社保养老金能满足养老需求吗?

随着长寿风险的普遍存在及生活费用的逐年提高，社保养老金能否满足退休后的养老需求成了人们普遍关心的话题。首先，让我们来算一笔养老账：假设张先生现在的月薪为5000元，60岁退休时，领取养老金前一年的当地月平均工资为3000元，退休时已缴费25年，个人账户积累额约为130000元。则张先生退休后将从社会统筹账户领取的养老金约为1000元，从个人账户领取的金额为130000÷139=935元，共能领取养老金约1000+935=1935元。

这个数值远低于张先生如今的工资，且这当中并没有算上通货膨胀等因素，因此如果仅依靠社保养老金，退休后的养老需求将无法得到充分满足，生活水平可能会大打折扣。如何提高公民退休后的养老生活水平便成为一个值得探讨的问题，本文将从个人、企业和政府三方面来进行分析。

一、对个人而言

劳动者个人应该重视自己的养老金水平，确保其是否满足自己退休后的生活期望，以尽早进行退休规划。主要可以从以下几方面进行考虑：

（一）足额缴纳社会保险费

足额缴纳社会养老保险费是保障自己退休后领到足够养老金的先决条件。很多劳动者不愿按规定缴纳保险费，总觉得现在多缴了就是亏了，因此用尽各种理由少缴。实际上现在多缴意味着以后的多领，因此劳动者应该端正自己的态度，依法足额缴纳保费，同时，也要监督企业足额缴纳其应付部分。

（二）确定退休后的生活质量目标

确定退休后的生活质量目标即明确自己退休后想要过怎样品质的养老生活，是保障型、小康型还是享乐型。明确目标后就可以根据自己预估的退休年龄大概计算自己退休后领取的社保养老金能否达到理想中的状态。如果社保养老金和自己的预估还有距离，则需要趁早进行养老规划。

（三）进行养老规划

进行养老规划即采用各种手段实现将现在的财富转移到退休后使用的目标。通常可以根据自己的喜好进行保险规划或投资规划、储蓄规划等。保险规划包括为自己购买商业养老保险、年金保险或者投资连结险等，以保证在退休后除了能够领取到社会基本养老保险金以外，还能够领取商业保险金，增加了退休后的收入。投资规划则是考虑购买各种股票、债券、基金等资产组合，当然，在进行投资规划时应将资金的安全性放在首位。值得一提的是，鉴于老年人在生理上的特殊性和支出特点，应该提前安排一笔资金购买住院医疗保险，以获得医疗服务上更高的保障，减少老年后的医疗支出。

二、对企业而言

员工为企业的发展努力一生，因此，企业也有责任为员工的退休生活多做考虑，确保自己的员工能过上高品质的退休生活，企业可以从以下两方面来保障员工退休后的生活水平不会大幅下降。

（一）建立健全企业补充养老保险制度，增加员工的养老金收入

企业补充养老保险，即企业年金，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的、报备的补充养老金计划，由企业和职工定期按一定比例缴纳保险费（其中职工个人少缴或不缴费），职工在达到国家规定的退休年龄时，可以从本人企业年金个人账户中一次或定期领取企业年金。如果企业能建立补充养老保险制度，在员工退休后，除了社会基本养老保险金还能够领到企业年金，在一定程度上可以解决退休后养老金不足的问题，过上品质养老的生活。

（二）提高员工福利，完善企业住宅小区的公共娱乐设施及医疗设施

很多企业都拥有自己的住宅小区，小区里居住的大都是企业内部的员工，企业可以通过完善小区公用娱乐设施来提高员工福利。比如在四川省什邡市的烟厂家属区，小区中修筑了一个较大的公园，内有篮球场，门球场，员工娱乐室（麻将室）等公共娱乐场所，全部免费为员工开放。退休员工能在小区内享受自己的退休生活而不需要花钱。同时该企业还经常在小区中举办摄影比赛，书画比赛，棋类比赛等，丰富了员工——特别是老年员工的生活。另外，在小区旁边就是什邡卷烟厂医院，为卷烟厂内部在职和退休员工提供部分免费或低价的医疗服务，使老年人急剧上升的医疗费用问题得到充分的解决。

如果企业都能这样为员工提供福利，那么退休的员工便能在家属区中免费享受到很多在外面要花钱才能享受到的娱乐设施，各种比赛也能让老人们消磨时间。同时，如果退休老人们每天心情愉快，疾病也会减少，即使他们一旦发生疾病，也能够在企业的医院进行及时的治疗。这样的员工福利能够在很大程度上减少退休员工的支出。当然，并不是每个企业都有足够的实力去提供像卷烟厂家属区这样全面的员工福利，但是若只提供其中重要的一项或者几项也能够在很大程度上给退休员工的生活带来方便。

三 、对政府而言

（一）加大社保个人账户缴费弹性

2006年起，社保个人账户的缴费比例由原来的11%调整为8%，使劳动者缴纳的个人账户保险费减少，直接导致退休前个人账户的积累金变少，从而退休后能领取到个人账户养老保险金也会减少。而个人账户的养老保险金是员工自己的工资积累，占社保养老金的很大一部分，因此政府相关部门应该加大社保个人账户缴费比例的弹性，规定一个最低限和最高限，劳动者可以在限度内根据自己的需求进行自由选择，保障意识强的劳动者则会选择比较高的比例，确保自己退休后的养老金水平。

（二）加强养老福利体系建设

随着人口老龄化的加重，养老问题将会是未来社会面临的主要问题，要解决这个问题，国家必须承担养老福利体系建设的责任。要达到这个目标，政府可以积极建立居家养老组织，强化家居养老服务的功能，同时也可以建立完善的退休老人医疗保障制度，确保老人们在生病后能得到及时且低价的医疗服务，有助于帮助减少退休后的医疗费用支出，达到提高退休后生活质量的目的。

参考文献

[1] 黄灿来.创新和加强养老福利体系建设的建议意见.

作者简介：李继琳（1990-），女，汉族，四川什邡人，就读于西南财经大学保险学院，研究方向：保险学。