国内农业保险的双弱原因简述

2019-08-09 版权声明 举报文章

国内农业保险的双弱原因简述

我国农业保险政府职能的合理定位

由于农业保险的特殊性,要求政府必须对其提供各种支持,包括财政、金融等方面的扶持,否则农业保险难以在市场经济中有长足的发展;行政资源整合者主要指政府具有特定的强制性和权威性,能够将国家有关部门、单位的力量进行整合,通过合力促使农业保险健康发展,从而为农村经济的繁荣发挥应有的功能;监管者指的是政府对农业保险的开展应起到监督管理的作用,防止保险过程中的违法违规行为发生,它是农业保险能否健康持续发展的重要保证。政府在农业保险中应发挥主导作用,这是由农业保险市场特殊的供需要求所决定的。在农业保险中,供求关系是农业保险市场的基本要素,而国家财政补贴对农业保险的供求产生重要影响。当财政未补贴农户和保险公司时,受农户自身支付能力以及对保险收益的影响,即使在农业保险价格较低的情况下,农户对农业保险的需求也不高,如图中的需求曲线D;受农业保险高赔付率、被保险人逆向选择和道德风险以及高管理费等因素的影响,保险公司对农业保险供给少且价格高,如图中的供给曲线S。在财政未给予农户保费补贴和保险公司管理费补贴的情况下,农业保险的供给价格过高或者需求价格过低,需求曲线D和供给曲线S是不可能相交的。目前我国部分地区农业保险的供给现状是供给价格较高且数量较少,在图1中表现为需求曲线D和供给曲线S相交于A点,产生均衡价格P1和均衡数量Q1,实际上是一种商业化的农业保险供求关系。当财政补贴保险公司时,财政对保险公司给予税费减免或在超额损失和管理费用等方面进行补贴,可能会使保险公司在同等价格下增加保险供给,图1的供给曲线S向右下方移动至S′;若农户的保险需求不变,由于供给的变化,会产生新的均衡点B,此时的均衡价格为P2,均衡数量为Q2。从图1中发现P2﹤P1,Q2﹥Q1,由于财政对保险公司的补贴,农业保险价格下降的损失从财政补贴中得到弥补。当财政对农户保费给予补贴时,可能使农户在同等价格下增加保险需求,从而使图1的需求曲线D向右上方移动至D′;若保险公司的供给不变,由于需求上升,产生新的均衡点C,此时的均衡价格为P3,均衡数量为Q3。农户之所以愿意接受这样的价格是因为财政给予了补贴。这是目前发达国家农业保险开展的情况。当财政对农户和保险公司双方都给予补贴时,则图1新的供求曲线S′和D′会相交于新的均衡点E上;E点上由于供求双方都得到补贴,均衡产量Q4大于其他情况的均衡产量,但此时的均衡价格却不一定是最低。上述表明,国家财政补贴的介入程度决定了农业保险的供给增加数量以及需求的实现数量,因此,政府职能的合理定位特别是国家财政的支持是农业保险供求在更高水平上实现均衡的决定性因素。农业保险具有分散风险和经济补偿两大功能[4],能够对投保的受灾农户补偿经济损失,保障灾后农户获得暂时的生活保障并能够快速恢复生产和生活,以稳定农业生产。但我国农业保险在作用凸显的同时,由于其显著的特征,却难以完全依靠自由市场发挥其功能,因而在当前农业保险出现供需“双弱”的情况下,政府在农业保险中必须有所作为。结合我国农业保险发展的实践,借鉴国际上农业保险的成功经验,我国政府在农业保险制度建设中的合理定位应当是:居于主导地位并发挥主导作用。当然,政府的主导地位,需要有合理的标准对其介入农业保险的科学性进行衡量,防止政府职能在农业保险中的“越位”或“虚位”,寻找其“到位”的尺标。为此,必须从定性和定量两方面进行考量:定性标准,包括具体管理不插手、财政积极支持、提供良好的运营环境等;定量标准,包括农业保险投保率、农业保险覆盖率、农业保险赔付率等。但政府怎样介入农业保险?以什么身份参与农业保险?参与的程度如何?是照搬农业保险发达国家的模式还是自己摸索?是由政府建立政策性保险公司来经营?或是通过政府制定法律、政策由商业性保险公司经营?还是走“政府立法+政府扶持+政策性保险公司+商业性保险公司+政府监管”的运行模式?我国政府介入农业保险的制度建设正面临种种选择难题。

