为3.0∶1.2∶1.0，即大企业获得的银行信贷资金总量达到了小企业的3倍，是中型企业的2.5倍。从信贷成本来看，大、中、小企业的相对比例分别为1.0∶1.3∶1.4，中小企业信贷成本明显高于大企业。就风险而言，大、中、小企业的贷款不良率分别为3.9%、5.7%和7.4%，中、小企业的风险比大企业分别高46%和90%。这些中小企业的资金需求量非常大，但却难以从大型商业银行获得资金支持。因此设立专门服务于中小企业的社区银行势在必行。

2.社区银行风险小。在美国的二元银行体系中，存在着超过7000家以州、市或镇为单位的社区银行，其资产规模从1000万到10亿美元不等，平均在2亿美元左右。虽然规模不大，但长久以来都对美国经济发展发挥着举足轻重的作用。其特点是十分了解本社区的情况，对贷款人的资信状况更是清楚。同时，由于在社区里贷款人失信的成本很高，因此社区银行的风险很低。

在最近这次全球金融危机中，尽管雷曼破产、美林被出售以及AIG被接管，但美国一部分社区银行依靠差异化的经营方针和保守的经营理念最大程度地缓冲了次贷危机对自身业务的冲击。标普公司的银行分析师欧嘉表示，对风险通常极为敏感的很多社区银行在一年前就实施了资产减记，并且与华尔街金融机构或大银行们动辙数十亿美元的损失相比，社区银行遭受的损失要相对小得多。不少业内人士指出，一些长期以来保守经营、流动性良好的社区银行不仅能够从这场风暴中幸存于世，并将迎来发展壮大的良机――赢得更多的储蓄客户，吸引更多的银行贷款，同时引进更多的银行专业人才。

我国社区银行设立路径的态势

随着社会主义市场经济体制的建立，社会成员从属于单位制逐步被社区制所替代，服务于社区经济生活的社区金融业应运而生并得到发展。因此，探究社区金融需求并给予满足，无论是对金融业依托社区发现新的业务热点和效益增长点，还是促进社会的和谐稳定健康发展来说都是非常有价值的。当前我国社区银行的设立有如下几种路径。

（一）外资银行独资设立社区银行

从2006年12月11日后我国银行业全面放开对外资的限制，内、外资银行在同一监管环境中竞争。一些外资银行认为，由于中国富有阶层及其理财需求非常分散，把服务网点开到高档社区，到距离目标消费者最近、最契合目标客户的市场区域拓展服务网络，不仅能提供各种产品和贴身服务，还有品牌建设的功效。从设立区域看，外资银行均有将业务中心设立在中国内地金融业最集中的北京、上海、广州、深圳等中心城市。最值得一提的是，当中资银行尤其是大型商业银行出于成本收益考虑，不断从效益欠佳的农村市场撤出时，外资银行却逆流而上，纷纷设立村镇银行，如表1所示。外资银行不是非理性的疯子，外资银行看中的是我国农村经济增长的长远潜力和农业转型的前景。

（二）主要商业银行拟设子公司银行

中国银监会2005年7月在《银行开展小企业贷款业务指导意见》中提出在小企业融资业务方面进行“六项机制”创新，每家银行必须组织一个专门的部门来服务中小企业。2008年12月招商银行获得银监会颁发的金融许可证，在江苏苏州成立了全国性的中小银行信贷服务中心，注册资本1个亿，只做贷款业务，贷款规模由总行统一提供。2008年11月11日银监会王兆星副主席到招行中小银行信贷服务中心考察时提出要按“准法人、准子银行”模式加快专营机构建设。为此招行在2008年建立苏州分中心的基础上，2009年重点加快了异地分中心的建设。目前已顺利完成了苏州、杭州、上海、南京、宁波、北京和东莞等发达城市的七大区域总部20几家异地分中心的建设。

截至2009年12月31日，招行中小银行信贷服务中心小企业一般性贷款余额55.12亿元，较年初新增了50.62亿元，全年累计投放61.17亿元；小企业客户931户，较年初新增850户，户均贷款592万元。特别是2009年下半年，中心业务发展进入了快车道，全中心单月发放贷款超过10亿元，单日放款超过2亿元，表现出强劲的发展态势。虽然只做1000万元以下的信贷业务，户均贷款也只有592万元，但是2009年中心已经累计投放贷款61.17亿元，贷款余额达到55.12亿元；同时也表现出较强的定价能力，平均贷款利率为6.31%，上浮20%以上。实现了小企业贷款新增、小企业客户数新增和利率定价的全行三个第一。

新模式的组织架构建设：组建招商银行小企业信贷中心管理委员会，下设风险管理委员会和薪酬考核委员会。制定管委会议事规程、专门委员会规程和中心章程，管委会在总行行长室领导下，总行相关部门负责人以委员身份参加决策。总行对管委会充分授权，中心的许多重大决策都通过管委会决定，提高了中心的决策效率。

由上可以看出，招行中小银行信贷服务中心这个新生事物并不是社区银行，只是服务全国小企业的机构，仍在招商银行一个体系内。目前招商银行正在探索一个针对中小银行信贷服务中心的独立考核体系，好的方向是朝独立的子银行发展。

（三）城市商业银行主成立村镇银行

在内有主要商业银行步步紧逼、外有外资银行大举进入、上有严格监管要求、下有农村信用社奋起直追的情况下，研究城市商业银行采取何种战略，实现怎样的市场定位，从而在日趋激烈的中国银行业竞争市场上生存、发展和壮大，有很大的现实意义和指导作用。下文以中小城市商业银行――九江银行为例谈其华丽转身。从中可以看出，对现有风险不大的城市商业银行出资主设立村镇银行，使之走上市场化经营轨道是较佳出路之一。

