婚后资产兼并,如何共赢?

对于这些经济独立的单身贵族(single guy)而亩，爱情，是用来给生活增添色彩的；而婚姻，是为浪漫爱情延续而选择的一种最优方式。的确，婚姻是最传统最常规的爱情延续方式。

婚姻的开始，是两个人甚至是两个家庭一起生活的开始，无论从形式上，还是从内容上，都需要调整各自的步调，这样组建的新家庭才能达到和谐。

独立的生活能力让单身的人适应了社会生存，但单身的人在步入婚姻的时候，也许会遇到很多现实的家庭理财问题。

新娘、新郎们在理财专家、法律专家的帮助下，是否能更清晰划分出将来各自财产和家庭共有财产的界限呢?在家庭财务面前，到底如何分配，双方家庭才能有更和谐的未来呢?本期的理财规划，将为你揭晓。

后新娘，我们各有不同的精彩生活

丽丽

典型都市丽人，注重小资生活，坚持每周“七个一”的生活原则。

华子

工作之外最大的乐趣是在周末和哥们儿打球、吃饭等，也喜欢旅游。

丽丽和华子是在两年前的一次丽江自由行中认识的。两个人性格开朗，都喜欢旅游。因为生活在大都市，有机会就喜欢安排去大自然中放松。巧的是，他们同住一家客寨，发现都来自北京，就决定搭伴一起游丽江了。就这样，他们从丽江相识，回到北京也就开始了甜蜜的恋情。

恋爱之前，丽丽除了忙工作之外，工作之余喜欢和自己几个闺中密友聚在一起，聊天，逛街，吃饭，追求时尚元素。

丽丽是一个典型的都市丽人，小资情节浓重，追求高的生活品味。丽丽每天生活既紧张又快乐，她每天自己做早餐，中午在公司附近吃工作餐，下午要和朋友去品尝各式美食。

她坚持每周七个一的生活原则，每周要去看一场电影；要做一次美容；要做一次运动；要逛一次商场；要给自己买一件新的衣服或一双新鞋：要自己下厨烧一次菜，请朋友来家里品尝：要有一天不化妆。而且她坚持一个月内不会重复穿一件衣服，还经常尝试不一样的装束。喜欢运动的她会在每个月安排至少一次郊区游，一年安排一到两次远游。

丽丽虽然是北京人，但是从上大学的时候，她就已经开始独立生活了。她在市区拥有一个50平米的小一居(父母送给她的成年礼物)。她的房间里，最占空间也是最让她骄傲的地方就是她的衣橱，她梦想着以后换了大房间，她要给自己造就―个《sex and the dity》里carrie的那个顶级衣橱，里面装满时尚的元素。

恋爱之前的华子似乎没有丽丽生活得那么精致，他工作之外最大的乐趣有两个，一是周末和哥们儿凑在一起，打球，吃饭，打游戏；二是他喜欢去旅游，通常，他会将旅游安排在这些假期里。而华子的家乡在陕西西安，华子的父母都是大学教授，目前母亲已经退休，但是又被单位返聘，所以平时二老也还是比较忙碌。他是在北京读的大学，研究生毕业后，就留在北京工作。他很喜欢自己的工作，每天和一群朝气蓬勃的中学生在一起，让他觉得自己充满活力，对生活的态度很积极。为了上班方便，他租住在学校附近的单身公寓。

消费观念截然不同

丽丽

“钱是能生钱的，银行的利息才有多少啊”。她如有了剩余的钱就会去买股票和基金。

华子

“会花钱才会赚钱”，他觉得钱是赚来的，不是攒来的，平时花钱比较随意。

华子在理财上没有太多的关注，他一直都觉得钱是赚来的，不是攒来的。而且平时也不怎么注意细节，花钱比较随意。“会花钱才会赚钱嘛”，每次大手大脚花钱之后，他总这样安慰自己，同时也觉得自己的每项开销都是有道理的。华子希望住得舒服，学校分了宿舍他不住，他每月最大的开销就是花2200元在学校附近租了一套单身公寓：平时上课的时候他就为了方便吃食堂200元／月。但是一到周末，他和哥们儿吃饭往往一顿就是他一个月的伙食；而每年开销的重头项目就是旅游，每年会花去10000～15000元i其次开销较大的项目是养车：去年为了和丽丽约会方便，华子随即就买了辆车，车船使用税、保险、油费、养路费等等合计用车年成本达到18000元左右。华子生活每月至少得花掉三千五元，占工资的一半以上，工作了四年多，现在华子的资产就只有工资卡上的活期存款90000元。

