12万元年收入年轻家庭理财模型

家庭背景

家庭成员

林先生，35岁，公务员，年收入6万元左右，健康状况不理想。

林太太，31岁，银行会计，年收入5万元左右。

林氏夫妇的女儿，1岁，由岳母照顾。

林父，84岁，务农，健康状况良好，现由林先生4兄弟共同赡养，林先生每月为父亲提供生活费用100元。

林先生的岳父母，分别为57岁、56岁，均务农，健康状况良好，老俩口5年内完全能够养活自己。

其它资产状况

林先生一家在浙江监海市区有1套商品房，143平米，另有车库18.5平米，市值约60万元，现自住。

林先生家还在市郊开发区拥有1套房子，250平米，住房附近有大型水景生态公园和该市一流的学校，市值40万元左右，若出租，年租金收入0.5～1万元目前由林先生 父亲居住。

林太太3年前参加单位集资入股，投入资本金10万元，前3年红利年均分配1.5万元左右，以后每年1万元左右。

银行存款5万元，另夫妻俩人每年有住房公积金1.5万元左右。家庭年基本的消费支出不少于5万元。

林家的理财规划

近期(2005～2010年)：

(1)投资邮票或金银纪念币，长期持有，投资额为5万元，目的是当女儿成年后，变现给女儿作创业基金；

(2)因住房面积不够宽敞，想置换新住房，要求住房面积180～190千米，车库面积20平米左右，若加上房屋转让、购买契税，转让中介费，装潢费，添置家具等费用，新房价格按每平米3500元、车库每平米5000元计算，在卖掉1套房的基础上需添加30万元左右。

中长期(2011～2030年)：

(1)每年定期定额2万元购买股票型基金，本金为女儿今后生活多提供一份保障，红利所得贴补家庭日常消费；或者购买一间小型商铺，为女儿今后生活提供一份保障，租金所得贴补家庭日常消费；

(2)每年银行存1万元，以备不时之需，但金额达到5万元时，再考虑其它投资品种，在适当时候，投资黄金等变现能力强、风险低的投资品种；

(3)适当给家人买些保险，以增加保障。

家庭收入分流图

理财需求

(1)林先生的理财规划是否可行? (2)在邮票、金银纪念币和股票型基金投资方面应当如何安排?

理财组合建议

(1)家庭日常生活开支 年安排3．6万元。

(2)健美消费 年安排2400元。

(3)旅游消费 年安排5000元。

(4)赡养父母 年安排5200元。

(5)紧急备用金 年安排1万元，达到3万元后以定活两便存款形式保持一个常数。

(6)子女教育投资 购买中国人寿鸿星少儿两全保险(分红型)，9年期交费，年交保险费6000元。

(7)健康投资 林先生购买中国人寿康宁终身保险5份，20年交费期，年交保险费4200元。

(8)意外保障 夫妻俩每年分别购买中国人寿意外伤害综合保险，保费560元，合计年支出1120元。

(9)邮票和钱币投资 在家庭年收人中安排5万元，进行邮票和钱币投资，并视以后年度市场状况进行投资追加。

(10)股票型基金投资 将家庭现有存款5万元投资于股票型基金，并视以后年度市场状况进行投资追加。

理财建议分析

林先生提供的背景资料比较详尽，这为我们提供理财建议奠定了一个很好的基础。从背景资料来看，林先生在理财方面的思路是正确的，尤其是能对家庭的经济生活作出近期和中长期规划，实在难能可贵。

从理财的专业角度看，林先生的理财规划还可适当调整。比如，自住房143平米，这于三口之家来说，足可以了。自住房太大并不一定是件好事，至少每天的卫生清理就够烦人和累人了。况且，中国人没有请保姆的习惯，一是花钱，二是容易影响夫妻关系。根据林先生的房产状况，不妨在家庭生活上学学欧美，市区的这套商品房在上班时间段居住，开发区250平米的房子装修好后，作为周末和节假日度假居住之用。当然，还应该在2006年关税下调后，购买1辆中档私家小轿车。至于单一的黄金投资，也是一种风险投资。如果它不与美元构成风险对冲，其实并不安全。