九江银行原名九江市商业银行，由九江市八家城市信用社主发起设立，于2000年11月18日诞生在悠悠长江之滨，巍巍匡庐之麓，仅以资产总额7亿元的弱小身躯闯入了中国金融改革的大潮中。目前九江银行主发起设立4家村镇银行―修水九银村镇银行、广东中山小榄村镇银行、井冈山九银村镇银行、北京大兴九银村镇银行。其中2008年12月26日主发起设立的中山小榄村镇银行是广东省首家、全国最大的村镇银行，具体情况如表2所示。

加快推进城乡一体化建设，加快旧村改造、基础设施、重点工程、景观道路建设，加大新能源推广利用力度。

（四）农村信用社改造成为社区银行

2006年2月底在“全国农村信用社工作会议”上，银监会主席刘明康和分管农信社改革工作的副主席唐双宁划定了新的农信社改革方向：农信社过渡到符合现代金融企业要求的、有特色的社区性农村银行机构。这表明，银监会对农信社的改革方向已经做出重大调整，其终极目标被锁定为社区银行，也就是此前的农村商业银行。

农村信用社是地方性机构，其大部分机构以乡镇为单位统一核算，部分机构以县市联社为单位统一核算，市（地）以上行业管理部门主要行使行业管理职能，不搞经营。信用社组织的资金全部用在本县市内，在市（地）以上不存在任何部门抽调信用社资金的问题，信用社的资金主要投向了广大农村、农业和农民。这与社区银行主要为当地社区经济服务的要求相一致。农村信用社的网点遍及乡间，把金融服务延伸到了乡镇居民的家门口，这与社区银行金融服务贴近居民的要求相一致。

因此，将农信社改造成社区银行模式，既增强农信社的生存发展能力，又与大部分农信社的商业化趋势相衔接，是其制度变迁的可选择方向。我国的农信社改造成社区银行以后，其市场定位可在传统“三农”的基础上，扩展至涉农企业、涉农经济组织和为农业、农村经济服务的个体工商户和私营企业，服务区域可扩展至县域及城市的城乡结合部，分步实施社区金融发展战略，变单一营销为综合营销，以零售业务带动公司业务的全面发展。所以就当前我国农村信用社而言，在其改制中有效移植社区银行制度模式，存在资源要素组合、外部监管便利等方面的优势，可能会是一种成本较低的路径选择。

（五）小额贷款公司转制为社区银行

小额贷款亟须转型的核心原因在于资本金不足。由于无法吸收存款，小额贷款公司只能通过注册资本金及不超注册资本金50%的银行融资进行放贷，加上小额贷款公司放贷对象多为“三农”企业和中小企业，因此从银行融资也非易事。因此，希望通过改制成社区银行，吸收更多的社会资本，扩容存盘量，解决资金不足的问题。2009年6月，银监会《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，规定成立3年以上且连续2年盈利的小额贷款公司有可能转制为村镇银行，不良贷款率必须低于2%、贷款损失准备充足率130%以上，并且最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。

作为典型的园区型小额贷款公司―上海张江小贷公司，成立于2008年11月，目前其前三大股东分别为张江高科技园区开发股份有限公司、上海张江（集团）有限公司、上海浦东科技投资有限公司。该公司并不以盈利为主要目的，年平均贷款利率仅约8%，其颇具实力的国有股东们或将助其成为首批转制社区银行的小贷公司之一。目前小贷公司贷款规模和资本金比例过于接近，利润空间很小，这是转制的内在原因。但要注意的是，小贷公司一般人员简单，管理也不很规范，但社区银行虽然小，毕竟是真正的银行。这就要求小贷公司需要在组织、流程、人员、风险管理控制等方面都进行完善，对企业经营理念、企业文化、对合规的理解程度等方面也需要转变。目前上海张江小贷公司正和相关部委起草有关转制建立社区银行的计划书。

结论

目前实务中我国社区银行的设立路径主要有五种方式：外资银行独资设立社区银行；主要商业银行拟设子公司银行；城市商业银行主成立村镇银行；现有条件成熟的农村信用社改制为社区银行；引导民间非正规金融机构（小贷公司）发展成社区银行。其中前三种渠道属于新建的社区银行类型，后两种渠道属于改造的社区银行类型。

采取新建方式，易于发挥社区银行的优势。值得一提的是，2010年5月13日国务院了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》。《意见》再次提出要“允许民间资本兴办金融机构”，所以有关监管部门应放宽新建社区银行的市场准入条件，大力发展民营社区银行。

采取改造方式，能健全现有银行的公司治理结构，形成有效的约束和激励机制，提高银行竞争力。《意见》第18条的核心内容包括：“支持民间资本以入股方式参与现有商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社改制”，“鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构”等。如采取改造方式，应把握准改造的方式力度，不要偏离市场化的方向，要使得社区银行的特点能得以体现。

参考文献：

1.Goldsmith Raymond.1969.Financial structure and development.New Haven：Yale University Press

2.Berger，A.N.，Humphrey，D.B.，1997：“Efficiency of financial institutions：International survey and directions for future research”，European Journal of operational Research

3.Holland，and Udell，G.F.1998. “The economics of small business finance：The roles of private equity and debt markets in the financial growth cycle.”Journal of Banking and Finance