丽丽在理财方面和华子截然不同，她可不是个只会消费的都市丽人，平时的花费她虽大手大脚，但是她从来不会把剩余的资金放在银行里。“钱是能生钱的，银行的利息才有多少啊”，每次看到妈妈把钱存进银行她都会不屑的跟一句。平时丽丽追求优质生活品味，依旧遵守着每个星期七个一的生活原则，一般来说，每月购买服饰和品尝美食至少得花五六千元，每个月她的工资基本上也所剩无几，但她有了剩余的钱就会去买股票和基金。而且还推荐她的姐妹们也买些金融资产。另外，她还给自己买了一份大病险，作为自己社会医疗保险的补充，为此她每年需要支付保费2500元。

自从那次丽江游回来，华子和丽丽都突然发现生活中出现了不同的色彩，变得更有乐趣。不知不觉过去了两个春秋，两个人决定步入婚姻的殿堂。

两个家庭的矛盾主要集中在房产

丽　丽

因为老人和年轻人的生活习惯不同，如果住在一起难免也会伤及彼此婚姻感情。

华子

华子父母给了华子，)万元在北京买房，希望华子是房子的户主，这样以后老人如果去北京小住也名正言顺。

看到华子和丽丽的感情那么好，而且两个独生子都那么独立，双方的父母很高兴。得知两个人决定要结婚的消息，华子的父母很认真的叮嘱华子：既然你们俩工作都在北京，那就需要在北京给自己买套房子，并且明确表示希望华子是房子的户主，这样以后老人如果去北京小住也名正言顺。两位老人的思想很传统，华子爸爸把一张30万元人民币的存折放在华子手上，说：“原本我和你妈妈～直是想在你结婚的时候给你置个家，这30万元是我和妈妈的心意，剩下的余款部分，需要你自己努力了。”华子突然感受到了那份责任，还有父母那份沉甸甸的爱。他在心里暗暗下决心，一定要把父母接到身边，给他们一个幸福的晚年。

丽丽的父母挺喜欢华子这个小伙子，同时丽丽的妈妈敏感地想到未来华子赡养老人的问题。如果华子父母来了北京，是和自己的孩子生活在一起呢?还是单独再买套房子呢?自己的女儿从小就独立生活，能习惯和两个陌生的老年人住一起吗?丽丽的妈妈和华子说：“现在已经不是“养儿防老”的年代，华子父母年纪大了，总是希望能有个人在身边照顾的。但是因为生活习惯不同，难免也会伤及彼此婚姻感情。”

华子听出来阿姨的意思了。他看看丽丽，只说：阿姨，您的意思我明白了。我想和丽丽再商量商量，确定了再给您回复。

丽丽妈建议双方能提前把这些问题解决了。以后两人过日子也舒畅。从丽丽家出来，华子又更一步感受到身上的责任，他突然觉得，婚姻不仅是对爱情的延续。而且和爱情有着本质的区别，爱情是浪漫的，是多情的，而

婚姻是严肃的。要负担更多的责任。

丽丽也仔细思量着妈妈今天的话，老实说。结婚前她只是憧憬着婚礼的美好，想着她梦寐以求的大衣橱，想着她和华子一起蜜月之行，想着如何规划今后的二人世界……而妈妈今天提到的几个问题，可是她从来就没有想过的。尤其是她从没有想过华子父母的问题，更没有想过会有朝一日要和他们住在一起，曾经恋爱的时候她还庆幸，华子父母在外地让她多省心，这下子看来，事情根本就不是那么回事啊，似乎是要更麻烦了!原本以为“婚姻就是两个人的事情，怎么就牵扯进来这么多人了!”她可不愿意和华子的父母住一起，这么多年自己生活，她甚至都不愿意和自己的父母住一起了，何况是别人了。