家庭财务的打理，是一个动态的过程，它不可能一步到位、一成不变，应随着家庭的成长和市场的变化而作出相应的调整。

(1)日常支出 创造生活、享受生活，是人最基本的权利和活着的理由。每年安排3．6万元，月人均1000元，这在林先生所生活的浙江临海市能够过上较“豪华”的生活。

(2)健美消费 林太太今年31岁，正处在青春护理的紧要关头。每月做4次肌肤护理，每次50元，在当地也够档次了。

(3)旅游消费 这是现代人的健康消费、绿色消费。每年安排一次全家旅行，也能给家庭生活添加一些新鲜元素和色彩。

(4)赡养父母 父母抚养子女是一件不容易的事。现在儿女长大了，成家立业了，收入不错了，理应回过头来关爱好老人。每月给林父的100元应照出，但逢年过节、老人生日，还可另给父亲和岳父、岳母一些欢喜钱，这笔钱年安排4000元。

(5)紧急备用金 林氏夫妇收入稳定，紧急备用金应该少留一点。但是，林父已是日4岁高龄，且无医疗方面的保障。岳父、岳母虽年岁不高，身体健康，但也无医疗保障。因此，应作好充分的准备，做到未雨绸缪。

(6)子女教育投资 林氏夫妇的女儿今年1岁，此时为其准备教育经费的好处有三。其一，投资越早，交费越少。其二，分期分批有计划地投入，不会影响目前的家庭生活，在经济上压力不大。其三，通过红利分配，可以缓冲因通货膨胀带来的资金损失，甚至获利。根据林先生目前的经济状况，可以计划女儿先在国内完成本科学业，然后视工薪收入和风险投资收益状况，再决定是否让女儿到发达国家接受研究生阶段的教育。按照目前规划，女儿到18周岁时，可领取16892元的首年大学教育金；19、20、21周岁时，每年可领取大学教育金10135元到22周岁时，可领取20269元的研究生教育金。此外，通过红利的分配，可以抵消可能出现的教育经费上涨和通货膨胀影响。

(7)健康投资 从背景资料看，林先生的健康状况不是很理想。虽已拥有基本的医疗保障，但这还不够，还应通过商业保险这条渠道来抵御和转嫁医疗费用方面的风险。林先生购买5份国寿康宁终身保险，即获得了15万元的保险保障，其中重大疾病保障10万元。一位享有基本医疗保障的公务员，若还另有10万元作后盾，那么健康方面如果出现风险，也就有足够的物质准备应对了。至于林太太，最好是在40岁时购买这类保险。此时购买，一是现实需求不足，二是影响私人资本的效益，三是40岁时切人，此类保

险的价格也不贵，比现在投入多不了多少。

(8)意外保障 林先生是公务员，林太太是银行会计，俩人的职业决定需要经常在外面跑。夫妻俩每年分别购买560元人身意外伤害保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。花小钱，获取最大的保障，这样的投入是必要的。

(9)邮票和钱币投资 邮票、钱币市场是一个周期性很强的高风险、高回报市场。从1997年4月市场由高潮转入低潮后，邮票和普通纪念币行情一直是单边下挫，金银纪念币特别是彩色金银纪念币虽在2002～2003年一枝独秀，但目前运行情况也不很佳。客观地说，目前这个市场反转的动能正在聚集，投资的风险已经释放。可以这么说，此时切入这个市场，即使输，输的也是时间，而不是金钱。基于此，在邮票和钱币的投资上建议：

