对农村信用社改革的反思

摘 要：新农村建设是落实科学发展观，构建和谐社会的重大举措，农村金融在支持新农村建设中具有不可替代的地位和作用。农村信用社作为农村金融的主力军，是联系农民的桥梁和纽带，在促进农民增收致富及农村经济发展等方面发挥了积极作用。近年来，我国农村信用社改革取得了很大进步。但是，农村信用社在发展过程中，由于受历史原因、体制原因和外部环境等多方面因素的影响，当前还面临着一系列困难和问题。这些困难和问题，不仅严重影响了农村信用社的业务经营与发展，而且制约了农村信用社进一步提高对农村经济服务的水平。

关键词：农村信用社；改革；问题；建议

1978年开始的改革开放已走过了31年，中国金融业取得了巨大成就，但农村金融改革一难以实现真正的突破，最大的问题是未能建立一个完整的、与农村经济发展相适应的农村金融体系。农村信用社作为主要服务“三农”的社区地方金融机构，多年来尽管在改革体制、改善管理、改进服务等方面取得了一定成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，但是，与当前及今后一个时期我国农业和农村经济发展新阶段的要求相比，在管理方式、经营模式、服务方式等方面还存在诸多不适应，在管理体制、产权制度、风险防范等方面还存在一些制约因素，影响农村信用社服务“三农”作用的发挥，需要通过不断地深化改革，在发展中逐步予以解决。

一、当前农村信用社存在的根本问题及问题根源

第一,合作制有名无实。一些合作金融组织偏离了合作金融的方向;所有者不到位,形成事实上的内部人控制;人员总体专业素质较低,机构臃肿。

第二,资金问题。商业银行收缩农村的战略和邮政储蓄的抽水使农村信用社的资金问题越来越突出。

第三,服务问题。农村信用社服务品种单一,不能有效地支持县域经济建设。第四,不良贷款难以消化。不良贷款主要分布在经济相对发达的农村。

第四,结算问题。随着经济的发展,县域经济相当大比重的生产经营与全国各地有资金的往来,希望农村信用社提供先进、方便、快捷的结算要求越来越迫切。

二、对农村信用社改革发展的具体建议

改革虽然取得了明显的成效，积累了难能可贵的经验，但必须清醒地认识到，农信社的发展仍然存在着许多深层次的矛盾和问题，离要达到的长远目标还有很大的差距。下面谈一谈对今后农村信用社改革的几点建议。

(一)切实转换经营管理机制

改革的目的是要激励和引导农信社切实转换经营管理机制，使其走上长期、可持续发展的良性轨道。目前，国家的扶持政策在大多数农信社已经得到落实，前期阶段性任务基本完成，如果，管理还是老一套管理，观念还是陈旧的观念，制度建立了却束之高阁，那么，改革的扶持政策将付诸东流，改革就可能前功尽弃。因此，巩固改革成果，促进发展的关键在于切实转换经营机制，完善法人治理结构。

(二)高度重视人才队伍建设

制约未来农信社发展的关键所在，是高管人员的素质和专业人才的缺乏。随着农信社业务规模、范围、经营产品的不断扩大，以及同业竞争的加剧，这一矛盾必将日益突出。

(三)完善管理体制

目前，农村信用社管理体制的改革已经初步到位，绝大多数省份都选择了省联社作为政府行使管理职责的机构。在“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、承担责任，信用社自主经营、自担风险”的新体制下，省联社如何履行好管理、指导、协调、服务的职责，现在还没有成型的模式和做法可供遵循。农信社管理体制改革是一项复杂的、探索性的系统工程，我们称之为“现有认知水平的最佳选择”，是符合实际的。业内外人士对此提出的各种问题、质疑、批评，没有现成的答案和解决方法，是非曲直也只能待实践和时间来作结论。相信，只要积极实践，大胆探索，善于总结，不断改进，一定能找到适合中国农信社发展的管理体制。

(四)强化有效监管

由于农信社管理基础薄弱，法人治理结构的完善则是艰巨、长期的任务，现实经营管理中还存在较多不规范行为，部分农信社风险状况仍然严重。因此，必须强化对农信社的监管，使其能稳定、健康、持续地发展。

(五)增强支农服务

“三农”是全党工作的重中之重，也是其赖以生存和发展的根本。农信社必须牢固树立为“三农”服务的方向，农信社要适应新时期农业和农村经济发展的新要求，采取行之有效的方式和手段，强化服务功能。监管部门要区分不同类型合作金融机构，加强对支农工作的监督和检查。地方政府管理部门也要重视对农信社支农服务的督促和引导，使农信社真正成为农村金融的主力军。

（六）加大政府支持力度，尽快化解历史包袱，营造宽松的经营环境

农信社沉淀贷款居高不下，影响其“支农”的正常运转，因此剥离信用社不良贷款，减轻信用社经营压力，具有十分的重要意义。政府应尽快出台优惠政策以解决信用社包袱过重问题，构建积极有效的协调配套的长效扶持机制，财政、税务、人行等有关部门应在税收、利率、资金结算等方面给予真正的扶持，帮助农信社解决经营中存在的问题和困难，为化解金融风险创造有利条件。

参考文献：

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