定位\吸存与治理结构:我国村镇银行发展研究

【摘要】 我国村镇银行历史很短，但发展很快，存在较多问题，主要有村镇银行的市场定位问题、村镇银行吸纳存款难、村镇银行的治理结构问题等。问题的解决，一方面要靠村镇银行努力提高自身内涵建设；另一方面要靠金融监管部门科学规划、给足政策、严格监管。

【关键词】 定位；吸存；治理结构；村镇银行

2007年3月1日，中国首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行在四川省仪陇县金城镇正式挂牌开业，揭开了我国村镇银行发展的序幕。2007年10月，在总结内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃、青海6省（区）村镇银行试点工作的基础上，将试点范围由6省（区）扩大至31个省（区、市）。中国银行业监督管理委员会的规划目标是，到2011年底，我国村镇银行发展至2 000家，即有条件的地区一个县一家（刘明康，2009）。村镇银行的建立与发展，对解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足等问题，合理配置金融资源，培育健康、多元的竞争性农村金融市场体系，有效增强对农户和中小企业的金融服务具有重要意义。与此同时，我国村镇银行发展过程中也出现了很多问题，一些突出问题已发展成为影响村镇银行可持续发展的制约因素。认识村镇银行发展中的主要问题，对其进行科学分析，提出应对之策，显然是当前我国村镇银行发展过程中亟待解决的重要课题。

一、我国村镇银行存在的主要问题

（一）村镇银行的市场定位问题

我国酝酿设立村镇银行始于2006年。2006年12月20日中国银行业监督管理委员会的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》提出了调整放宽农村地区银行业金融机构准入的相关政策，鼓励和引导金融机构和境内外各类资本加大对农村地区的金融投资，增设网点，设立村镇银行。可见，村镇银行设立的初衷是为“三农”服务，缓和农村发展中的“贷款难”问题。而一些村镇银行经营者坦言，村镇银行的股东都是为赚钱才来投资的，各家村镇银行为吸引股东都制定了近期盈利分红计划，不可能只考虑政策性金融的需求。他们认为村镇银行首先要解决生存问题；其次是发展问题，只有在发展壮大后，村镇银行才能更好地为“三农”服务。

由于多数农民无法像企业一样出具企业财务报表来证明个人资信状况，因而，村镇银行对于农村贷款的程序相对一般商业银行要更简单，一些村镇银行甚至还推出了两万元以下贷款无需担保的优惠政策。从村镇银行运作四年来的情况看，贷款程序的简化和这些优惠政策为农民群众在村镇银行贷款提供了便利，但在一定程度上也加大了村镇银行的信用风险，一旦出现问题贷款，农民能够提供的抵押品诸如农产品、农业生产资料、小企业厂房设备、没有房产证的房屋等是很难变现的。基于上述因素，村镇银行往往为降低风险，实现利润最大化，将贷款悄悄地转向城市企业等盈利性较高、风险相对较低的客户，从而背离了村镇银行设立时服务“三农”金融机构的市场定位，这一做法也违背了村镇银行赖以存在和持续发展的根本宗旨――面向“三农”。

（二）村镇银行的“吸存难”问题

村镇银行从诞生开始，就面临着与各类商业银行的激烈竞争，“吸存难”是我国村镇银行的普遍问题。从村镇银行自身发展和经验环境的角度看，我国村镇银行“吸存难”有以下主要原因：

首先，村镇银行由于成立的时间较短，规模小，一般居民对村镇银行不了解，社会认知度不高。据浙江龙湾农业合作银行对100户居民的调查，82%的居民认为村镇银行是“杂牌军”，钱存进去会打了水漂；45%的居民希望将钱存入势力较强的信用社；37%的居民希望将钱存入国有银行；仅10%的居民愿意将钱存入村镇银行，支持村镇银行发展；另有10%的居民将钱存入村镇银行，目的是希望得到优惠贷款（数据重叠部分为多项选择）。浙江象山县经济形势不错，象山农民村镇银行也获得了象山各政府机关的大力支持，但在当地人眼中，它只是一家“个人银行”，因而他们不愿到近在咫尺的象山农民村镇银行存钱，宁肯排队等候在各家商业银行或农信社，象山农民村镇银行加大宣传力度，仍然应者寥寥，究其原因，多数农户质疑将钱存在村镇银行是否安全。

其次，受自然灾害和市场条件影响，农业生产一直风险较高，且收益相对较低、不稳定，农村存款总量有限，也导致村镇银行吸纳农户存款较少。

最后，一般村镇银行网点较少，且没有加入银联，村民存款、取款都必须要到网点来，很不方便，也是导致村镇银行不容易吸纳存款的主要原因。

（三）村镇银行的治理结构问题

2007年1月22日银监会的《村镇银行管理暂行办法》规定：“村镇银行发起人或出资人中应至少有一家银行业金融机构，最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。”按照这一规定，村镇银行的最大股东必须是银行业金融机构。对于这一规定，各银行业金融机构持审慎乐观态度，因为各商业银行更热衷于异地开设分支机构，投资参股村镇银行只是他们退而求其次的选择，各商业银行对这一规定更多的理解为是一种“政治任务”。从村镇银行的治理结构来看，与其他正规商业银行类似，其组织形式是股份有限公司，应有完备的法人治理结构。虽然各村镇银行设立了股东大会、董事会、监事会和高级管理层“三会一层”的议事机构，但因为主发起行为最大股东、董事长均由主发起人银行人士担任，拥有强大资金支持和影响力，促使村镇银行独立法人自主决策无法充分体现出来，法人治理不可避免地向主发起行倾斜，从而极大地削弱了其他法人治理的力量，导致村镇银行的其他股东权力逐步被边缘化。

