小企业贷款三条新路

融资难是小企业主们最常遇到的问题。陈先生去年在上海注册了一家公司，业务发展得还可以，但是即将接手的一笔大单，需要近百万元的先期资金投入。“对于规模大一点的公司来说，一二百万元的资金根本就不是什么大问题，可是对于我们这样规模的公司来说，却是一道巨大的难题。”陈先生陷入了烦恼。

事实上，近两年从上级监管部门，到各家金融机构，对于发展中小企业贷款都推出了不少新的方案和措施，不过无奈于中小企业贷款的门槛制定得还是偏高，陈先生经过咨询得知，“大部分银行对于中小企业的定义是年销售收入1亿元人民币以下，净资产2000万元以下。这么高的门槛，对于我们这样类型的公司来说，简直就是望尘莫及。”

像陈先生遇到的贷款难问题并非少数，记者了解到，尽管近年银行等金融机构推出了多种新型的融资服务，但是一般来说银行对于企业的资产、销售收入都有着一定的要求，类似于陈先生这种规模小、成立时间不长的企业来说，的确很难获得传统意义上的企业贷款。对此，银行业内的人士也有自己的苦衷，“公司规模小、发展时间短，往往又没有健全的财务体系，银行如果发放贷款的话，就意味着要承担很大的风险。”

那么，小型企业贷款是否就无路可走了呢?对于小型企业主来说，获得融资贷款另有蹊径，只要你符合一定的资产、信用要求，公司的规模小、销售收入不高，也有获得银行贷款的可能。

下面我们就为小企业主们提供了几种可以进行尝试的银行贷款方案，你可以根据自己的实际情况来进行选择。

方案之一　用自然人身份进行贷款

小企业在申请低贷款时，的确容易遇到诸多的问题，如财务报表体系不健全、缺乏充足的贷款抵押物等等，在这种时候如果企业主自身具备一定的财产积累，倒不如换一个思路，采用企业主的自然人身份，而不是法人身份作为贷款主体，向银行去申请抵押贷款。据记者了解，只要企业主能够提供充分的抵押物，企业的经营发展满足了一些基本要求，这样的自然人贷款无论是审批、还是贷款发放，都要顺畅得多。

如深圳发展银行的“创业宝”就是面向中小企业主和小企业发放的，在提供该行认可的担保方式后，用于支持小企业生产经营的信贷业务。

据深发展的工作人员介绍，企业可以根据自己的融资需求，以自然人或者企业法人为借款主体向深发展申请“创业宝”授信。其中，企业法人贷款额度最高可以达到1000万元，但是对于企业的规模、资质等有着较高的要求。“但是企业主也可以凭借自然人身份来进行贷款。”

据悉，企业主可以使用房产抵押、国债和存单作为质押，或是符合条件的保证担保，就可以获得一定额度的信用贷款。“在我们的操作中，对于优质客户，房产抵押率最高可以达到100％。”因此，对于拥有房产等固定资产的企业主来说，以自然人的身份申请贷款，解决企业的资金需求，不失为满足企业融资需要的办法。

记者了解到，在“创业宝”业务中，采用的是授信额度的办法。在个人授信中，客户可选择单笔贷款或者个人循环额度。提供分期还本付息、一次性还本付息等多种方式供借款申请人选择。额度有效期为10年，在循环额度内，可以做到随借随还，充分规划资金使用，有效节约财务费用。

相对来说，企业主个人申请贷款流程简单，一般在客户提供齐全的资料后，“创业宝”授信的审批时间不超过五个工作日，在个人授信额度有效期内，客户提款可1小时到账。不过，对于公司设立的时间、经营的情况，银行也会有相应的要求，但总体来说，申请这样的贷款难度不高。

光大银行的“小企业主”贷款，也是针对自然人为贷款对象。而且，作为贷款抵押物范围也有所扩大，除了自然人名下的住宅、商铺、写字楼外，还可以允许公司房产及工业园区内的标准厂房用于抵押。这样，单一借款人最高授信额度为2000万元，抵押率最高可达其评估价值的70％。据了解，“小企业主”贷款的单笔贷款期限可以达到5年，目前这一贷款品种已经推向全国。

方案之二　凭借网络信用获得贷款

近日，阿里巴巴网站与建行联手推出，依靠网络诚信为基础的小企业贷款给小企业主们带来了新的希望。

记者从阿里巴巴公司了解到，针对该活动推出的贷款产品主要是建行的“e贷通”，面向阿里巴巴的“诚信通”及“中国供应商”会员展开。这些会员只需报名并按要求填写真实资料，把资料通过流程即时递送给建行就可以受理。据悉，现在已经有4家小企业申请到了这一贷款，贷款总额达到了120万元。

据介绍，这4家公司都是阿里巴巴的诚信通会员，加入诚信通的年限从l～4年不等。几家公司的规模也不大，雇员人数不超过百人。类似这样的小企业，由于自身的实力比较薄弱，也无法提供全额抵押或担保，而且这些企业的财务报表不符合传统贷款的审核要求，在此之前一般不是银行的贷款目标市场，很难从银行获得经营性贷款。而这次，四家企业之所以能获得贷款，主要就是以他们在阿里巴巴上的网络诚信度(通过诚信通信用积累)，作为重要参考指标，结合企业资质、基本财务状况，加上阿里巴巴所进行的贷后风险控制为保障而获得的贷款。

阿里巴巴和建行此举，无疑是小企业贷款的一种创新，这对于那些实力比较薄弱的企业来说，也提供了一种新的思路。阿里巴巴的工作人员介绍说，作为一家商贸网站，它们所起到的作用是在银行和企业之间牵线搭桥，但是对于企业来说，要想申请到这样的贷款，最重要的是积累起充分的“网络信用”，通过诚实可信的交易，小企业也可以获得银行的贷款。而且，由于引入了建行的合作，此类贷款的利率要低于同类的贷款利率。虽然贷款的额度不高，但是能够在一定程度上帮助小企业解决流动资金不足、扩大再生产这样的问题。

不过，由于贷款前审核和贷款后监督的需要，目前阿里巴巴的建行“e贷通”还仅限于在所有工商注册地在杭州地区(包含下辖各县、市、区)的诚信通以及中国供应商会员。以后，这一模式还将进一步推广，很多办理贷款的流程也将在网上进行办理、审核。

方案之三　无形资产担保

无形资产作为抵押或担保，也是抵押物不足时，小企业可以选择的一种贷款方式。不过，这种抵押贷款方式并不具备普遍性，主要针对的是科技型的小企业。

记者从上海银行了解到，针对科技型小企业融资困难的现状，目前上海银行推出的“创智贷”产品，就是在由政策性机构出资的前提下，对符合一定条件的科技型小企业给予最高两年的部分贷款利息补贴。“对于拥有领先技术，并具备良好市场前景的科技型小企业，我们会通过与相关政府部门联手，搭建融资平台，实物资产不足的企业可以利用知识产权等无形资产或者个人保证责任担保作为反担保的措施。”

据悉，这种科技型小企业的无形资产担保去年已在浦东新区、杨浦区内的创智园区进行试点，目前已有4家浦东新区的小企业获得了平均300万元的无形资产抵押贷款。但是，上海银行对于希望申请“创智贷”业务的客户，也有一定的条件和要求，“已经度过创业高风险期的企业，可以通过专利等知识产权进行交易，并且拥有一定的现金流的科技型小企业，都是我们可以考虑发放贷款的目标企业。”

对于符合这些条件的企业来说，申请以无形资产作为担保的贷款形式，也可以达到为企业扩大再生产“输血”的目的。