商业银行抵押贷款风险日趋显现

时间:2022-08-20 05:09:18

商业银行抵押贷款风险日趋显现

摘 要 随着近两年央视等多家媒体对银行抵押消费贷款的曝光以及央行本次对贷款政策的调整,再次把抵押贷款风险问题推上了风口浪尖。预期近期及未来的一段时间里我国商业银行的贷款业务将会迅速发展。但近些年我国物价不断上涨,通货膨胀压力不断增大,央行为了将CPI指数控制在可接受的范围内,利率已达到这几年的高点,这将加大借款人的还款压力,一旦房价下跌或者金融市场受到冲击,这很可能使潜在的借款人风险、抵押物风险等转化为现实风险。因此,如何有效地解决银行面临的抵押贷款风险问题,显得尤其重要。

关键词 抵押贷款风险 商业银行 风险防范

一、我国商业银行抵押贷款现状

(一)银行抵押贷款迅速发展的原因及现状

我国个人抵押消费贷款从20世纪80年代中期创立,自2005年以后步入了一个高速发展的阶段,随着国家对经济体制的改革,国内宏观经济的调整,我国政府大力推动个人消费贷款在我国的发展。各家商业银行也纷纷通过信贷业务的改良、业务品种的创新,推出了住房贷款、汽车贷款、信用卡分期贷款、家装贷款、留学贷款、旅游贷款等各式各样的信贷产品。抵押消费贷款已经成为我国商业银行主要发展业务,通过全面发展个人抵押消费贷款业务,把高附加值的个人银行业务作为商业银行业务发展的重点和金融产品创新的重点,寻求商业银行的业务市场份额占有以及利润的提升。各行业对资金的需求也均呈出上升的趋势。融资、投资,民间借贷已成为时下热门的词语,与此同时,金融担保公司、投资咨询公司、资产管理公司等纷纷在我国各地成立。另一方面,我国经济处于良好的稳定发展阶段,人民生活水平较之前有了飞跃式的提高,个人资产得到迅速扩张,人们对消费品的需求,对生活质量的提高也有了新的认识与转变,我国个人抵押消费贷款业务虽然起步时间晚,但在金融市场尤其是商业银行中所起到的作用已经充分显示出来,并将继续发挥其巨大的潜力。但是,由于我国信用体系并不完善,迅速发展的商业银行抵押贷款中的问题也逐渐暴露出来,而且如果不及时控制,将会对我国的金融市场造成严重的打击。

在市场方面来看。我国的商业银行个人抵押贷款在市场中的需求越来越大,且饱和度较低,所以拥有较大的市场发展潜力。而且通过近些年国家对小微企业、非公有制经济的政策扶持,个人资产占用率不断提高。另外,从20世纪90年代起,我国的医疗、保险、养老制度不断完善,经济也进入良好的稳定发展阶段,人们对养老等后顾之忧问题不断消除,人们的消费观念也进行了改变,贷款消费的需求相对增加,为个人抵押贷款业务提供了良好的发展环境。

我国商业银行的个人抵押贷款方式与发达国家比较起来业务种类虽然比较全面,但是发展并不全面,主要业务还是集中在几个基本业务种类中。例如,美国的个人贷款主要以汽车贷款、住房贷款、信用贷款、装修贷款、大额消费品贷款为主,而我国的贷款业务种类主要以住房和汽车抵押类的贷款业务为主,其他贷款业务所占份额较小。

(二)我国银行抵押贷款遇到的主要问题

在我国个人信用记录是不公开的,即使近两年个人可以在人民银行或者网络上查询自己的信用记录了,但从商业银行角度出发,如果未经借款人授权,银行也无权查询其全部个人信息,而且即使借款人在商业银行申请贷款了,商业银行也只能查询其个人基本信用记录。例如,信用卡、贷款还款情况、个人社保、公积金缴存情况等,但由于个人信用系统的不完善性,个人征信报告更新不及时,数据采集存在遗漏、错误等情况,其中有些信息是比较模糊的且并不易使银行有效和准确的了解借款人的所有信息,而且由于借款人所在单位、工商、社保、税务等部门的信息并不公开,各部门相互之间没有关于借款人的信息交流,也就造成了商业银行对每一个借款人都必须要全面细致地做好贷前调查工作,即使借款人资质很优质,也要从风险角度出发,全面对借款人的所有信息进行收集、提取,并要求借款人提供抵押物并评估其价值,这也就造成了贷款的手续复杂,贷款周期时间长,贷款偏重于抵押贷款模式的局面,制约了商业银行的贷款发展。

