家庭理财分步走

时间:2022-08-18 06:05:38

家庭理财分步走

理财,在企业层面,就是财务;在家庭层面,就是持家过日子或管家。似乎自古以来家庭理财都是女人的专职,但在现代社会,理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰,维系着一家老小的生活和幸福,尤其对于已成家的工薪阶层来说,更是最重要的一门必修课。

一屋不扫何以扫天下?一家之财理不好,何以建掀天揭地的功业?

理财说难亦难,说易亦易。以理贯之,则极易;以枝叶观之,则繁难无穷。比如,子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死,样样都离不开一个“财”字,如果缺乏统筹规划,家庭虽不致于一时拮据,但若像下岗工人那样突来人祸,则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。

旧的时代是一个信息不对称的不公平时代,这使得富人愈富,穷人愈穷;富的是信息优势,穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播,但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称,未来将不可避免地出现新的贫富差距,这就是“数字化鸿沟”。因此,教育仍是重中之重。

假设大家都懂得电脑和网络的基础应用,最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的,个人也可以参照其原理来实施,如家庭中每个人都做一本个人账,再汇总成一本账。

家庭理财步骤:

第一步:家庭财产统计

家庭财产的统计,主要是统计一些实物财产,如房产、家居、电器等,可以只统计数量,如果当初购买时的原始单证仍在,可以将它们收集在一起,妥善保存,尤其是一些重要的单证,建议永久保存。这一步主要是为了更好地管理家庭财产,一定要做到对自己的财产心中有数,以后方能“开源节流”。

第二步:家庭收入统计

收入包括每月的各种纯现金收入,如薪资净额、租金、其他收入等,只要是现金或银行存款,都计算在内,并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内,而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金,只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法,但对于家庭来说,现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

第三步:家庭支出统计

这一步是理财的重中之重,也是最复杂的一步,为了让理财变得轻松、简单,建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分,使得每分钱都知道流向了何处,每天记录,每月汇总并与预算数比较,多则为超支,少则为节约。节约的可依次递延至下月,尽可能地避免超支,特殊情况下可以增加预算。

1 固定性支出:只要是每月固定不变的支出就详细分类记录,如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多,手工记录非常繁琐,而用EXCEL记录就非常简单。

2 必需性支出:水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。

3 生活费支出:主要记录油、米、菜、盐等伙食费,及牛奶、水果、零食等营养费。

4 教育支出:自己和家人的学习类支出。

5 疾病医疗支出:无论有无保险,都按当时支付的现金记录,等保险费报销后再计入收到月的收入栏。

6 其他各种支出。

每个家庭情况不同,难以尽述,但原理大家一看便知,其实就是流水账,但一定要记住将这个流水账记得详细、清楚,让每一分钱花得都明明白白,只要坚持做半年。必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作,每天顶多只需几分钟,非常简单方便。

第四步:制定生活支出预算

参考第一个月的支出明细表,来制定生活支出预算,建议尽可能地放宽一些支出,比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费,不是为了吝啬,而是要让钱花得实在、花得明白,所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”,每月固定几百元,用不完就递延,用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松,又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代,就算你月薪100万,如果你大手大脚,一天也能花光。所以不知挣钱苦,不知理财贵。

第五步:理财和投资账户分设

每月收入到账时,立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中,这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

每月收入减去预算支出,即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时,要尽可能地放宽,一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中,如:6月份必须支付一笔数额较大的钱,则应在1月份就列入预算中,并从收入中提前扣除,存入理财账户,通常情况下不得用来进行任何投资,除非是短期定存或货币型基金。

经过慎重的考虑之后,剩下的资金才可以存入投资账户,投资账户可分为以下几种:银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道,这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少,信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要,但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

证券,是个广泛的概念,不能―提到证券,就只想到股票这个高风险的投资品种,从而将自己拒之于证券市场大门之外,要知道证券还包括债券和基金。

而且保险公司、银行、机构、社保基金,甚至未来工薪阶层的个人社保账户也都是拿着工薪阶层的钱,来投资各种证券,收益当然是机构赚大头,无论赢亏,他们都能按照“资金规模的大小”提取固定的管理费,而亏损的全部风险却要由工薪阶层承担,所以就算你什么也不投资,也并不能彻底地回避风险。我们可以预见,未来的银行存款也将存在一定的风险,这是中国金融业改革的必然结果。

要圆一个美满的人生梦,除了要有一个好的人生规划外,也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需,而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此,既然理财是一辈子的事,何不及早认清人生各阶段的责任及需求,制定符合自己的生涯理财规划呢?

许多理财专家都认为,一生理财规划应趁早进行,以免年轻时任由“钱财放水流”,蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。

1 求学成长期:这一时期以求学、完成学业为阶段目标,此时即应多充实有关投资理财方面的知识,若有零用钱的“收入”应妥为运用,此时也应逐渐建立正确的消费观念,切勿“追赶时尚”,为虚荣物质所役。

2 初入社会青年期:初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础,可开始实务理财操作,因此时年轻,较有事业冲劲,是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下,切勿冒进急躁。

3 成家立业期:结婚十年当中是人生转型调适期,此时的理财目标因条件及需求不同而各异,若是双薪无小孩的“新婚族”,较有投资能力,可试着从事高获利性及低风险的组合投资,或购屋或买车,或自行创业争取贷款,而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出,理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

4 子女成长中年期:此阶段的理财重点在于子女的教育储备金,因家庭成员增加。生活开销亦渐增,若有赡养父母的责任,则医疗费、保险费的负担亦须衡量,此时因工作经验丰富,收人相对增加,理财投资宜采取组合方式,贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

5 空巢中老年期:这个阶段因子女多半已各自离巢成家,教育费、生活费已然减少,此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段,资金亦已累积一定数目,投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢,有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

6 退休老年期:此时应是财务最为宽裕的时期,但休闲、保健费的负担仍大,享受退休生活的同时,若有“收入第二春”,则理财更应采取“守势”,以“保本”为目的,不从事高风险的投资,以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性,因此财产转移的计划应及早拟定,评估究竟采取赠与还是遗产继承方式更符合需要。

上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践,但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”,毕竟有目标才有动力。若是毫无计划,只是凭一时之间的决定主宰理财生涯,则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积,平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定,才有助于逐步实现“聚财”的目标,为人生打下安定、有保障、高品质的基础。

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