年轻人就是这样，他们自信，有主见；他们独立，有魄力；他们敢于去追求自己想要的生活，敢于为之拼搏。而他们欠缺的。是生活的经验，是对事物本质的把握。这个时候，是需要前辈的提点和指引。爱情是美好的，她拥有着在整个人类生活中最最耀眼的光环，每一对坠入爱河的情人都是被人羡慕的，那是上帝对我们的眷顾，是生命中最美好的时光。但是，当我们选择用婚姻将爱情延续的时候，除了激情之外，需要一些更理性，更全面的思考。

丽丽和华子各自想着因为婚姻带来的一些问题，这些问题让两个在爱情中沸腾的人冷却了下来，他们各自整理着各自的头绪，寻找着新生活的平衡点。

华子对婚姻的观点

我一定要在北京拥有一套署名为我华子的房子，如果丽丽不想和我父母住在一起，那我就再单独给他们在北京买一套或者住在丽丽的那套房子里。我是他们唯一的儿子，我们结婚父母还给了我们30万元买房子呢，他们应该享受到一部分的居住权。

另外，我希望能在西安举办婚礼，还可以把丽丽的父母接过去，顺便他们还可以在西安游玩一下，也算是一举两得。

丽丽对婚姻的观点

结婚是两个人的事情，新房当然要署上我的名字。既然我都嫁给你了，作为女主人，我当然有权利拥有这个资产的所有权；何况30万元在北京也买不了一套房子，得需要两人贷款。我要保留我自己的房子，平时想独处的时候能回到自己的天地。我不抵触他将父母接来北京，虽能理解这样的孝行，我想他们最好还是单独住。

关于婚礼，我希望能在北京举办，我的亲朋好友都在北京，都很期待能参加我的婚礼。我可不想在这件事情上留有任何遗憾。

方面问题

华子和丽丽把各自的想法做了沟通，毕竟这些需要两个都认可才能最终确定下来。问题现在集中在三个方面：

婚礼在哪里举办?如果可以的话，可以考虑举办两次。

新房署谁的名字?双方都觉得应该署上自己的名字，这主要是感觉上有自己的名字很重要。除了房产，别的资产如股票基金，究竟署还是不署自己的名字，在法律方面具体有什么不同的意义?

如果华子的父母要来北京住，就再给他们买套房子；什么时间买呢，是现在，还是等他们确定何时过来再买?

丽丽和华子带着疑问，希望有关理财和法律的专家能够给予回答。

专家建议

理财师对新婚家庭的建议

丽丽和华子的经济基础还不错，丽丽和华子总资产过百万了。但目前他们面临的主要财务风险有三个方面：一是保险保障风险，两个人都很年轻，尽管有社保的医疗保险，但是还需要补充一些商业保险，如定期人寿险、意外险等。二是短期集中大额支付风险，婚礼、新房、还有蜜月及计划给华子父母买房子等都是比较大的支出项目，如果安排不当很容易出现家庭现金流紧张的窘境；三是日常生活的支出习惯，他们收入高，支出也大方。花钱也比较随意。基本上都是“准月光”的状态。

理财师建议双方要进行科学有效的财务控制，首先是要采用家庭预算制，根据目前两人拥有的资产做好短期巨额开销规划，避免出现财务困难；其次在平时要养成“先储蓄后消费”和“开源节流”的理财习惯，并做合理的投资。

在分析执行短期目标集中支付金额问题上，从两个人的现有资产上来看，目前可用资产合计为60万元，其中含住房公积金14.2万元。对结婚生子来说，房子是刚性需求，市区房子均价约在1.5万元/平米。理财师建议：先购买一个80平左右的两居，总房款120万元，首付两成，再加上印花税、契税等需要大概26万元左右，装修及买家电的费用15万元，共计41万元。使用住房公积金装修，剩余18.8万元，马尔代夫度蜜月5万元，办婚礼的费用酌情花费，建议6万元左右，约使用2万元给家庭配置商业保险，留出2万元做应急资金。值得一提的是，至于办一次还是两次婚礼需要他们自己协商，可以根据预算安排婚礼规模。

