年收入80万如何理财?

时间:2022-07-22 08:56:53

年收入80万如何理财?

你家庭的年收入是否已经达到80万元左右?你是否也在为经济通胀、股市低迷的经济大环境而忧虑?孩子的教育问题、未来的养老问题是否已经成为你考虑的主要问题?今天我们请来了渣打银行首席投资总监梁大伟先生,看看他对中高收入的你有什么样的理财建议。

案例:

陈先生今年40岁,是某海外公司在中国的业务总,税后年收入约72万元,有房有车;妻子叶小姐35岁,全职太太;有一个儿子5岁,即将入学。目前陈先生自住一套价值300万元左右的房产(月供10000元),剩余贷款50万元,尚余5年的还款期;另外按揭一套价值150万元房产,住房按揭贷款为40万元,月供款5000元。此外,陈先生家庭现有银行存款20万元,A股投资20万元。

日常开销情况:算上小孩学杂费等其他事项支出,每月家庭平均日常开支约10000元,全年支出约12万元。

理财师介绍

梁大伟先生从2004年起担任渣打银行(中国) 有限公司个人银行部首席投资总监, 梁先生持有注册财务规划师资格并且拥有科学学士学位,主修精算学及经济。梁先生在香港金融界从业十多年间,在外汇交易和财富管理方面担任高级职务,具有丰富的银行相关经验。

在加入渣打银行(中国)有限公司之前,梁先生曾任花旗集团全球个人银行部副总裁,负责财资销售及金融咨询服务。在销售管理及策略规划方面,他对于环球股票,共同基金,外汇,债券及结构性产品等各类金融产品具有广泛的经验。

梁先生活跃于金融研讨会。他多次被邀请作为嘉宾进行金融知识的演讲及媒体专访,更为主要财经报纸及杂志撰写有关金融和理财的专栏。

财务需求分析

陈先生夫妇的家庭资产结构中,总资产为490万元,负债为90万元,财务结构基本健康。由于陈先生工作性质是中国区业务总,因此平时工作非常繁忙无暇顾及投资理财,目前尚未投资任何理财产品。通过图表可以看到,在整个家庭资产结构中,固定资产占总资产的比例高达91.84%,流动性资产仅占8.16%。从年度收支平衡表来看,陈先生家庭每年有约42万元的净结余,基本属于中高收入家庭,但因为传统上来说房地产直接投资属于卫星投资,因此陈先生有将近92%的资产属于此类,而剩下的核心资产大约只占8%,资产结构不甚合理,倘若房地产市场受到不明朗因素影响而大跌,陈先生账面上将蒙受较大损失,因此建议陈先生进一步合理配置资产,构建全面的投资组合,充分做到有效提高资产回报率,合理提升闲置资产的增值能力。

理财师建议

1、建议陈先生家庭预留相当于6个月开支的紧急预备金,约为15万元的银行活期存款,以防家庭不时之需。

2、陈先生家庭由于太太是全职主妇,主要靠丈夫的收入作为经济来源,并且夫妻俩人目前没有保险保障,因此,陈先生家庭在构建保险规划时绝不可缺的就是一份健康保障计划,可以为自己和家人分散疾病和身故的风险。除了购买基本的医疗保险外,也应该考虑拥有一份商业保险,从而保障整个家庭的收入来源,增加抵抗意外风险的能力。常规来说,由于保险的支出占年度净结余的10%比较合理,由此来看,陈先生一家这部分的支出约为4.2万元。

3、在投资组合的配置中, 陈先生家庭可以采取核心资产搭配卫星资产的“加值核心”配置方式,这是提升投资回报效果与保障退休质量的最佳解决方案。“核心”部分是投资的主体,“卫星” 部分是投资的附属部分,可以跟随市场情况随时作出调整和变更。目前,陈先生并没有合理有效地分散风险和有效提高资金回报率,建议可将每年扣除保险等费用之后的净结余配置到环球股票、债券基金及商品市场中。

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