发展食品安全责任保险的影响因素和对策分析

摘要：食品安全目前已经成为我国公民广泛关注的话题，近年来关于食品安全的事故时有发生，令广大人民群众对于食品安全失去了信心。本文针对近年来各种形式的食品安全问题所引发的不良社会影响，以及大力发展食品安全责任保险的影响因素和对策来进行相关论述，全面探讨影响食品安全责任保险实施的各种影响因素，以此来作为推动我国加快提高食品安全水平的主要动力和采取具体措施的可供参考借鉴的依据。

关键词：食品安全；责任保险；必要性；影响因素

近年来，食品安全事故频频发生，从2008年三鹿奶粉被查出含有三氯氰胺，加上之前苏丹红染料用于食品添加剂中、原本是黄色的银耳被硫化漂白等等，这些严重违反食品安全法的案件不仅直接给被害人的身体造成了不必要的损害，还在社会上产生了极其恶劣的影响，严重影响了人们对食品安全的信任程度。有许多婴儿由于食用了添加三氯氰胺的三鹿奶粉还有可能导致肝肾功能损害和大脑发育不全等疾病，这对一个家庭来说是多么严重的后果。特别是最近令广大消费者感到非常震惊的废旧皮鞋冒充食用明胶制作老酸奶和果冻的事件，更是让广大消费者对食品安全失去了最后的信任。

面对如此之多的食品安全问题，以及统计部门所报告的关于食品中毒的各项数据，无一不引起相关部门和学者的密切关注。这些问题带来的社会影响是非常严重的，需要有关部门立即出台相关的解决措施，以便及时改变这种局面，使人们重新恢复对食品安全的信心。

一、推行食品安全责任保险的必要性

自从2008年3月发生三鹿问题奶粉事件以来，截至2008年10月，共导致49427例婴幼儿住院治疗，并造成4名婴儿救治无效死亡。这是近年来在我国乳制品行业造成非常大的影响的一次恶性食品中毒事件。食品安全问题的常见表现形式就是食物中毒。根据有关部门的统计报告显示，每年有上万人遭遇食品中毒，在04-08年期间，平均每年有225人死于食物中毒，每年食物中毒的报告平均有537起，这些数字无疑是令人非常震惊的，所以有必要采取相关措施，来尽快遏止这种现象继续蔓延。

1.食品安全问题需要必要的责任保险来协助相关部门进行管理

在人们的日常生活当中，衣食住行，饮食排在第二位，可见食品安全问题需要得到足够多的重视。食品安全问题是与每个公民日常生活息息相关的，不仅直接关系到每个老百姓的切身利益，更重要的是需要保障每个公民的人身健康安全；它不止是针对每个消费者的个人问题，更是与整个社会紧密相连的公共问题。

既然是关系到全民健康和经济利益的社会问题，就需要整个社会都参与到对食品行业的监督中来。在我国现有的食品加工企业中，80%以上都是10人以下规模的小作坊经营企业，单纯依赖政府对这些家庭式企业进行监督、惩戒管理，不仅管理力度有限，管理结果也不够彻底。一旦发生问题，象征性的惩罚根本不足以使违法商贩认识到根本性的错误。

保险，从本质上讲是一种经济关系，是一种责任与义务的购买，具有经济补偿、资金通融和参与社会管理的功能。责任保险，是以经济赔偿的形式来代替投保人对意外受到伤害的受害人进行赔偿，是一种双重保障机制。责任保险在社会管理中的辅助职能显得尤为突出。如果相关业务能得以开展，不仅经营食品的商业者自身有了一定保障，受益最大的还是广大的老百姓。

2.责任保险是最可行的风险转移方式

通常在食品安全问题发生后，受害人可以从政府和食品经营者两个方面获得救助和赔偿。但是，通常政府救济金额较少，大部分需要食品经营者自身支付。但是面对众多的受害者，食品经营者的流动资金不足以支付众多受害者的索赔金，所以受害者也不可能在第一时间就拿到赔偿款。面对这种情况，食品经营者就可以选择购买责任保险。因为责任保险虽然经营原则与其他形式的保险是相同的，但是实际运作中具有自己独特的内容和经营特点。尽管发生风险时，保险费用是赔付给被保险人，但是最终却是用于赔偿被保险人对其他受害者造成的伤害。这样，就可以有效将食品安全风险进行转移，从而减轻了政府和食品经营者的负担。因此，这一保险形式应该得到大力推广，加快实现其应有的作用。