二、抵押贷款风险的种类

信用风险:信用风险是指借款人未能按照抵押贷款合同约定执行,影响了抵押贷款的产品价值,从而给银行造成了经济损失的风险。目前,我国的个人信用体系并不完善,与国外发达国家的信用体系有着一定的差距,商业银行普遍对借款人的资质情况无法全面了解,另外我国居民的收入并不透明,个人缴税情况也存在一定的疏漏,这样更加造成了商业银行无法对借款人的综合情况做出全面、准确的判断,经常会出现借款人提供虚假材料甚至恶意透支的情况出现。

操作风险:操作风险主要是由于银行员工人为操作失误,管理者经营管理不善或者系统、技术的客观原因造成了银行的损失。由于我国商业银行在内控管理,风险偏好方面存在一定的滞后性,且整体水平不高,缺乏抵押贷款方面的一些成熟经验。另一方面,在商业银行扩大贷款规模、追求市场份额的情况下,容易出现尽职不全面,从而形成不良贷款的风险。例如,通过产品的变更,突破人民银行、银监会的贷款发放要求,抵押贷款未按要求支付到第三方账户,而是将款项放入借款人银行账户中,这形成借款人将款项直接可以提取现金,且商业银行在贷后管理方面,资金流向监控方面都存在严重问题,最终导致部分资金用于民间借贷、购买投机住房、购买股票等央行明令禁止的行业,增加了贷款资金的损失风险。

流动性风险:流动性风险是指商业银行无力为负债的减少或者是资产的增加提供融资而造成损失以至破产的风险。抵押贷款通常是中期或者长期的银行贷款,金额相对比较大,但是商业银行的存款客户相对存款期限较短,在金融市场中银行普遍投资的渠道相对较窄且较难通过融资获取长期的资金,这就造成了银行客户存款期限短于银行发放贷款的期限,这就使得商业银行存在流动性风险。

抵押物风险:抵押贷款一般是借款人用其名下房产作为抵押物,但如果贷款出现逾期不良等情况,银行只能按照合同约定处理相关押品,以保证其本息的安全性,但是房产等押品存在一定的不确定性。例如,自然灾害、抵押物灭失、价格下降等银行无法控制的情况出现时,很有可能造成抵押物价值不能覆盖贷款本息的情况出现。而且通常抵押物清偿的诉讼清收流程相对时间较长,而且过程中遇到的问题比较多,这都会导致商业银行难以将抵押物变现。

银行经营风险:目前,抵押贷款主要以个人消费贷款和个人经营贷款为主,在商业银行以业绩为基本出发点的情况下,审慎经营机制并不完善,出现重发展、重规模、轻管理、轻效益的情况出现,甚至还会出现违规经营的局面。这也就出现了虚假按揭,将会给商业银行带来巨大的经营风险。

三、商业银行抵押贷款风险防范

(一)优化抵押物处置流程

完善和发展资产拍卖市场。商业银行抵押贷款如果出现不良,商业银行将会进行资产清收工作,以补偿其贷款损失,但目前我国法律以及资产拍卖市场并不完善,制定抵押物的拍卖流程,解决抵押物的合法处置将尤为重要。还有严格执行商业银行对房地产评估机构的准入条件,确保抵押物的真实有效,抵押物的估价合理等信息,这样商业银行在进行抵押物处置的时候才可以准确合理地确定抵押率。

(二)完善商业银行的内部管理机制,防范操作风险

商业银行应有一套严密、谨慎并且风险把控完整的操作流程,(下转第页)(上接第页)以逐步提高信贷发展水平。这就需要商业银行对借款人的还款能力、贷款资质进行综合评定,对抵押物的所有权进行全面调查,做好房产的评估、抵押、公证等手续。严格按照贷款流程操作,切实防范操作风险的发生。

(三)出台相关的抵押贷款法律文件

抵押贷款涉及面相对较高,不仅涉及个人而且涉及企业公司,(下转第页)(上接第页)如果有良好的法律环境和相关法律支持,那将极有效地降低商业银行所面临的风险。我国应尽快颁发相关法律条款,完善法律制度,确保在信贷活动中有法可依,通过法律的限制,健全个人信用制度。

(四)加强银金融机构之间的合作,增加贷款担保条款

可通过银行与担保公司以及保险公司的合作,加入贷款保险担保等条款,由担保公司或者保险公司对商业银行发放的贷款本金和利息进行保险保证,并定期由权威贷款等级评级机构对此笔贷款进行评级,一旦进入比较危险的等级阶段,保险公司或担保公司就向商业银行进行赔付。

商业银行抵押贷款的风险对整个社会建设、经济发展都有着重要的意义,我们要认真分析商业银行抵押贷款风险的影响因素,研究影响其风险管理的具体原因,从根本入手加强商业银行抵押贷款的风险管理。

(作者单位为中国人民大学经济学院城市经济学专业)

参考文献

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