产品与投资理财问题分析

时间:2022-08-19 10:53:48

产品与投资理财问题分析

摘 要:该文主要探讨了投资理财者问题,包括了解产品信息及产品的特点、产品的流动性如何、投资期限与产品的流动性、投资者可能发生的损失等等。最后对理财规划的步骤进行了分析。

关键词:产品; 投资理财;问题

一、产品与投资理财主要问题分析

产品的流动性如何。投资期限与产品的流动性同样也是投资者必须关心的问题之一。在理财产品中,比较典型的一类产品是投资期限固定,如1年、2年,但每隔一段时间,例如每3个月提供一次提前赎回的机会,如果投资者观察到产品收益的走势并不理想,可以提前离场以减少自己的损失和机会成本。相对来说,这一类产品在流动性上具备优势,便于投资者做出进退的选择。

而有一些产品,只给出一个预期的投资期限,在这个投资期限内,如果触发到某个条件,产品便会提前终止,即主动权掌握在银行的手中,这个时候投资者就应该多考虑一下,如果满足条件自己的这项投资终止,是不是给自己造成不利的影响?

除此之外,市场上一些理财计划的设置为在一定条件之下,投资将由A计划转为B计划,投资期限也会相应延长,而投资者却不能提前收回投资。这种情形下,投资可能会打乱投资者原有的计划,需要投资者斟酌考虑。

此外,在提前赎回时,投资者可能发生的损失也是需要问清楚的一个问题。

怎样获取产品的相关信息。由于大部分理财计划的期限为半年以上,期限较长的理财产品存续的时间甚至长达3~5年。在这段期间之内,随时了解到产品的确切信息,以对投资策略及时进行调整,也是投资者必备的一项功课。在一些客户对于理财产品的投诉中,由于信息披露不透明而引发的矛盾也不在少数。

银行的网站是了解产品信息的主要平台。对于一些类基金的理财产品,大部分银行会在网站上按周公布产品的净值状况,部分理财产品则按月公布产品的收益情况。但对于一些挂钩型产品,由于采用的是与一篮子产品挂钩的方式,往往没有直接的渠道了解到产品的最新情况。就此类产品而言,投资者需要向销售人员了解到挂钩标的数据的来源,比如挂钩股票的产品,股票价格从哪些终端可以进行查询。挂钩利率、汇率的产品,如何获取准确的相关数据等等。

二、投资理财产品特点

三、理财规划的步骤

理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上,根据对风险的偏好和承受能力,结合预定目标,运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。我们必须要意识到理财的重要性,制定一套适合自己家庭的理财计划,以达成自己的生活目标。

一般说来,理财规划有五个步骤:

第一,理清家庭财务状况。

家庭财务状况是由收入、支出、和结余三部分组成,目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助了解自己的财务状况,从而做好预算,实现财务自主。逐笔记录收入和支出,并在月底做一次汇总,就能对自己的财务了如指掌,从而有的放矢地安排自己的理财规划。“月光族”如果能够学会记账,就会知道如何理性消费,月底也就不会再“度日如年”了。

第二,理清自己的理财目标。

从家庭理财的角度来看,人的一生可以分为几个不同阶段,每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同,理财的侧重点也有所不同。因此,需要确定阶段性的生活目标与投资目标,选择适合的投资品种与投资比例。

1.单身期:这个阶段收入较低且花销大,是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资,如股票等。另外还需存下一笔钱,为将来结婚准备本钱。

2.家庭形成期:这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出,如购买高档用品、房产等。

3.家庭成长期:家庭成员不再增加,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资,购买教育基金、父母自身保障等保险。

4.子女教育期:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增,家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业,创造更多财富。而经常出现赤字的家庭,则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。

5.家庭成熟期:这个时期,家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态,子女已自立,债务也逐渐减轻,因此理财的重点是扩大投资,但不宜过多选择风险投资的方式。此外养老保险也是较稳健的选择。

6.退休期:这段时间的主要内容应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要,最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。

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