完善我国农业保险政府职能的对策

农业部、保险公司、各级行政组织、各种农业协会要联合起来,加大宣传力度,特别要求保险公司配合政府对农业保险做正面宣传,消除农户对农业保险的误解,形成一个良好氛围。扩大农业保险范围,满足农户实际需求。不仅要扩大地域覆盖面,还要力促农业保险品种增加。突出重点,坚持以关系国计民生和国家粮食安全的主要农畜产品为发展重点;突出特点,地方政府要积极配合国家宏观调控政策,对每年新增的中央财政保费补贴品种尽快制定出执行方案,开发保险新产品;突出亮点,积极拓展保险服务“三农”的新领域,研究天气指数保险、小额信贷保证保险、农产品质量保证保险等新型险种。完善信息传递网络,便利农户及时投保。注重对“中央——省(市)——地区——县——镇——村——农户”信息传递模式的创新。为保证信息传递不失真,对宣传者实行责任到人的制度。为使农户在恰当的时间了解农业保险最新政策,不错过投保时机,要积极善用各种现代宣传媒介。出台农业保险法律法规。就目前我国的农业保险试点来看,地区之间差异较大,很难形成统一的农业保险制度。同时国家立法又是一个复杂而漫长的过程,短期内难以实现。因此可采取先由试点地区的政府、农业保险公司和保险监管部门根据辖区内的农业保险经营现状,因地制宜地制定农业保险地方性法规,对农业保险的保险品种、保险金额、理赔条件、再保险、监管等作出具体规定。而后依据地方性法规的试点情况,由国务院制定农业保险条例。待条件成熟后,再制定专门的《农业保险法》,对农业保险的性质、保障范围、保障水平、组织机构与运行方式、政府参与方式、管理费和保险费分担原则、异常灾害条件下超赔资金的处理方式、税收、有关部门配合、资金运用等方面进行详细规定,使农业保险在法律层面上“有家可归”、有法可依。完善农业保险扶持政策。各级政府应重视并承担起保障农业保险稳步发展的责任,加大政策扶持力度。(1)充分利用世界贸易组织支持农业保护的“绿箱政策”,对经营农业保险业务的公司提供管理费用补贴,对农户给予保费补贴。(2)对保险公司开办的农业保险业务实行营业税、所得税的免税,建立“以险养险”机制。对政策性保险公司兼营商业保险业务的,或商业保险公司兼营农业保险的,其商业保险业务用于补贴农业保险的资金,也应在税前单独列出,免征所得税。(3)对投保人进行信贷支持和对保险公司进行金融支持。金融机构对参与农业保险的农户提供信贷支持,指的是如果农户购买农业保险则可以优先得到金融机构的小额信贷或是利率优惠。农村小额贷款和农业保险可以结合起来,把农业保险作为申请小额贷款的条件之一——担保凭证,对购买农业保险的农户提供更高额度的贷款或是优惠利率,这样可以提高农户参保的积极性。金融支持农业保险公司指的是,当农业保险机构经营亏损时,为了支付赔款,政府应在政策上允许其申请一定额度的银行无息或低息的优惠贷款,可以向国内银行申请,也可以向国外政府和国际金融组织申请。政府还可以尝试让农业保险经营机构建立多样化的资金运用机制,比如允许农业保险营业机构将多余的资金用于政策性、低利性、回笼快的投资等。(4)地方政府要切实执行好农业保险政策,保证广大农户享受到农业保险带来的“好处”,确保国家“支农强农”政策落到实处。要协调好基层保监局、保险公司,结合农时早规划、早安排、早部署,进一步扩大农业保险覆盖面,充分发挥农业保险在防灾减灾以及灾后重建中的作用。建立农业保险风险转移机制。(1)科学谋划农业再保险的发展之路。实行国家财政补贴农业保险再保险费以及经营主体的管理费。建立中国农业再保险公司,专门接受农业保险的法定分保业务,使农业保险在组织结构上能够实现风险均衡分散。探索农业再保险市场的多元化、多层次和全方位的服务格局,充分利用国际、国内再保险市场,扩大承保能力、转移农业保险风险、确保农业保险稳健经营。(2)设立农业保险风险保障基金。可以考虑由国家财政、经营农业保险业务的公司和社会捐助等渠道共同筹集,即国家和地方共同出资建立超赔风险基金,保险公司按一定比例从扣除当年赔款及相关费用的保费中提取资金作为风险基金,社会捐助筹集部分作为巨灾风险基金。此外,对巨灾风险引入证券化,也是一种设立农业保险风险保障基金的筹集方式,应允许保险公司尝试发展农业保险巨灾债券。(3)建立人工防灾减灾网络。拓宽资金渠道,加大对防灾防损防疫工作的投入。加强防灾减灾的组织领导,提升管理水平,实行地方领导负责制。完善灾害监测系统,做好基础性探测和研究工作,提高监测能力和预报水平。加强减灾工程建设,提高水土流失、防洪保安、兴水治旱等方面的抗灾能力。健全防疫体系,推进动物养殖疫情的识别和无害化处理系统建设。建立突发性地质灾害应急反应机制,完善灾害应急预案,提高灾害应对能力;举办防灾减灾宣传教育活动,普及推广全民防灾减灾知识和避灾自救技能;通过严格的执法检查,保障灾害监测网站以及抗灾工程安全,推动防灾减灾工作走上法制化轨道。此外,政府应与当地农技、气象、植保、水利等部门密切配合,努力建立一个公共的综合信息平台。加强农业保险监督管理。发挥好政府在农业保险中的监管者角色,要求政府监管部门不断改进监管方式,提高监管水平,完善“政府监管+社会监督+行业规范+企业内控”的监管体系,充分发挥四大监管主体的力量,做好农业保险事前预防、事中规范和事后整顿的一系列工作。完善农业保险中介服务体系。健全的中介服务体系能够活跃农业保险市场,在农业保险供求双方起到重要的桥梁作用。为此,政府应出台鼓励农业保险中介机构发展的政策措施,并以立法的形式对其进行监督管理。同时组建中立的农业保险公估机构,防止保险公司单方说了算,保证农户的利益,也为国家制定有效的农业保险政策提供科学依据。大力培养农业保险专业人才。政府应引导各保险机构合作培养人才,派遣有志于扎根农业保险事业的人员特别是中高层管理人员和中介服务人员到发达地区或国外学习,督促保险机构加强员工岗位培训,鼓励保险公司与高等院校进行企校合作培养人才。

作者:祝健 吴小玲 单位:福建师范大学经济学院

注:本文为网友上传,不代表本站观点,与本站立场无关。举报文章

上一篇:森林保险市场特性研讨 下一篇:国内医疗保险的经济学透析

被举报文档标题:国内农业保险的双弱原因简述

验证码:

点击换图

举报理由:
   (必填)

发表评论  快捷匿名评论,或 登录 后评论
评论