对丽丽家庭最重要的是，建立家庭“预算制”财务原则。丽丽和华子都有住房公积金，建议选择住房公积金和商业混贷的方式购置房产。如以20年分期等额还款，月供5777元。这对于“准月光”的他们而言，如果没有一套健全的家庭财务制度是不行的。

建议两个人集中管理账目，建立家庭收支账表，月初制定开支预算，尽量避免计划外支出。让我们来算一算：华子和丽丽两人年薪(税后)收人合计20万元，年公积金合计4.67万元，需还房贷7万，如果控制得当，丽丽和华子月生活费(包括保险、电话费、车费、餐饮费、日用品及丽丽买衣服等的费用)控制在7000元以内，每年用于旅游、学习、购物、探亲等非日常性开支3万元，剩余的部分建议按月定投基金，分散在债券，股票基金中。这样可以有年10％左右的收益回报。依照这样的速度，2-3年之后就可以拥有30万元左右的一笔资产。也许到时候，丽丽会希望公公婆婆来北京帮助自己带孩子，或者会把自己的那一居留给华子的父母住。所以暂时不用考虑太早给华子的父母买房子的事情。当然，如果真的需要，基本上也有了这样的条件。

如等宝宝出生之后，资产需要重新调整，分离出单独的账户做孩子的教育基金和自己的养老基金；建议选择风险适中稳健的投资类型，如基金。

双薪家庭财务的三种管理方式

一人主管家庭财务。

家庭中由一人担任财务总监，主要负责记账和管理家中财务。而夫妻两人平时都要报账，月底财务总监汇总及制定下月的开销计划。

以家庭任务目标摊派管钱。

比如买房、装修、购置车辆等家中大件耐用消费品、孩子教育等等开销，依各项目开销金额来定各自要负责的存款计划，如男方买房装修，女方买车等，先粗略分工来约束各自的开销，以免导致“大锅饭”，又达不成目标的惨剧。

家庭建立共同账户。

可以规定夫妻每人都拿出―部分的收入作为共同账户的基金，用于共同目标的实现，如投资金融、旅游基金储备等等。而各自剩余的收入可以自由支配。建立共同账户的原则是，存入共同账户的钱不能随易取出，如果取出一定要得至对方的同意。

丽丽家庭财务的法律问题：

将来丽丽名下的一居房产如果出

租，租金是家庭的共有财产吗?

将来丽丽股票账户下的基金如果增值，基金的本金和增值还是丽丽的个人资产吗?

如果华子拿自己名下现有的39万元买房，怎么才能成为华子自己个人财产呢?

如果丽丽婚后将来把自己的部分工资收入投资于基金，增值也是个^的财产吗?

如果华子婚后将来把自己的部分工资收入投资于丽丽基金账户里，增值也是华子的财产吗?

律师王欣先生的回答

根据婚姻法及相关司法解释的规定，“我国《婚姻法》第17条规定。夫妻在婚姻关系存续期间所得的生产、经营收益，归夫妻共同所有。该规定明确认定了夫妻共同财产的范围。”夫妻双方婚后取得的财产属于夫妻共同财产，故本案例中不论是房屋出租取得的租金还是投资股票基金取得的增值收益，都是丽丽和华子的夫妻共同财产。当然双方也可以通过协议，约定双方婚前财产所取得的收益归个人所有，只要对方签字认可就具有法律效力，就可将上述收益归入到丽丽个人财产的范畴。如果华子用其名下的39万元购买房屋，只要是在结婚前购买，那么房产就是其婚前财产。当然现实社会中往往是先交首付，之后还贷款，此时该房产的权属问题就要区别对待。婚前交纳的房款首付和所还贷款所对应的比例是婚前个人财产，婚后还贷金额对应的比例属于夫妻共同财产。如果华子与丽丽已经登记结婚后，华子父母给的“心意钱”就是华子和丽丽的夫妻共同财产，除非华子的父母书面明确表示该笔钱是单独赠与其中某一人的。

