湖北省县域金融支持县域经济发展的现状及路径选择

[摘 要]本文基于湖北省县域经济发展的主要趋势，以及当前湖北省县域金融服务县域经济的现状，指出了其制约因素，并提出了健全县域金融机构体系，大力推进县域金融创新，完善县域金融政策扶持体系，改善县域金融生态环境等一系列县域金融支持县域经济发展的路径。

[关键词]县域经济 县域金融 发展 路径

县域经济是以县级行政区划为地理空间，以县级政权为调控主体，以市场为导向，优化配置资源，具有地域特色和功能完备的区域经济。县域经济是国民经济的重要组成部分。县域经济发展的好坏，关乎到国民经济的持续、有效、健康发展，关乎到“三农”问题的解决。继党的十六大第一次明确提出“县域经济”这一时代命题，党的十七大报告以及中央一号文件多次提出要进一步发展“壮大县域经济”、“增强县域经济活力”，这些论述充分表明发展和壮大县域经济既是贯彻落实科学发展观的需要，也成为稳步推进城乡协调发展、全面建设小康社会的需要。

湖北省是农业大省，农业大省的省情决定了县域地位举足轻重。湖北省共有67个县（市），县域总人口4300多万，占全省总人口的70%以上，县域面积16.7万平方公里，占全省总面积的90%，多年来县域GDP一直占全省GDP的百分之50%以上。因此，发展县域经济对湖北省经济社会发展具有重大战略意义。

一、当前湖北省县域金融服务县域经济的现状

近年来，湖北省县域经济总量不断增加，经济结构趋于优化，经济发展的后劲和活力日渐增强，逐步实现了经济社会的良性协调发展。在经济加快发展的同时，各级政府不断加大财政投入，县乡公共基础设施建设稳步推进，各项社会事业扎实落实，农村生产、生活条件得到了进一步改善，农民的生活水平不断提高。

随着湖北省社会主义新农村建设的不断深入与县域经济的蓬勃快速发展，对金融资金及其服务的需要越来越强烈。但是受县域先天条件的制约，县域金融在支持县域经济发展的过程中仍存在一些不尽人意的地方。

1.金融机构设置不足

当前，湖北省银行业县域金融机构主要有四家国有商业银行、农业发展银行、城市商业银行、城市信用社、农村信用社和邮政储蓄银行，商业性保险、证券、担保和融资租赁等金融机构和服务基本上处于不完善状态。前些年金融机构网点撤并较多，特别是经济欠发达的县域。尽管中央加大了对各类金融机构到县域发展的调控力度，并积极启动农村金融机构试点工程。但是就县域金融机构网点的设置、从业人员的数量与实际社会需求相比，仍有较大的差距。

2.资金供给不足

湖北是农业大省，但并非农业强省，“湖北县域经济的主体仍是大量的农副产品加工中小企业，这些企业的典型特点是规模较小，产业层次低，自有资金不足，经济效益不高，管理水平低”。农村地区资金运用的比较效益相对于城市地区而言较低，且农村地区贷款具有风险高、周期长的特点，因此银行提供信贷支持的积极性不高；县域经济自身造血能力相对较弱，并伴随着商业银行经营管理体制改革，县域金融机构存贷比越来越低，县域信贷投放较少，“大量新增存款以存入上级行社等方式而外流”；县域经济资金的主要供给来源是农村信用社，但农村信用社受其地理环境影响吸引资金有限，并且农业银行和邮政储蓄银行在一定程度上又抽走了大量资金，从而造成了农村资金供给趋紧。

3.贷款管理方面还存在一定的问题

如贷款还款期限不合理，贷款合同不是根据企业和农户正常生产周期及需要合理确定；信贷服务品种较单一，与地方微观经济发展的广泛性不相适应；部分贷款利率相对较高，与农民的承受能力不相适应；县域范围内的银行分支机构的贷款权限上移，县级支行对县域经济发展所需的大量资金没有审批权限；贷款投放结构不合理，信贷投放偏向于少数大企业，而对于中小企业和农业投放的资金相对较少；宣传推广力度不够，借款人对银行业务以及相关产品了解的程度不够充分，一定程度上减少了支持县域经济发展的贷款数量。

4.金融产品的县域特色不明显

目前，县域金融机构服务仍是传统的“存、贷、汇”等业务，金融产品的特色不明显，金融产品对推动县域经济发展的针对性有待提高；农村金融创新主体单一，创新机制尚不健全；“县域金融机构服务半径也比较狭窄，基本上围绕县域城区业务，难以延伸到乡镇和行政村”。

