依托管理增效益 强化经营谋发展

许昌市农信社作为支持地方经济发展的主力军之一，近几年，在省联社和各级政府的领导下，在人行、银监局等的大力支持下，全市农信社充分发挥自身优势，多方筹措资金，创新贷款方式，为辖区内各类经济实体提供优质、快捷的信贷服务，全力支持区域经济和企业的发展，为农民增收和全市经济社会发展做出了突出贡献，达到了政府满意、企业满意和信用社受益的目的。

一、加强内部管理，全面提高自身实力，增强支持地方经济发展的能力

加强内部管理，全力提升服务水平。一是实行绩效工资，调动了全辖区员工的工作积极性。在基础工资的基础上，外加绩效工资和奖励工资，实现好干好得，多劳多得，极大地调动了员工的工作积极性。二是强化责任管理，推行了“风险问责制”。为确保信贷、财务等各方面合规经营，全市农信社推行了“风险问责制”，让全体员工树立风险意识，对相关责任人进行责任追究，违规违纪情况明显减少，贷款到期收回率明显上升，有效地防范和化解了农村信用社的金融风险。三是加强服务意识，提升服务形象。在全市范围内推行了服务承诺制、首问负责制、限时办结制、延时服务制；推行礼仪规范文明服务，统一规范了职工的服装、举止、言行、仪表等：积极开展真心、诚心、爱心、专心、用心“五心”服务，优质、便捷、高效的服务，赢得了客户的广泛好评。

树立风险意识，提高信贷管理能力。一方面规范信贷管理，从源头上遏制新的不良贷款增加。通过组织信贷管理培训、规范贷款合同文本、加强三查制度的监督落实以及大额贷款风险控制等，保证了新增贷款数量。另一方面，树立“以人为本”的信贷风险管理理念。充分调动了信贷人员的工作积极性，增强了信贷人员的责任感和事业心。

建立不良贷款清收、管理机制。首先是加大不良贷款责任追究力度，实行贷款责任终身制和管理责任追究制，严肃处理放贷工作中不负责任、违规放贷、以贷谋私的行为，对于新增贷款实行定期“回头看”，坚决杜绝不良贷款的“前清后增”。其次，建立恶意逃废债务黑名单，及时在新闻媒体上予以公布，并由政府牵头，人民银行和有关商业银行协助，对赖账单位实现全面制裁。今年前8个月，按照信贷资产风险五级分类划分，全市农信社不良贷款14.92亿元，较上年减少2.59亿元，不良贷款占比12.63％，较年初下降5.9％。

进一步加强内控制度建设和“三防一保”工作。一是加大稽核监督工作力度，在做好序时稽核基础上，对经营指标完成情况、盈亏真实性及信贷管理等十几项工作进行了专项稽核，对存在问题及时纠正，从而规范了经营行为。二是强化了“三防一保”工作。加大了对全市信用社重要空白凭证管理、双人临柜、营业网点的检查力度，加强了法制教育和防范意识教育，推行安全设施硬件建设，人防、物防、技防水平有了新提高。三是狠抓案件防范和查处工作，扎实开展十万元以上贷款检查、180个风险点检查、案件治理回头看等专项检查活动，树立了依法合规、审慎稳健的经营理念。

二、以创新为动力，明确责任，努力增收节支，促进经济持续快速发展

找准市场定位，优化信贷投向。以政策为依托，以市场为导向，在认真分析内外部环境和经营形势的基础上，将农信社业务发展与全市经济发展相结合，建立了“客户营销机制”和“主动退出机制”。建立项目库，对纳入项目库的企业实行动态管理。按照效益最大化、风险最低化的标准，根据各县域农村产业结构调整规划的要求，依照产业发展前景和市场规律，明确了贷款营销的重点企业和项目，有针对性地支持了一批农业项目和工业、商业、第三产业的发展。

深入开展“信用工程”建设，创建良好的农村金融生态环境。开展信用村(镇)、信用户评选活动，对获得信用村、信用户称号的村镇及个人实行“贷款优先、利率优惠、期限放宽”的政策，培育良好的农村金融生态环境。目前，全市农信社已经评定信用户82200户，评定信用村85个，信用乡镇2个。受到了市委、市政府、人民银行及广大农民的好评，今年4月份，许昌市还被评为“部级金融生态城市”。

积极探索担保机制，优化企业融资环境。按照因地制宜、灵活多样的原则，扩大农户和农村中小企业移动产和不动产抵(质)押贷款范围，开展仓单抵押贷款、大型农机具抵押贷款，积极创造条件，扩大可用于担保的财产范围，探索开办经济林权、养殖水面、矿权等有效抵押方式。规范发展以股权、仓单、人寿单等权利质押贷款。

