我国商业银行个人金融业务发展的制约因素及对策建议

【摘要】国民经济的飞速发展，居民个人经济实力也不断增长，个人金融业务发展前景也会更加好。分析我国商业银行个人金融业务的现状和制约因素，提出加快个人理财业务发展对策建议。

【关键词】个人金融 商业银行 制约因素 对策

随着我国国民经济的快速发展，城乡居民收入大幅提高，个人财富加速增长，我国商业银行个人金融业务市场前景看好，同时也存在着许多制约因素，文章就此提出了一些见解和应对策略。

一、我国商业银行个人金融业务发展现状

我国个人金融业务起步较晚，处于业务发展新兴阶段，但市场前景十分广阔。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人金融业务服务感兴趣，41%表示需要个人金融业务服务。另据麦肯锡的一项调查表明，2002年我国个人金融服务的利润将高达310亿美元。据统计，2000-2008年间我国居民储蓄存款余额年均增长16.5%，2010年我国居民储蓄存款余额达30.33万亿元。庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人金融业务提供了物质基础。近年来，我国商业银行把开展个人金融业务作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点，扩大业务经营范围，增强金融服务功能，改善了银行的资产、客户和收益结构，推动了经营战略转型。

二、我国商业银行个人金融业务发展的制约因素

1.分业经营，制约发展空间。目前国内金融业的银行、证券、保险三大市场分业经营，业务不能交叉，产品相对独立，商业银行不能涉足证券、保险等投资领域，无法为顾客提供全方位个人金融业务。近期国内外金融市场的剧烈变化，客户对商业银行个人金融业务理解产生偏差，制约了我国商业银行个人金融业务的发展。

2.条块分割，缺乏机制保障。个人金融业务涉及内容广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，是为客户提供一站式服务的新型综合性业务。它的顺利开展必须上下协调、前后沟通，依赖前后台业务的整合。而我国的个人金融业务分别由个人业务部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，导致前后台业务分割，无法为客户提供一站式服务。

3.资源短缺，缺少系统支持。目前我国商业银行在客户关系管理系统及新产品设计上科技开发的力度还不能满足个人金融业务发展的需要。尤其是尚未建立起客户关系管理系统，客户信息分散，对客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等掌握不足，客户不断变化的需求了解不够，影响了个人金融业务的处理、分析和决策。

4.人员短缺，缺乏人才支撑。我国商业银行从事个人金融业务的客户经理大多来自一线储蓄柜员，虽然受过一定的专业培训，但专业单一，业务不全面，对股票、基金、金融衍生品等知识掌握不够，缺乏实际操作能力。加之从业人员大都身兼柜员角色，繁重的日常操作，影响了业务知识的学习研究，专业知识较为薄弱。商业银行的基层行更是缺乏个人金融业务专业素质较为全面的专业人才，在一定程度上制约了商业银行个人金融业务的发展。

三、我国商业银行个人金融业务发展的对策建议

1.积极培育业务意识和金融市场。作为从事个人金融业务的商业银行，要加强个人金融业务建设的宣传和引导，增强居民金融意识，适时推介业务产品，提供便捷业务工具。积极培育金融市场，细化客户市场，重视个人金融业务产品个性需求研究，采取富有个性化、差异化的分层服务。重视客户关系管理系统的建设，完善客户档案资料，科学建立客户与银行间的联系平台，针对不同客户的不同特点，提供差异化的业务服务。

2.丰富业务产品和服务内容。随着我国金融业的开放和人民银行支持商业银行发展中间业务，商业银行要抢抓机遇，加大个人金融产品的创新力度，不断丰富个人金融业务产品，按照市场细化设置服务内容，提供个性化、品牌化的特色服务产品；重视重点人群，根据客户在不同阶段、不同行业、不同风险偏好的特性，有针对性地提供差异化的服务。完善个人金融业务体系，为客户“量身定做”金融产品，真正使客户资产得到科学理财，实现最大化的保值和增值。同时，加强信息的跟踪与反馈，及时改进、创新服务产品。

3.加强金融机构间的跨行业合作。加强保险、证券、基金等金融机构间的合作，从互相间业务发展到更广泛的行业间接触，以居民的货币资产储蓄为纽带，为客户提供合适的金融产品，通过储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，丰富理财业务内涵，提升服务层次，获取综合效益。

4.加大综合性人才的培养力度。商业银行在引进人才时要注重复合型人才的招聘和吸纳。要着眼发展长远，制定专业人才的培养计划，优选一批业务熟练、责任心强的员工，进行法律、保险、证等知识的强化培训和进修，培养一支素质高、业务精、操作能力强的个人金融业务专家队伍。要分层次、分步骤提升业务管理人员综合素质。建立完善的考评制度，实行业绩考评制和等级管理，充分调动员工的积极性，实现其综合素质的全面提高。

参考文献

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[5] 2011―2015中国个人理财市场研究及投资分析报告.中国研究报告网.

作者简介：陈璐（1988-），女，西北师范大学经济管理学院，研究方向：金融。