时间:2022-08-05 11:48:42
摘要:随着科技的进步和互联网经济的发展,互联网金融正以快速、便捷、省心作为服务模式,以产品新、门槛低、收益高为卖点对传统的商业银行发起了挑战。本文先引入互联网金融的概念,接着分析了互联网金融的特点:包括成本低廉、发展迅速、覆盖面广、方便快捷;由于互联网金融的兴起而对商业银行的影响,最后提出了商业银行应对新兴的互联网金融的具体措施,旨在帮助大家深入了解互联网金融这个新生事物及传统的商业银行如何应对冲击,顺应时展。
关键词:互联网金融;商业银行;影响
中图分类号:F830 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2015)024-000-02
一、互联网金融的概念
互联网金融是运用互联网技术和信息通信技术在商业银行和互联网企业中为实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
当下,传统金融机构和非金融机构构成了互联网金融的格局。传统金融机构的互联网金融一般体现在传统金融业务的网上银行创新以及电商化技术创新等。非金融机构的互联网金融主要以互联网体系与思维去打造类金融业务,运用互联网的特性去完成金融的渠道、借贷、信息、销售、客户管理等工作。
二、互联网金融的特点
1.成本低廉
互联网金融模式下,通过网络平台就可以满足资金供需双方对信息甄别、匹配、定价和交易,不需要传统中介参与,也不需要交易成本,也不会产生垄断利润。互联网金融机构省去了开设营业网点的资金投入和运营成本;同时,客户是在开放透明的平台上,快速找到适合自己的金融产品,省时省力。
2.发展迅速
依托于大数据和电子商务的发展,互联网金融得到了快速增长。2008年以来,我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。其中,网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1304.4万亿元,2015年第一季度网上银行交易额达到353.5万亿。第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右。P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元,期间增速甚至均达到了200%左右。以第三方支付工具与基金合作形式于2013年6月5日上线的余额宝产品至2014年底,其用户则已达到了1.85亿户,人均持有3133元,总规模则达到了5789.36亿元。
3.覆盖面广
传统金融企业的服务大都有“嫌贫爱富”之嫌,喜欢那些中高端收入群体或大型企业,众多低收入群体或者是小型企业很难享受到一些普惠的金融服务。互联网金融的客户,以小微企业为主,覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,使得金融服务不再是有少数精英控制的,普通大众也可以利用网络科技来参与到金融服务的活动中来。
4.方便快捷
互联网金融与传统金融机构相比,其最大的优点就是方便快捷。互联网金融业务主要由计算机处理,操作流程程序化很强,客户不需要去营业网点,在电脑上或者智能手机上就可以完成资金的划转和信贷,这极大方便了客户。
三、互联网金融的模式
现阶段,我国互联网金融发展过程中先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹等五种模式。
1.传统金融业务的网络化模式
传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务。
2.第三方支付模式
第三方支付模式是在电子商务交易中具备一定实力和信誉保障的非银行机构,凭借通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,解决买卖双方的信息不对称问题而为双方提供电子支付服务的模式。
3. P2P网络借贷模式
P2P网络借贷模式,即点对点信贷,指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式;供求双方可以通过网络平台寻找在一定条件下愿意出借自己资金的群体,帮助借款人在充裕的信息中选择出有吸引力的利率条件,也帮助贷款人通过和其他贷款人共同分担一笔借款额度来分散风险。
4.众筹模式