创新信贷服务，强力支持地方经济发展。在支农工作中注重发挥农村信用社机构点多面广、资金实力雄厚的优势，以小额农贷营销为重点，不断创新金融服务内容和方式，开辟了一条支农“绿色通道”。一是解放思想，创新支农意识。以“两大工程”建设为依托，不断扩大延伸支农服务领域，重点支持农业产业化龙头，引导农业产业化结构调整，树立“现代农业”意识，实现从“小三农”到“大三农”的转变，达到“以工促农、以工富农”的目的。二是适时开展“三送四支持三服务”活动。为广大农户送资金、送信息、送技术，支持巾帼妇女创业、支持青年创业、支持下岗职工再就业、支持返乡农民工创业，做到机关为基层信用社服务，基层信用社为经营一线服务，全员为客户服务。三是加强了对信贷员日常工作的监督。例如，鄢陵县联社推出了客户经理“民情日记”活动，统一订购“民情日记本“，分发到各客户经理手中，要求他们把每天下乡调查的情况，按村按户详细记录。把群众的困难、意见、要求反映上来。四是推出贷款新品种，进一步拓宽服务领域。各联社还为客户提供现金供应、票据结算、贷款办理、信息咨询等综合性金融“套餐”服务，不仅使联系农户的金融纽带得以拓宽，而且从深度和广度上开拓了信贷服务领域，惠泽千家万户。五是建立信贷回访制，倾听客户心声。各联社领导班子深入到基层，采取分片包干的方式，进行审批贷款回访；根据反馈信息，各联社科学调整部分服务项目，使农信支农服务更加完善。

明确责任，强化收息，做到应收尽收。一是实行贷款“包放、包收、包效益”责任制，贷款收回情况与信贷员的自身利益挂钩。通过信贷人员的跟进回访工作，农信社能及时了解到农户贷款使用的真实情况，对潜在的问题做到心中有数，从而采取措施化解贷款风险，减少农民生产损失，提高贷款使用收益。二是对信贷员进行稽核监督和实行贷款终身责任制。为规范贷款能按期收回，增强信贷人员的责任感，并严格履行好自己的职责，农信社实行不良贷款终身责任追究制度，对因违规造成不良贷款的当事人予以经济处罚。三是贷款利息无论金额大小，实行按月收息，做到应收尽收。全市农信社贷款到期现金收回率52.1％。百元收息率6.53％o

加强财务管理，多方增加效益。市农信社广泛开展“节约型”单位和“节约型”员工思想教育，在费用控制上遵循“业务费用实行比例控制，个人费用实行绩效考核包干，管理费用确保基本运行”的原则，对基层社费用管理实行“定额控制、包干使用、审计监督”的管理办法，有效地遏制了“跑、冒、滴、漏”现象的发生。如鄢陵联社前8个月，实现各项收入1.7亿元，资产利润率为2.97％，资本利润率达99.12％，两项指标在全市农信系统居第一位：综合费用率仅为17.92％：实现经营利润8920万元。

三、以支持地方经济为己任，不断加大信贷资金的有效投放

信用工程，帮农致富。为有效解决农户贷款难和农村信用社难贷款的问题，许昌市农信社以农户需求为导向，依托“阳光信贷工程”和“农村信用工程”两大工程建设，在各自辖区范围内推广农户小额信用贷款和联保贷款，通过强化贷款营销，大力宣传信用社信贷政策，宣传农户贷款的种类、利率、发放范围和办贷程序，以加深农户与信用社的感情联系。

创业贷款，助农发家。在支持“三农”经济发展的同时，许昌市农信社把扶持下岗职工创业就业、大学生毕业生和返乡农民工创业作为支持地方经济建设的着力点，在贷款利率上给予适当的优惠的同时，不断简化贷款手续，创新担保方式，支持创业者从事适合自身特点的项目发展生产。对申请创业贷款实行“两优先”、“三到位”，即优先调查办理，资金优先安排发放；解放思想，做到思想认识到位：协同配合，做到宣传到位；调查落实，做到资金发放到位。

转变观念，打造“农”字名片。2008年年初，许昌市农信社就提出“一乡一特色，一村一品牌”的资金扶持计划，在扶持“公司+基地+农户”的订单农业模式基础上，重点支持有一定规模和区域特色的优质专用粮、优质畜禽产品、优质花木、优质中药材等农产品标准化生产基地建设；加大了“信用户”、“信用村”、“信用乡镇”的评定工作，通过“送资金、送技术、送信息”的三送活动，积极支持特色农业，培育和发展当地主导产业，实现了以支持传统农业向支持现代农业转变。目前，襄城县的烟叶种植、鄢陵县的花木种植、禹州市的中药材、长葛市的蜂产品加工、许昌县的豆制品加工，已成为享誉内外的一张张特色鲜明的名片。