08奥运的保险角色

我们希望，奥运时代的保险形象能够在今后无限延续，也希望中国的体育保险越走越远。

在离北京奥运开幕不足一个月的时候，所有与奥运有关的风险保障计划已经尘埃落定。奥组委针对运动员意外伤害的高额保障计划已经落实。涵盖财产、观众、直播等诸方面的风险可以有效的规避。

北京奥运会合作伙伴、中国本土著名财险公司――中国人保财险为北京奥组委量身定做了综合责任险、车险、财产险、人身意外险等在内的大保单，并在“好运北京”测试赛以及火炬传递中得到有效检验。

相关公司在车险、财产险等保险产品上颇具人性化的考虑也让人们眼前一亮。我们希望，奥运时代的保险形象能够在今后无限延续，也希望中国的体育保险越走越远。

3000亿的机会和风险

北京奥运会的风险管理和风险分散工作始于2001年年底。按照国际奥委会“赛事主办方必须通过保险方式规避风险”的要求，北京奥组委2001年成立了专门的总体策划部负责风险管理事项，并将风险管理的职责分解落实到各个具体部门。北京奥组委聘请了达信保险经纪公司和中体保险经纪公司作为保险顾问，并由人保财险提供保险产品。

人保财险由此成为北京奥运会的保险合作伙伴。中宏保险由于其母公司宏利金融为国际奥委会全球寿险合作伙伴，中宏保险作为其在中国境内的合资寿险公司，成为北京2008奥运会寿险合作伙伴。

在各方的努力下，总体保险计划于2006年年底拟定。据介绍，奥运保险业务主要包括：奥运期间涉及广播电视转播的商业保险、社会责任保险、财产保险以及运动员和观众的医疗保险。

日前，本刊致电北京奥运合作伙伴之一的人保财险，相关人士解释，更细致的保险方案、保额等属于商业机密无法提供，但在公司与北京奥组委定做的保单中，奥运期间几乎所有风险都可以得到有效的规避，其中包括各个方面，包括观众都会得到相应的保障。

2008年7月，为北京奥运会奥林匹克大家庭、第十三届残奥会大家庭及外籍志愿者提供医疗救援服务的奥运保险保障计划在北京启动。2008年北京奥运会合作伙伴――中国人保财险意外保险部总经理龙晖与全球最大医疗救援组织国际SOS主席兼首席执行官安努・韦西晔共同签署了合作协议。

根据协议，中国人保财险可以在奥运会赛时使用SOS提供的二十四小时不间断的工作团队，包括呼叫中心、遍布全球的网络、专业化的医疗团队和先进的救援设备。

往前推两个月，中国人保财险向北京奥组委签发了《第29届奥林匹克运动会团体人身保险单》和《第29届奥林匹克运动会志愿者保险单》，该保单将为奥运大家庭成员及志愿者提供人身及医疗费用保障和紧急救援、医疗遣返服务。

事实上，早在去年的10月份，人保财险就正式对外宣布，启动包括资金、物资、机构、技术、服务等五人奥运保险保障计划。根据计划，中国人保在北京、上海、天津、香港等7个城市设立12个理赔服务中心，还将建立1000万元的奥运保险赔付专项资金。包括运动员、观众、志愿者等都将包涵在这份保险保障计划中。

有关专家根据《北京奥运行动规划》估算，筹备和举办2008年奥运会将带来近3000亿元的保险需求，由此产生的保险费将达3亿元，其中奥运会举办期间将有近2亿元的保费支出。专家同时分析，奥运的保险需求是一块大蛋糕，但其中潜在的风险也同样不可小视。

亮点：人性化设计

除奥运人家庭的风险保障之外，与奥运相关的其它风险保障更受普通人的关注，在这方面的设计上，保险产品颇显人性化。

从今年7月20日起至9月20日，北京保险行业9个方面的服务将提速。其中包括，5000元以下小额赔款立等可取；一方无责一方全责的事故，在获得授权后，全责方的保险公司可以直接赔钱给无责方：报案也不需要那么多嗦的文件了，只要车牌号即可。这些措施无疑将极大地便利被保险人。

