当前财产保险合同中关于保险利益问题的研究

【摘要】在对财产保险利益的基本功能进行论述的基础上，从财产保险合同中利益、利益范畴的合理界定、利益的转移和利益消灭四个方面探讨了当前财产保险合同中存在的相关问题。在此基础上，从实际保险合同的实际情况出发，提出了与之相对应的解决策略。

【关键词】财产保险；保险合同；保险利益

一、财产保险利益的基本功能

1.避免行为

保险与之间的相同者之处在于两者都是依赖于偶然事故的发生而获得利益的。但是，两者之间依然存在着显著差异，而且这种显著差异对财产保险利益分析的意义更大。首先，保险是需要承担风险的，而却是创造风险；其次，当发生行为时，参与人员与的标的物之间并没有直接相关的利益属性，是典型的偶然事故行为。但是保险则是在对应偶然性的基础上，以对应的保险利益为前提，即投保人与保险标的物之间一定存在着对应的利益关系。

例如.当投保人对与自己无关的他人房屋投保火灾险，那么当火灾事故发生之后，根据相关法律规定，保险公司将不会按照合同中的条款赔偿投保人经济补偿，这时的投保行为就属于行为。从这个角度来看，利用对财产保险利益法律制度进行合理设计，要求被保险对象必须与被保险标的之间存在必然的利益联系，只有这样当时事故发生后被保险人将承受对应的经济损失，而且被保险人只能够对被保险利益损失和保险责任范围获得对应的保险赔偿，这样就能够避免被保险人获得利益之外的收益，从而防止行为的出现。

2.防止道德风险

道德风险就是指当财产保险合同订立形成之后，投保人或者是被保险人及利益相关人员为了获得保险金，故意采用违反合同或者法律的方式使得保险事故发，或者在保险事故发生之后故意将损失扩大的行为。因此，在财产保险合同订立过程中必须通过对应的保险利益设置，使得问题得到更好的解决。由于财产保险要求利益要求者与被保险标的之间存在经济利益相关性，只有当这种经济利益相关联之后，被保险人在对被保险标的进行投保时保险才能作为一种积极保障而存在，即当保险事故发生之后他们就能够获得被保险标的物的经济补偿，而不会通过获得额外利益来得到对应的经济补偿。这时，通过这种方式就能够对可能发生的道德风险进行控制，从而消除保险道德风险对社会安定的影响。

3.限制损失补偿的程度

财产保险的最终目的在于对被保险人所投标的物发生事故之后而进行经济补偿，不是在对被保险人之外的其他利益进行相关补偿，更加不能支持被保险人通过保险而获得超出保险范围内的其他收益，即没有保险利益时，就没有损害；而没有损害时自然就没有赔偿。保险价值是确定保险额度的基础，而财产保险利益是所确定的保险价值的基础。因此，当保险事故发生之后，将按照被保险标的物的财产保险利益为基础进行赔偿经济损失的计算，以避免被保险人在发生保险事故之后获得其他的额外利益补偿。这就造成了财产保险的经济损失不得超出保险标的物的价值的原则，从而达到限制保险损失补偿额度的作用。

二、当前财产保险利益立法存在的若干问题

1.财产保险利益范围相关规定存在的问题

相关法律中对“利益”的认定包括的范围相对较广泛，但是其中并不是所有的法定的“利益”内容都被财产保险所认定的范围当中。通常而言，将利益认定为是从“精神上或物质上所得到的好处”。即“利益”包括精神和物质两个方面，这就使得物质利益不仅仅只是以有形的形式存在，同时还包括资金或者其他的替代物质等形式；而精神利益则是无形的，通常难以使用资金或者具体的替代物来进行衡量，因此没有将精神利益纳入到财产保险的范围当中。例如个人的“名誉权”、“荣誉权”等，虽然在法律上有对应的规定，而且也受到法律的保护，但是其不属于财产保险利益范畴，人们不能将之作为被保险标的物进行投保。另外，民法中所规定的“采光权”也不能作为益要求进行投保。由此可以看出，当前财产保险利益范围的规定与其他的法律规定存在一定的区别，会给法律处理程序过程带来一定的麻烦。