众筹通俗来讲即大众筹资或群众筹资,指的是资金需求者在互联网上展示他们的创意和项目,吸引大家的关注和支持,进而获得所需要的资金援助,且提供回报、募集资金的模式。需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台,经过审核把关后,便可以在平台的网站上建立用来向公众介绍项目情况的页面。众筹有一定的规则:一是每个筹资项目必须设定筹资目标和筹资天数;二是在设定筹资天数内,达到目标金额就算成功,此时发起人就可以获得资金;如果项目筹资失败,原来已获资金全部退还支持者;三是众筹不是捐款,所有支持者一定要设有相应的回报,众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。
5.大数据金融模式
大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据,通过对其进行实时分析,把客户全方位信息提供给互联网金融机构,分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯,并准确预测客户行为,为资金需求者提供资金融通服务的模式。目前,大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。
四、互联网金融对传统商业银行的影响
1.降低了信息不对称程度
由于互联网金融的出现,资金的供求双方可以直接在同一平台上交换个人资金、信用等信息,不需要通过其他中介,这样就降低了资金融通时的信息不对称。另外,通过搜索引擎可以对信息进行组织、排序和检索,在海量信息中可以找到自己的目标信息,有利于增进交易双方的了解。
2.弱化商业银行的支付功能
随着互联网和电子商务的发展,第三方支付平台交易量和流通量越来越大,涉及的用户越来越多,第三方支付俨然成为一个庞大的金融产业,商业银行的支付功能被进一步弱化。目前,支付宝、财付通和快钱等能够为客户提供转账汇款、代购机票与火车票、信用卡还款、代缴燃气、水、电费与保险等结算和支付业务,并已经占有相当的份额,对商业银行形成了明显的替代效应。
3.商业银行中介功能边缘化
在传统金融业务往来中,主要由银行充当资金中介。在互联网金融模式下,互联网企业为资金供需双方提供了金融搜索平台,充当了资金信息中介的角色,这将加速金融脱媒,使商业银行的资金中介功能边缘化。
五、商业银行应对的措施
1.加强同互联网科技企业的合作
互联网金融具有丰富的客户资源信息,良好的用户体验,这是互联网金融企业的优势;商业银行在品牌信用、风险管理以及资本实力方面具有优势。商业银行与互联网金融不只是单纯的竞争关系,双方可以在融资业务、销售渠道等方面,通过优势互补和资源共享进行深入合作,实现双赢的可持续发展。
2.以客户为中心,重视客户体验
由于互联网金融的便捷性与大众性,使客户享受到了全新的体验,吸引了部分商业银行的客户,所以,商业银行应该重视客户体验,利用社交网络、即时通讯等新兴媒体进行网络营销,开发一些更多的适合客户个性化需求的金融产品,及时满足客户的要求,打造出把客户视为上帝的经营模式。另外,在保证风险控制的前提下,减少一些业务的不必要流程,剔除那些效率低的环节。
3.重视信息技术人员
信息技术人员的水平决定着企业产品的寿命。商业银行由于对信息技术人员不够重视,而导致无法把握最新的信息技术发展局势,在开发产品时出现失误,产品刚投入市场就面临被淘汰。对信息技术人员重视不够,还会加大商业银行的技术操作风险,不利于商业银行的风险控制。因此,商业银行一定要重视信息技术人员。日常操作中可以在银行的机构设置中设立专门的技术服务部,提高技术服务人员的地位和在集团中的话语权;加强对现有技术服务人员的培训和继续教育,让他们及时了解和掌握行业前沿技术,有利于开发出更多的与信息技术相结合的金融产品。
总体来讲,互联网金融的出现不单单填补了以银行为代表的传统金融机构服务的空白,最主要的是将金融通过互联网而普及化、大众化,降低了融资成本。互联网金融企业和商业银行在服务社会方面,不是单纯的竞争对手,而是合作共赢的关系,双方的竞争与合作更有利于促进各自创新产品,更新观念,最终受益的是社会大众,提高了社会资金的使用效率。它对金融业的影响不仅仅是将信息技术嫁接到金融服务上,推动金融业务格局和服务理念的变化,更重要的是完善了整个社会的金融功能。
参考文献:
[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12).
[2]单柯铭.互联网金融发展对商业银行的影响[J].当代经济, 2015(23).
[3]殷戎.互联网金融模式及对传统银行的影响[J].企业改革与管理,2014(2).