对保险公司来说，奥运车险产品的开发也带动了相关产品的开发步伐。人保财险今年2月底向北京奥组委签发了北京2008年奥运会赛时机动车保险单。针对奥运车辆的风险特点和保障需求，按照立足国情并吸收国际先进经验的原则，开发了具有中国特色的奥运车险专用产品并获得了中国保监会的批准。这是旧内针对特定客户群体开发的第一款全面保障的综合性产品。

据介绍，奥运车险保单采用综合条款的形式，保险责任不仅全面涵盖普通车险中车损险类和责任类等主险保障以及针对奥运车辆风险特点的一些附加险种，同时扩展了“恐怖活动”等保障范围，实现了风险保障的完整性和科学性的完美统一。

产品简化了流程，操作便捷。采用信息化的承保手段，客户仅需要提供身份证明，可根据用车周期随时投保；通过“站到站”紧密衔接，把方便让给客户，简化保险事故发生后查勘、理赔的程序，尽可能减少实际操作过程中需要的等待时间，保证奥运车辆运转顺畅。

并开展奥运会合作伙伴之间强强联合，与奥运车辆供应商建立密切联系和实时沟通，与车辆品牌对应的授权4s店共同构建“快速修理”合作模式，为奥运会赛时车辆提供全国范围内的“随到随修”服务。

7000千多辆奥运车辆均将享受中国人保财险的车险品牌服务――“车险管家”专业、专注的“金管家”服务，不仅包括诸如简易事故快速处理、事故托管以及车辆检测、枪验等多项服务，还为奥运车辆配备奥运会机动车保险保障服务包，包括奥运交通安全保险保障手册、奥运车险服务网络地图、专用查勘定损包，内含为配合简易事故免现场查勘等服务措施而配置的一次性相机和其他自助处理辅助工具，真正让客户省时省心，享受中国人保财险提供的超值服务。

通过奥运车险的合作，中国人保财险的车险品牌服务――“车险管家”将会得到全面的检验和提升，该公司将充分挖掘和运用好这一份奥运遗产，使北京奥运的成果，能够更加广泛和深远地惠及消费者。

中国人保财险借助奥运车险合作的经验，针对国内高端客户开发了与奥运车险产品相近的“尊贵人生”专用车险产品，目前已获得保监会批准。该产品保障全面，流程简捷，并全面对接奥运车险所采用的“车险管家”的品牌服务。

体育营销破局

与中国的体育运动商业化进程相比，中国体育保险的商业化仍在原地踏步。

在国际体育保险日渐覆盖竞技体育、学校体育和群众体育的同时，我国体育保险却仍徘徊在运动员意外伤害和死亡险种上，其他的责任险和财产险基本上是一片空白。

某业内人士坦言，体育运动高难度、高强度、高对抗和高标准决定了其高风险性，死亡率、伤残率都较高，这使得保险公司赔付居高不下。作为营利性企业，保险公司为保障经济效益，目前基本上都把高风险的运动项目作为除外责任排除在外。

目前真正从事专业的体育保险业务也只

有中体保险经纪有限公司，体育运动员桑兰的不幸使得国家体育总局主管部门下定决心实施关于运动员人身保险的计划，此后，我国体育保险商业化尝试拉开帷幕。

隶属于国家体育总局的中华全国体育基金会先后向国内两家保险公司投保了两期运动员伤残保险，参保人为1400名国家队运动员。基金会每年缴费100万元，运动员每年只需缴纳40元至100元费用，保费根据运动项目而定；运动员在死亡和伤残时最高可得到30万元赔偿，保险期从运动员进入国家队开始，一直到国家队生涯结束。

但由于商业保险的险种在设计上存在诸多缺陷以及理赔程序太过复杂等原因，这项计划的开展并不顺利。因此，2001年，国家体育总局改变商业保险模式，推出内部互助保险在全国12个省市试点的同时，对伤残等级标准不断进行修订和完善，按运动项目伤残风险实行了分类缴费。

2002年，运动员伤残互助保险在全国范围内推行。有专家称，互助保险并不等同于商业保险，现行的互助保险所支付的理赔金也并不是真正意义上的理赔金，只是一种特殊的抚恤金。

