解密银行保险 理性选择银保产品

时至今日，银行保险在国外已经发展到银行和保险公司均拥有另一方的分公司，形成你中有我、我中有你的高级阶段。我国从1999年起，银行保险开始发展，但目前尚处于银行代销保险公司产品的初级阶段。如何正确认识我国目前的银保产品？

近日，《卓越理财》记者采访了中国人民保险公司产品开发部副总经理康国君，针对银保产品的相关问题进行了交流。

《卓越理财》：银保产品是在什么条件下产生的？它的理念是怎样的？

康国君：银行保险产品是指保险公司通过银行、邮政储蓄网点销售的保险产品。银行保险销售模式最早起源于上个世纪70年代的法国。一经诞生，便很快取得成功，并快速在欧洲发展起来。

银行保险的产生，有多方面的原因。从客户角度来说，是满足客户“一站式”金融服务的需要。对于工作越来越忙碌的现代家庭来说，休闲时间越来越宝贵，他们希望在金融服务领域能够象在超市购物一样一次性购买多种产品。因此，银行提供“一站式”金融服务，使他们能够同时购买到银行和保险产品，无需奔波于多家不同的金融机构之间就满足其理财需求。从保险公司来说，通过银行代销可以减少保险公司人力、物力的投入，节约成本，是发展个人保险业务的最佳途径之一。同时，保险公司还可以借助银行的网点、信誉和客户信息发展业务，增加收入来源。从银行来说，中间业务正逐渐成为银行利润的重要来源之一。而通过代销保险产品，银行可以提高网点利用率，大量增加中间业务收入，同时可以为客户提供差别化服务，赢得客户。此外，银行和保险公司在消费信贷领域进行合作，有利于银行部分化解信贷风险，保障信贷业务的健康发展和银行经营的稳定性。

因此，银行保险产品的理念就是“三赢”，即：客户可以享受到更好的金融服务；保险公司可以扩大产品销售，同时降低经营成本；而银行则提高了客户忠诚度，增加了利润来源。

《卓越理财》：银行保险将来会有怎样的发展趋势？

康国君：银行保险在国外已经获得巨大成功。现在，西欧国家的保险公司大多通过银行网点来分销保险产品，意大利、德国、英国等欧洲国家通过银行实现的保费收入占到保费总额的15―20%；法国大约60%的保费收入是通过银行分销实现。在我国，银行保险也是如火如荼。国内许多保险公司都已经和银行建立了以兼业形式为主的业务合作关系，通过协议书，银行代为销售保险产品。以人保财险公司为例，我公司已经与工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、中信实业银行、上海浦东发展银行等等二十多家银行签定了合作协议，建立了长期的战略伙伴关系。可以预见，随着中国经济的持续发展、居民收入的持续增加，银行保险在国内必将得到进一步的发展。

《卓越理财》：与寿险公司相比，贵公司的银保产品有什么自己独特的优势？

康国君：与寿险公司相比，我公司的银保产品不仅可以提供人身保障，而且可以提供家庭或个人的财产损失风险保障以及家庭或个人的民事损害赔偿责任风险保障。可以说，是兼顾人、财物、责任的全面风险保障。

《卓越理财》：投资者在购买银保产品时应该注意些什么？

康国君：首先要明确，银行保险产品仍然是保险产品，保险公司承担着保险责任，银行只是销售机构。购买银行保险产品时要着重了解它的保险功能，不宜将银行保险产品与银行存款、国债进行简单、片面比较，更不要仅把它作为银行储蓄的替代品。其次，投保前一定要仔细阅读保险责任，了解您准备购买的产品的保障范围是否能满足需要。对于期限较长、需要分期缴纳保费的银行保险产品，要确认有足够、稳定的财力支付保费，建议尽量避免中途退保。另外，对于一些保险公司推出的分红型寿险保险产品，其红利分配是不确定的，也没有固定的比率。分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关。保险公司只有在投资和经营管理中产生盈余时，才将部分盈余分配给投保人，这一点也要提前引起注意，不要对红利产生过分期望。

《卓越理财》：现在有些投资理财型产品往往会受到市场因素的影响，可能会使投资者的投资收益受到一定的影响，您在规避投资风险上能否给投资者一些提示？

康国君：首先，投资者应选择购买资金实力雄厚的保险公司的理财产品，这样资金的收益和安全才更有保障。其次，投资理财产品最大的风险是利率风险，目前我国处于升息期，因此建议投资者购买利率联动型产品，或者购买期限较短的投资理财产品，比如三年期产品，以避免利息升高后，出现更好的投资产品时失去投资机会。