二、湖北省县域金融支持县域经济发展的路径选择

县域经济的良性健康发展需要县域金融的大力支持，要进一步解放思想，创新金融工作，为县域经济的发展注入新的活力。因此，除了要变革以大银行分支机构为主体的金融模式，构建县域小金融机构为主体的金融模式外，还应做好以下几方面的工作：

1.健全县域金融机构体系

基于县域信贷自身状况，从县域金融的实际需求出发，进一步深化县域金融体制改革，明细金融机构功能定位，“建立多层次惠普型的县域金融机构体系”。

（1）在农村信用社方面，要以市场为导向，进一步深化农村信用社体制改革，增强资金实力，明晰产权关系，完善法人治理结构，积极拓展特色信贷业务，不断“强化农村信用社的合作金融主体地位”，“把农村信用社真正办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务，实行自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的社区性地方金融机构”。

（2）在农业银行方面，要积极调整农业银行经营发展战略，进一步推进“三农金融事业部”改革，稳步提升三农服务能力，探索“三农金融事业部”管理经验新机制；减少管理层次，扩大县支行贷款权限；基层机构回归县级以下乡镇，满足多层次信贷资金需求。

（3）在农业发展银行方面，应当立足政策性金融机构自身特性，要加快商业化改革步伐，积极拓展资金来源渠道；大力拓展业务范围，健全信贷风险防控体系；加强信息系统建设。

（4）在邮政储蓄银行方面，“充分发挥邮政储蓄点多面广的优势，鼓励其发放县域贷款”；加强规范邮政储蓄经营行为。

除此之外，还应当积极发展多种类型的特色农村金融组织，放宽准入，强化管理；鼓励地方中小金融机构在县域范围内增设网点，增强县域金融活力；积极“探索专门为中小企业提供贷款的政策性机构”；逐步健全农业保险服务体系。

2.大力推进县域金融创新

金融创新是保持县域金融活力的根本之策，不断“创新金融产品和服务方式，着力提升金融服务水平是经济金融协调增长的抓手”。 创新信贷方式，“选择有市场、有效益、有信用的中小企业试点信用贷款方式，积极推行票据融资、推广商业汇票业务”；打破传统实物资产抵押模式，扩大抵押和抵押贷款范围，积极探索有效的金融风险分散转移机制；“允许县域中小企业以适销对路的库存产品和可靠应收款作为保证向银行申请贷款”；改进贷款工作流程，减少涉农贷款审批程序，提升贷款发放的及时性与有效性；要加大县域金融开放度，立足改善已有信贷业务，充分利用现代信息技术手段，积极引导各类金融机构不断创新服务机制，提升服务便捷性和透明度，为不同客户群体提供专业化、个性化服务。

3.完善县域金融政策扶持体系

地方政府应当高度重视，积极配合，将上级有关支农惠农政策落实到位；对县域金融改革要研究建立具有正向激励作用的长效扶持制度，将扶持政策逐步从机构的扶持过度到面向县域涉农业务支持；改革现行扶持政策，创新财政支持县域金融方式，充分运用奖励政策工具以及费用补贴工具，加强政策配合，形成政策合力；加快建立更为有效的政策扶持体系，切实做好“三个统筹”，即统筹发挥中央地方合力，统筹运用多种政策，统筹支持全领域县域金融服务；稳步落实好“三个区别对待”，即兼顾不同地区的特殊情况，对贫困地区和少数民族地区实行特殊扶持政策；兼顾农村信用社和新型农村金融机构等小型机构的特殊情况，采取支持力度更大的特殊扶持政策；兼顾不同时期农村金融发展的重点和农村小金融机构的历史遗留问题，出台阶段性的特殊扶持政策。

4.改善县域金融生态环境

良好的县域金融生态环境是增加信贷投入的基础性条件，政府部门要切实转变职能，加强制度创新，建立多渠道、多形式的信用强化机制，为改善县域金融生态环境提供制度保障；金融监管部门要加快县域征信体系建设，并逐步完善个人征信系统，加强县域金融监管，接受社会舆论监督，对各种逃废金融债务的行径给予严厉打击，实现县域资金的良性循环；深化企业改革，提高企业诚信意识，完善内部管理，保障银行债权的落实，保障各金融消费者的合法权益；逐步完善县域信用担保体系建设，为增加信贷投放创造良好的社会信用环境。

5.提升县域金融服务的信息化水平

加大科技投入，稳步推进县域金融创新；引进现代科学技术改造县域金融机构，提升县域金融机构服务水平；“发展以现代计算机和移动通信技术为基础的金融产品在农村地区得到更广泛的应用”，为低成本、低风险在农村地区扩展基础金融服务提供条件。

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