二、目前我国食品安全责任保险发展的现状

继汽车强制险制度实施并取得了初步成效以后，在2009年的人大政协两会上，已经由多位委员提出加强实施食品安全责任保险的意见。近三十年来，保险业在我国取得了长足发展，我国自1978年以来国民经济高速发展，GDP从1978年的3624.1亿人民币增加到2010年的403260亿人民币，平均年增长速度高达9.3%。而保险费收入年平均增长35%，远高于GDP的增长速度。但衡量一国保险发展水平的不是保费总量指标，而是保险深度（保费收入/国民生产总值）和保险密度（人均保费），2010年我国的保险深度为3.7%，不足世界水平的1/2，保险密度约为165美元，仅为世界水平的1/5，与发达国家平均水平相比，相差甚远。其中，因食品安全法而出台的食品安全责任保险的发展状况更是不容乐观，愿意主动投保的企业少之又少，甚至不超过一成。

下表是有关部门对某市市民随机进行的问卷调查，主要目的是评价保险推销人员对于食品安全责任保险的熟悉程度和对这类保险的推销积极性，以此来对这一保险形式的目前现状的评价提出客观依据。以下数据来源于卫生部卫生监督中心。

表 某市保险推销人员对于食品安全责任保险的熟悉程度和推销积极性

以上数据来自2011年卫生部卫生监督中心

《关于食品安全责任保险调查报告》。

三、发展我国食品安全责任保险的影响因素

食品安全责任保险要想在我国食品行业全面推行，面临着非常大的挑战和困难。我们首先要分析可能会受到哪些因素的影响，再集中精力采取相应的措施进行解决，是快速推进食品安全责任保险在我国食品业大规模实行的基本前提。

1.法律制度的影响

目前，我国关于食品安全责任的法律条文还不够完善，对于食品安全责任的认定和规定还有很多需要补充的地方。食品安全责任险的具体实施应该有相关法律条文具体规定，使食品经营者认真对待这项风险转移方案，促使其能够真正接受和理解这一险种。另外，为了促进食品经营者购买这项保险，就应该从食品安全的赔偿金额着手，使其达到需要使用责任保险规避这一风险的数额。就目前我国相关法律的规定来讲，现行的处罚标准过低。例如我国《产品质量法》第四十九条规定生产、销售不符合保障人体健康和人身、财产安全的国家标准、行业标准的产品处相关货值金额等值以上3倍以下罚款。这一标准对于违法者来说没有起到根本性的震慑。

2.保险公司经营战略的影响

由于我国食品安全责任保险的概念提出的相对较晚，并且具体的实施中，经营力度不够，取得的经验和业绩都非常有限，没有借鉴的价值。从表1中可以看出，保险公司的业务重心和销售人员的积极性上，都严重偏离食品安全责任保险这一项目。严重匮乏的数据无法使保险公司按照保险精算原理进行准确的定价，对于风险也不能进行有效的控制。

3.公众保险意识的影响

由于以往我国食品安全问题比较少见，加上我国的新闻媒介对于食品安全责任保险宣传有限，致使民众对于食品安全责任保险的认识程度和关注度严重不足。尽管保险业在我国已经取得长足发展，但是对于大多数百姓来说，购买保险仍然是件比较奢侈的事情。严重的资金不足，加上民众保险意识淡薄，又因为食品安全责任保险不被广大群众所熟知，种种原因导致这种保险形式没有受到百姓的重视。

四、大力推行食品安全责任保险的主要措施

食品安全责任保险要想全面推行，需要在一定程度上借鉴和参考国外和地区的先进经验和经营方法，以此来全面提高我国保险业在这一板块的水平。在美国和台湾等一些国家和地区，其发达的保险业大多获得了政府的大力支持，充足的补贴和税费优惠使得保险业能够更加完善的发展。在发达国家的保险行业，由于其起步较早，保险业务多种多样，呈现出百家争鸣的蓬勃状态，所以在各个行业的保险形式都得到了充分发展。保险制度透明化、精细化、标准化，是发达国家保险业的主要特征。

所以我国的食品安全责任保险要想得到更快的发展，就要做到：首先，应该健全我国关于食品安全责任保险的相关制度，加强相关法律条文的设定和颁发，促进食品安全责任保险能够强制执行，并且做到有法可依，有理可循；加强对违法食品经营者的惩罚力度；同时，政府也应当给予承保食品安全风险的保险公司一些税收或政策上的优惠，提高保险公司经营食品安全责任保险的积极性；其次，应该在食品卫生部专门成立食品安全责任保险工作室，通过专门的组织机构和专门的工作人员，来全面展开推广、落实、执行工作。然后，作为承保主体的保险公司，应该集中人力、财力加大对食品安全责任保险的研究、开发和宣传，搜集数据，制定出更多符合我国市场需求的食品安全责任保险险种，切实发挥保险的经济补偿的职能。最后，应该加强传媒企业对这一险种的宣传，提高国民对食品安全责任保险的基本认识，扩大对食品安全保险的需求。

五、结论

食品安全问题是关乎民生的大事，需要政府和社会各个方面共同关注，并提高解决问题的能力。通过食品安全责任保险的大力推行，能够有效降低有害食品对群众人身财产的伤害和在一定程度上规避食品经营者所面临的风险。

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