保险公司经营策略分析

我国加入世贸组织后，在我国目前的保险市场上，保险主体主要分为三类：国有保险公司、股份制保险公司和外资保险公司（独资或合资），这些保险主体在组织形式和经营策略上都有不同。其中的经营策略和经营管理特色是保险公司如何树立公司形象、明确市场定位、吸引公司客户、推出适宜产品、保证公司长期稳定发展的关键。

保险公司的经营管理特色主要体现在四个方面：一是在处理规范和发展的关系问题上，先规范，后发展；二是在短期经营策略和长期发展战略平衡上，坚持效益第一，强调利润最大化为开拓市场的条件；三是普遍采取品牌经营服务竞争的策略，使公司在品牌和服务的差异化竞争中长期受益；四是在组织结构管理流程上，注重专业化分工，强调分权制衡分级授权，从制度上保证做好风险管理内部控制。

一、国有保险公司

国有保险公司经过几十年的发展，已具备了相当的规模，但在加入WTO后，如何改善以往传统的经营方式，适应新形势的发展要求，是一个重要课题。国有保险公司坚持发展分散性业务的原则和策略，集中精力发展分散性业务；树立以客户为中心的服务理念；建立与客户新型的伙伴关系；为客户提供人性化和个性化的优质服务；重视客户投诉及投诉处理。

国有保险公司当前面临着改制后的调整阶段，随着国有保险公司通过重组改制转为股份制经营的保险公司，国有保险公司已经进入了新的阶段。在这个阶段中，国有保险公司已经改组成为保险（金融）集团，以实现股东的利润最大化为准则。在我国保险市场并入国际保险市场大熔炉之际，在业务上，国有公司应充分发挥其网络优势和地缘优势，去除其服务和管理上的劣势，在基本稳定原有客户群体的基础上，发展分散性业务，树立一种深入人心的、坚定不移的为客户服务的基本理念，找准近期公司发展的市场定位，才能充分地利用加入WTO机遇，持续其各种业务和效益的巩固发展。

二、股份制保险公司

股份制保险公司也可以分为两种。一种是早期建立的已经建立起一定的品牌，拥有一定的市场占有率的股份制企业，另一种是新近建立的保险公司，在市场上还没有比较稳定的占有率。

在经历了一段时间的发展后，现在较大的股份制保险公司已经建立起了自己的品牌，建立起了自己的营销网络，占有一定的市场份额。这种保险公司是以股东利润的最大化为目标的，也处于改革发展的新阶段，不断与国外大型金融机构融资，形成大型的金融（保险）集团。例如：最具典型的平安保险公司，改组为平安保险（集团）股份有限公司。公司在注重保险业务的同时，积极拓展多元化经营，成立了平安证券有限责任公司和平安信托投资公司，完善了保险资金运用渠道。在巩固国内业务的同时，稳步推进公司的国际化，在香港成立了中国平安保险海外（控股）有限公司，统筹管理美国、香港分公司及伦敦和新加坡代表处；与世界上160多家保险公司建立了友好往来，在286个城市设立了理赔、检验和追偿。目前，公司已初步形成了以保险业为主，融证券、信托、投资和海外业务为一体的多元、紧密、高效的集团架构。另一种新成立不久的股份制保险公司，最近几年保险业务量也有很大的提高。这些保险公司也各自有各自的经营策略。有的公司以抢占市场为主，有的则大力抢占人才资源。大部分新成立的保险公司已经有了暴发型的业务增长。但是有些公司在抢占市场的同时，忽略了保险公司自身的经营管理和偿付能力。以低费率、宽承保来吸引客户，从而造成了赔付率高、经营风险过大，以至于偿付能力不足，这在保险经营中是非常不可取的。

三、外资（独资或合资）保险公司

外资、合资保险公司在日常经营管理活动中，在业务、财务、培训、信息技术等职能领域，均有一套优化管理和服务的具体做法和制度。如美国AIG集团设在上海的财产保险公司，提出“以最大诚信为原则，赔付率保持在健康水平的前提下，提升业绩”；而同属美国AIG集团设在上海的寿险公司，提出的经营理念是“专业经营、诚信服务、财务稳健、信守一生”；有加拿大资本背景的一家人寿保险公司提出的是“以客为尊、稳健经营”。可见，外资、中外合资保险公司在各自独特的经营管理理念指导下，不断优化管理服务，稳健地开拓市场。

外资、合资公司对风险的识别、控制一贯从严。在形式上，外资、合资公司建立了完整的核保、核赔手册；在内容上，核保核赔规则一般比中资公司严格；在执行时，一般按集中核保、分级授权的管理方法操作。基于“服务竞争策略”，外资、合资保险公司在客户服务方面，无论是投入的财力还是人力，都远远大于中资保险公司。一般设有客户服务部或客户服务中心，配备免费客户服务电话、电话服务中心，开展客户服务，进行客户关系管理。基于“品牌竞争策略”，合资、外资保险公司在广告与品牌管理方面，注重的是品牌形象的定位、媒体广告选择及效果评估。有些公司长期地、一致地向公众展示“专业的、可信的”形象，在电视、报纸等媒体传达相同的形象和信息。

综上所述，在我国目前的保险市场条件下，各个类型的保险公司的经营策略都在经历着或正要经历改革与发展。保险公司应该对市场进行细分，市场占有率高的保险公司应当保持自己在有优势的市场上的地位，以自身的品牌和销售网络优势，降低销售成本，逐渐向没有优势的市场进行渗透；市场占有率低的公司应当抓住公司自身的优势，准确分析市场细分的结果，在某一市场上稳步发展，以保证自身公司在市场上占有一席之地，之后再逐渐进入陌生的市场；对于外资保险公司应当从小的区域稳步发展，以其雄厚的资本和先进的管理与服务逐步将自己的网络布满中国。总之，经营策略各有不同，没有哪种或哪个保险公司的策略是最好的。只有不断分析市场需要，以市场为导向，不断调整和完善自己的经营策略，以适应市场，保险公司才能做到永续经营，永葆活力。