2.财产保险利益转移相关规定存在的问题

财产保险利益转移方面的一个典型问题就是没有对利益由于继承行为而发生对应转移的行为进行规定。《保险法》在修订之后虽然对财产保险利益转移的相关问题进行了对应的说明，但是其都没有涉及到由于继承而发生的转移问题。若依据《继承法》中相关的内容，继承人在开始继承之后将获得继承对象的所有合法财产。因此，继承是财产保险利益转移需要处理的问题之后。在财产保险合同当中，继承将导致财产保险利益的转移。而当财产保险的行为主体意外死亡而需要启动继承程序时，继承人将获得被继承人对应的财产，着其中自然就包括了保险合同中所涉及的权利、义务和保险事故发生之后的利益补偿。对此，其他国际的保险法规都认定被保险人死亡之后，保险利益将自动转移给继承人，对应的财产保险合同将持续有效。但是，我国的《保险法》对该问题却一直没有对应的规定，这也使得保险合同订立过程中存在对应的问题。

3.财产保险利益消灭相关规定存在的问题

当前，《保险法》中并没有对财产保险的利益消灭问题进行明确规定。即当被保险人的确因为保险事故的发生造成了经济利益损失而获得的保险利益，也就是在财产保险合同的有效期内被保险标的物由于保险事故发生而造成经济损失获得经济利益。作为整个财产保险合同维持效力的重要条件，财产保险利益的存在至关重要，若财产保险利益消灭，那么对应的保险合同自然将自动终止。对于财产保险合同而言，财产保险利益的消灭将会因为不同因素而出现对应的消灭状况。例如，当保险事故发生后，被保险对象获得对应的经济利益补偿之后，保险合同将自动终止；另外，保险标的物由于保险合同之外的相关因素而消灭时，被保险人将散失对应的保险利益要求权利，保险合同自动终止。但是，我国的财产保险法律中并没有对应的规定，导致在具体的保险合同操作过程中存在无法可以的问题，造成了保险利益纠纷。

三、完善财产保险利益立法的相关建议

1.对财产保险利益概念进行完善

当前财产保险法中存在着对财产保险利益范畴的认定过于笼统的现象，因此可以建议将保险利益于当前的《保险法》总则定义当中删除，同时在保险合同当中对财产保险利益的概念进行清晰说明和认定。这样，就将财产保险与人身保险两种不同类型的保险进行了明确的区分，有效的减少了两种性质的保险由于性质不同而造成的处理困惑问题。而且在对财产保险合同进行划分、对财产保险利益的定义进行对应的界定时，对利益进行更加清晰的界定，可以将之前的“财产保险利益是指被保险人对保险标的所拥有的”改为“法律所禁止的可确定的经济利益。”通过这样修改之后就对财产保险利益以及人身保险利益进行了相对明确的区分，从而清晰的将不同性质的保险利益进行了清楚的明晰阐述。

2.增加设置财产保险利益范围相关规定

可以建议在财产保险合同当中，考虑到财产保险利益范畴的认定与界定统一与利益兼顾的方式予以准确确定。当在实际的实施过程中可以采用概括或者详细例举的方式进行。同时，在对财产保险利益概念的相关规定进行合理论述的同时，通过对若干实例进行一一阐述的方式，达到对财产保险利益范畴进行合理精确定义的目的。例如，在《保险法》中对财产保险利益的概念进行如下详细论述：

（1）现有利益。包括但不限于物权利益、占有利益等。

（2）期待利益。包括法律所认定的权利、利益以及最终阐述的期待性质的利益，基于合同而阐述的相关利益，基于事实而阐述的相关利益等。

（3）责任利益。包括但不限于合同（违约）中产的责任、侵权责任等。

3.对财产保险利益转移规定的完善

对当前《保险法》中没有对因为继承而导致的财产保险利益转移情形进行具体明确的问题，可以在《保险法》后续的修订过程中对之予以明确界定。在具体的界定过程中，可以参考台湾地区《保险法》中的第18条内容进行明确，并将之修改成为“除被保险人在死亡前对财产保险合同另有其他约定之外，继承人将获得被保险人的保险权利与义务要求。”通过该规定将能够将财产保险利益转移的问题法律化，处理过程将有法律可依。

4.完善财产保险利益消灭规定

在《保险法》后续的修订过程中，可以在保险合同内容不符进行详细的约束，例如可以将之规定为“当保险标的灭失后，保险利益将消灭。”这其中就包括了上文中所列举的造成财产损失的两项内容。其中，当财产保险标的物灭失、损坏，保险人完成保险利益补偿之后将自动终止。而自然终止则不必相熟，即保险合同的有效期超出保险合同灭失后保险利益将消灭。

四、结语

财产保险合同中所涉及到的保险利益问题错综复杂，随着财产保险所作用社会环境的持续改变，对应的内容都需要进行及时的完善和修订，只有这样才能保证财产保险合同中的相关规定更加规范、合法。

参考文献：

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