白领女性的婚嫁理财计划

孙红是一家杂志社的记者，28岁，是典型的“80后”，但她生活节俭，理财方式保守。尽管父母现在年龄还不算大，身体也还可以，孙红还是想未雨绸缪，打理好自己的资产，为将来的独立生活做好准备。

资产状况

孙红月收入4500元，目前和父母住在一起，每月象征性地给母亲300元的“搭伙费”，其他支出如交通，通讯等费用不多，身体健康的她在医疗费用上几乎没有什么支出，因此每月花费能控制在1000元左右，月结余能达到3500元。另外，每年约有5000元的年终奖，可以结余有4000元。

目前孙红有21万元的活期存款和1万元的定期存款。有基本的社保，但没有购买商业保险。

理财目标

由于已到谈婚论嫁的年龄，面对将来的独立生活，孙红也想为此做一些相应的准备。

1、3年内独立购置一套住房；

2、希望在短时间里使资金增值，以便为日后成家筹集资金；

3、在家庭或个人遭遇不幸时有财务上的保障。

财务现状分析

孙红属于典型的单身白领阶层，收入较高，事业属于上升期。投资风格较谨慎，投资方式单一，没有任何负债。通过分析她的风险偏好及家庭资产状况，其理财风格应该属于均衡稳健型。

净资产偿付比例

净资产偿付比例=净资产／总资产=22万元／22万元=1，偿付比率高于0.5，证明该孙红偿还债务能力很强，但并没有充分利用自己的信用额度，建议通过贷款进一步优化财务结构，使用银行的贷款产品，逐步建立自己的信用记录。

总资产负债比例

总资产负债比例用来衡量客户综合还债能力，数值在0～1之间。数值越小表明还债能力越强，她的总资产负债比例=负债／总资产=0／22万元=0，说明她的综合还债能力很强。

负债收入比率

负债收入比率=负债／收入=0／4500=0，债收入比率低于0.4，表明她的财务状况良好。

流动比例

流动比例＝流动性资产／每月支出，一般该指标在3～6之间，即满足3～6个月的生活开支。孙红的流动比例=210000元／1000元＝210，说明满足其210个月的开支，很明显，她的流动性资产比例过高，需要减少流动性比例，以获得更高的收益。

储蓄比例

储蓄比例反映的是控其开支和增加净资产的能力。储蓄比例=赢余／税后收入=42000／59000=0.7119。从储蓄比例可以看出，该家庭还可以将71.19％的收入用于投资或增加储蓄。

投资与净资产比率

投资与净资产比率=投资资产／净资产=0／22万元=0，说明她没有任何的投资资产。假设孙女士可以活到80岁，那么80－27=53，那么孙女士最少要净资产的53％用来投资。而且孙女士5年内要买房结婚，那么这个比例还要更大，才能保证较高的收益。

综合分析可知，孙红财务状况偏保守，需要加大投资比例。

房地产投资规划分析

孙红的目标是在成家前买一套二手房用于投资和结婚，以贷款的方式购买。

一处房产是否值得投资，最重要的是评估其投资价值。按照国际专业公司评估物业的公式，如果该物业的年收益×15年=房产购买价，则该物业物有所值；如果该物业的年收益×15年＞房产购买价，该物业还具有升值空间；反之，则该物业价值高估。而年收益一般指每年的总租金，当然还要考虑房屋空置、欠租损失等因素的影响。

考虑是否买房的另外一个数据是总债务服务比率，总债务服务比率=(月按揭供款+物业管理等基本维护费用+其他贷款的月供)／月收入，该值最好在35％～42％。从孙红的流动资产投资收益来看现在的贷款利率还可以承受。但是如果贷款利率上升到7％以上，可以采用提前还款的方式来解决。

保险规划分析

孙红是一位记者，经常外出工作，面临人身意外伤害的风险较大。一旦发生不幸必将对家庭生活和工作造成十分严重的影响，所以孙红应增加意外伤害风险的保障。此时考虑补充医疗保险费用较低，尤其是重疾险，费用低保额高。如资金比较充足还可以考虑养老计划。

目前孙红的保险主要欠缺了重大疾病和意外风险。需要注意的是，并不是重大疾病的保障范围越大越好。孙女士的年收入为5.9万元，根据双10原则(保险额度为家庭年收入的10倍、总保费占支出为家庭年收入10％)，孙红的总保额应为59万元，总保费支出为5900元为宜。因为孙红现在单身一人比较年轻，目前迫切需要高收益来完成结婚、购房等任务，建议总保额调整为25万元，保费为4678元／年。具体的保险种类、保额及保费见表1。

流动资产投资规划

改善财务状况，提高资产收益率是孙红目前最主要的理财目标，因此，对投资渠道的选择和调整资产配置应成为她理财的重点。详见表2。

投资股票等高风险理财产品一般采用“100－年龄”的原则，也就是说，如果一个20岁的年轻人，投资股票的比重应该是8成(100－20)。根据这个原则，孙红投资股票和基金的比例应该在75％左右，但考虑到她个人风险偏好较低(金融资产全由银行存款组成)，而且近5年内变化比较多(结婚、生子等)，因此，将她投资股票类资产的比例控制在60％以内。

其他理财建议

孙红还可以充分利用一些工具来达到自己理财的目的。

巧用信用卡

持卡人可以先消费后还款，透支享有最长50天以上的免息待遇。有些信用卡授信额度最高可达5万元人民币，可以帮助持卡人缓解燃眉之急。同时，运用信用卡可以减少现金持有量，将这部分资金做短期投资，获得一些收益。

多用电子银行

孙红平时工作繁忙，通过电话银行和网上银行即可实现自助转帐、自动代扣水电气、电话费等日常生活缴费。同时还可以随时进行外汇、基金、股票买卖，因为节约时间就等于节约金钱。