一般来说，除了财产是要分清楚之外，对债务双方也要有所明确。婚前个人债务应由婚前个人财产进行清偿，但是如果是为婚后共同生活所产生的婚前债务，也应由夫妻双方以共同财产承担。婚后夫妻双方针对共同财产进行支配时必须征得对方同意，如果仅仅是为日常生活需要涉及财产额很小，夫妻一方单独就可以作出决定而无需取得对方同意。这里所说的对财产进行支配，也包括借钱给别人或者向别人借钱的两种情况。

分享时刻

对新婚家庭的个人财产是否要去做公证，是仁者见仁，智者见智。如下给新婚者5个有价值的婚姻方面建议：

首先把握好婚姻，不见兔子不撒鹰，可以晚婚，但不可以再婚。因为婚姻是一次关系人生圆满的重大决策，涉及到人生活事业等的方方面面，而其中对财富的影响也是全方位的，对未来生活也是至关重要的。一旦家庭重组，将会体验到成本极高的挫折感，所以要找对的人结婚。

经营好婚姻，在婚姻中做好自己。原因同第一条。

如果财力相差悬殊，你占优，且预期会在不可测的变化中吃亏，要做必要防范。

比如在结婚前买房并办好房产证，自己是唯一的所有人。这样未来出现问题明显不是婚后共同财产。或者，可以在婚前存款或买成债券等有价证券，中间不要做任何存取操作。因为一直不动的金融资产与婚后共同财产关系不大，可以举证属于自己的婚前财产。

万一还不放心，需在婚前公证。

但切记，公证需要开诚布公，并动用柔情蜜意等小手段，取得对方谅解，并评估对方的性格和接受成都。当对方是自我奋斗型，有自尊有能力有潜力时，不用多此一举，建议看准人，放心结合，因为这样的同志如果受到这种待遇，会非常敏感，一定会破坏你在他心目中的形象。

没办法的办法，把“多余”财产交给父母，由父母代管。万一婚姻有麻烦，父母总是放心的保护者，至少现在还没有遗产税!

结婚后，你是否有必要界定财产的归属?

丽丽和华子心里有一些关于财产的问题，在理财师和律师的帮助下，他们已经有了明确的答案。理财师建议丽丽双方首先是要采用家庭预算制来控制家庭财务，在平时还要养成“先储蓄后消费”和“开源肖流”的理财习惯，并做合理的投资。在律师帮助下，他们也能界定家庭共有财产和个人持有财产的区别。

在现实中，有很多的人都做了财产公证，一个律师朋友说，我们在婚后，家里所有资产都做了协议，包括如果我们离婚了，家庭的房产、孩子等都明确了归属关系，“先小人后君子”。她认为现在家庭财产分得清楚，将来如果一旦离婚了，双方遇到要解决的问题就少了。

我国传统观念中尚不能完全接受“恩爱夫妻明算账”的作法，因而在自觉或不自觉中采用法定财产制而不是约定财产制，而如上面律师朋友的做法就是约定财产制。然而新婚夫妻还是要避免一些约定的失误，比如，有些夫妻对婚后购置房产进行了公证，双方约定将房产归属到他们的儿子名下，即使双方离婚，房产谁也不要，只能归儿子所有。但实际上如果孩子在18岁未成年前，房产是山监护方来实际控制。

也有人认为，两人结婚了生活在一起，婚后财产公证无疑棒打鸳鸯，夫妻之间似乎只留下经济关系，人就活得太累了。

在个人或者家庭财产分配问题上，家庭的双方有既不伤感情，也不会让双方尴尬的捷径么?也许没有任何捷径，其实夫妻感情在，财产自然在，人生的婚姻乐趣也在，然而夫妻感情一旦破裂、无可挽回时，财产对婚姻也是无济于事。