业内人士的一致呼声认为“真正意义上的体育保险应该是商业保险”，对于目前保险与体育之间的合作关系，有专家概括为“赞的公益化模式”，这一模式在体育市场化的初期对我国体育事业的发展起到了较好的促进作用，但随着体育保险的产业化、规模化和市场化向纵深发展，“赞助”对体育市场客观存在的庞大保险需求来说只能是杯水车薪，维系体育和保险的相对单一的公益化模式已经越来越不能适应体育保险新型市场关系的建立。

业内人士分析，10年以来中国体育保险始终原地踏步的原因首先是中国的体育体制。中国运动员由于长期受到计划经济的影响，习惯于一切由国家包下来的做法，运动员还不完全是职业运动员。

即便是需要保险，鉴于运动员的特殊身份，其保险也肯定是不同于普通老百姓的特有险种，从保险公司来看，需要对这样的保户制定专门的风险规避方案，特别是要求长期跟踪研究，在现在的体育体制下，保险公司很难做到这一点。

观念问题也是制约体育保险的一个重要因素。据了解，中体保险经纪有限公司成立前5个月来，一直在和一些保险机构共同进行市场调查、研究开发体育保险产品。他们在和一些保险公司研究世界杯足球赛预选赛的投保问题时发现，有些体育团队侥幸心理严重，认为出险概率基本上为零，因此觉得完全没有必要投保。

此外，专业的体育保险人才极度缺乏也是让保险公司难以涉足体育保险市场的原因。包括从体育风险的评估、重大赛事的监督和管理、投保后的跟踪服务，到提供相关信息和数据、协助开发新的险种、出险后进行理赔工作等，都需要这些人才的参与。

但在我国，这种既熟悉体育特点、又具有保险专业知识的人才很匮乏。而其他保险公司也同样持这样的观点，国内保险公司发展体育保险滞后的表面原因是公司研发力度不够，更深层次的原因是缺乏专业人才，人才的加盟将直接加快保险公司研究体育保险产品的进度。

在许多专家看来，2008年北京奥运会的保费“蛋糕”，加上这些年每年都有大大小小近千次的体育赛事，以及5万多名注册运动员和全民健身运动的相关保险也是一个潜力无穷的市场，正由于保险公司往往选择以捐赠方式来发展体育保险，使得巨大的体育保险市场只能是一块看得见、吃不着的大“蛋糕”。

甚至有人担忧，如果保险公司长期以赞助方式参与体育，将会阻碍中国体育保险市场发展。由于这种体育赞助式保险无须核算成本，甚至是不获利的行为，自然导致保险公司将更多精力放在广告和宣传效应上，而并不过多关注体育保险产品的研制。

TIPS

奥运会的主要保险产品

按照分散风险模式，近几届奥运会举办者无一不把购买商业保险、科学地利用其经济保障功能，作为最大限度地降低和化解奥运风险的重要手段之一。国外发达国家举办奥运会时，主要选择下述商业保险产品。

一、针对人身风险的保障产品：

A、人身意外伤害保险。主要指运动员、教练员、媒体人员、志愿者，因一些意外而存在着死亡、残疾、护理与遣返等风险，他们的医疗费用需通过保险保障；

B、专业运动员收入损失保险。当运动员在竞技比赛中，因意外事故受到伤害，而丧失了继续取得收入的能力，由此产生的经济上的损失，由保险公司支付；

c、意外事故综合保险等。

二、针对财产风险的保险产品：

A、建筑安装工程保险。为奥运会所新建或重修的体育场提供保障；

B、财产保险。包括可移动器材、固定场馆、机动车辆、重要转播设施；

C、机器设备损坏保险；

D、财务保险。1992年，巴赛罗那奥运会投保了1200万法郎的车辆险，保期5年。据统计，2008年奥运会中车辆将不会低于4000辆，整体可保财产总值也将超过1000亿元。

三、针对责任风险的保险产品：

A、职业伤害保险。承保教练员、训练员因其职业行为造成的对他人的伤害而承担法律责任时，所要进行的经济赔偿的风险；

B、组织者和政府官员的法律责任保险。包括法人责任险和环境损坏保险等，交叉涵盖我国常用的公众责任险、产品责任险和雇主责任险、旅游和市场销售责任险等。