此外，人才瓶颈问题、经营的外部环境问题、风险控制问题及监管方面的问题都会对村镇银行可持续发展产生或多或少的影响。

二、大力发展村镇银行的政策建议

（一）加强金融监管，明确“三农”的目标定位

组建村镇银行是一项具有长远意义的战略决策，让一些有扩张需求的优质金融机构的服务延伸至村镇，既是对优质金融企业的发展引导，又能为农村弱势群体提供金融服务，还可以通过股份制等企业组织形式，吸纳民间游资，解决农民、农业和农村经济发展过程中的融资难问题，促进农村经济又好又快发展、农业升级换代、贫困农民尽快富裕起来，实现城乡的协调发展，整个社会的和谐发展。因而，组建村镇银行是一项具有前瞻性、全局观的重大决策，是我国农村金融体制的一项重大创新，是我国落实科学发展观、促进城乡协调发展、支持社会主义新农村建设、构建社会主义和谐社会的重大举措。

服务“三农”是村镇银行生存发展的前提和基础。当前，我们并不缺少大银行，缺的是能解决农民贷款难问题特别是能为贫困落后地区的农村农民服务、贷款门槛较低的小银行，解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。因而，在此背景下，金融监管部门必须加强监管，明确村镇银行服务“三农”的目标定位，新的村镇银行设立，要“因地制宜”，合理布局，以县为单位，扎根农村，重点放在金融机构服务力量薄弱和农村信用社网点分布不到位的贫困边远农村地区。村镇银行特色在于“三农”，基于“三农”而生，偏离“三农”方向其存在即不合理。金融监管部门应当建立起对村镇银行服务“三农”的考核体系，特别要对其服务“三农”的贷款情况进行考察评价，同时，建立相应的退出机制，对违背“三农”服务宗旨的村镇银行应有相应的惩戒措施直至退出农村金融市场。

（二）加强村镇银行自身建设，破解“吸存难”问题

从源头上讲，有关各方要严格村镇银行主发起行的遴选，确保其有良好资质，主发起行应选择创新能力强、对农村小客户比较熟悉、精于管理的高级管理人员。在经营管理方面，能稳健经营，加强风险控制，尤其要以良好的业绩、丰厚的利润回报股东；加强企业文化建设，引导职工恪尽职守，消除经营中的信用风险、操作风险和道德风险；加强内涵建设，以优质的服务和舒适的环境吸引客户，以现代化的手段为客户提供方便，不断提高经营管理与服务水平，为村镇银行可持续发展创造良好声誉。在加强自身内涵建设、吸引客户的同时，也要加大自身宣传力度，让公众了解村镇银行的业绩和主要业务，增强一般民众对村镇银行的认同感。此外，村镇银行应加强政企互动，与地方政府建立日常联系制度，积极参加政府经济工作会议，争取地方政府和地方企业的大力支持，努力争取地方政府和地方企业的存款。

（三）完善村镇银行治理结构，加大政策扶持力度

金融监管部门应支持业绩优良的村镇银行扩大股东人数，防止一股独大，这样既能扩大村镇银行的资金来源，实现资本构成多元化，又可以改善村镇银行的治理结构；应注重维护村镇银行作为独立法人的经营管理的自和决策权，推动完善法人治理结构。金融监管部门要建立健全村镇银行相关法律法规，对村镇银行实行适当的优惠政策，如降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、允许申请央行再贷款、减免税收等，为村镇银行茁壮成长创造良好的条件。

三、结语

近几年我国村镇银行迅猛发展，一方面是因为农村经济发展对农村金融服务有强烈的内在需求；另一方面也得益于中央和各级金融监管部门的大力支持与推动。因为村镇银行发展很快，累积的问题自然也不少，有些问题，比如村镇银行的治理结构问题，要予以关注研究，但也有可能在村镇银行的发展过程中，伴随着增资扩股等，这个问题在发展中被解决掉了；有些问题，如村镇银行偏离服务“三农”的问题，现在必须高度重视，下大力气予以解决，因为服务“三农”是设立村镇银行的根本目的，偏离这一宗旨，村镇银行便失去了存在的必要，村镇银行服务“三农”的效果也事关整个社会主义新农村建设的大局。村镇银行发展中的问题解决一方面要靠村镇银行自己抓住难得的机遇，不断加强自身内涵建设，又好又快地发展，在发展中解决问题；另一方面也有赖于各金融监管部门建立健全村镇银行相关法律法规，科学规划、给足政策、严格监管。

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