第一，要坚定对市场的信心。一方面，邮政从自身利益出发，必然要使出浑身解数来激活这个市场。另一方面，一大批铁杆邮迷对集邮痴心不改，一大批投资者也看好这个高回报的市场。这是市场的希望所在。当然，在投资上林先生应作好打持久战的思想准备，因为任何时候任何情况下，只有市场是对的，赚不赚钱只有市场说了算。不过，在邮票、钱币的持有上，应顺势而为，低点切入，高点套现了结，轮番运作，而不必持有到女儿创业。

第二，找准切人的时点。从目前的市场运行看，此时切人还不是最佳时点，还应对市场观察观察，待市场稳定下来后，再择机进入。当然，在这一时期，您应常常关注这个市场的运行，可通过相关媒体获取这方面的最新资讯，还应经常向这方面的投资专家作些咨询和沟通。

第三，要精选品种。邮票、钱币品种的筛选，要符合“特、美、稀、低”的原则。在这里，所谓“特”，就是邮票、钱币的题材要具有中国风格、中国气派，如以中国古典文学名著、名画、十二生肖、京剧艺术等为题材。“美”，就是邮票、钱币的设计要精美、要养眼、要让人爱不释手、如捧家珍。“稀”，就是邮票、钱币的发行量或存市量要少一些或适中，如邮票和小型张(小全张)的发行量一般不超过1000万套(枚)，小版张的发行量不超过150万版，小本票的发行量不超过500万本，金银纪念币的发行量除1／10盎司的生肖金币外，一般不超过1万套(枚)，普通纪念币的发行量不超过1000万套。“低”，就是邮票、钱币的价格应与其价值相匹配，那些价值已被高估或透支的投资品种，还是少碰为妙。必须注意的是，“特、美、稀、低”是一个统一的整体，不要分割开来只取其一。当然，在投资前最好听听专家的意见。

第四，确定好投资的方向。林先生应根据自己的风险承受能力和收益预期来确定投资方向。若想持高风险、高回报的投资策略，那么选择邮票中的小版张、小型张(小全张)、小本票或普通纪念币中人物纪念币如邓小平、宋庆龄、比较好。若想投资风险低一点的品种，那么选择彩色金银币和本色金币中的优良品种比较适宜，当然，与此相适应，5万元投资变成25万元的几率就很小了。而投资邮票、普通纪念币，升值几率就比较高，但投入资本大幅缩水的几率也较高。

(10)股票型基金投资 林先生选择股票型基金作为投资品种，思路是正确的。因为：其一，从林先生提供的背景资料看，他对证券投资不是很熟悉，而通过基金借力炒股，不失为明智的选择。其二，从林先生所处的家庭成长期来看，在理财上，应持进攻型策略。其三，从证券市场的运行状态看，自2001年下半年证券市场步入低靡期以来，不少股票、基金的水分都挤掉了不少，沪市连1300点的防线也于最近被击穿。从市场切入的时点看，虽然反转的能量在逐步聚集，但利空的因素也始终存在。

林先生应持的投资策略是：一等二看三通过，不着急慢慢来。至于林先生计划的每年定期定额购买2万元基金，并不可取。因为我国的证券市场还不规范，如果谁想通过红利分配来获利，恐怕还不如将钱存在银行，自己放心睡大觉合算。因此，在这样一个投机色彩很浓的市场，要想获利，就只能跟着市场的运行周期走。对于那些基金公司的所谓“理财专家”的话，还是不要全信。

至于林先生投资何种基金适宜，这也要看其对风险的承受能力和收益预期。若想钱赚得明明白白，亏也亏得明明白白，那么，投资ETF基金最好。若想进行高风险、高回报的投资，可选择成长型基金。若想降低一些投资的风险，那么选择平衡型基金比较好。在证券市场低靡的现阶段，应将新上市的基金作为投资的首选。在风险投资的准备阶段，最好将风险投资资金全部用于申购货币市场基金。因为申购货币市场基金，在本金比较安全的前提下，可以分享债券市场和央行票据带来的好处，提高私人资本的收益率。与此同时，货币市场基金赎回方便、快捷，便于在邮票、钱币和证券投资启动时，及时抽回资金。