6大问答有解“丁克”养老无忧!

丁克：没有小孩的两人世界。零点公司的调查显示，我国丁克家庭98％集中在城市，100％是大专以上，且大多有较高收入，全国丁克家庭估算达到60万户以上。另有调查显示：在北京、上海、广州、成都、武汉等大城市的中青年女性中，主张婚后不生小孩的达到24.7％。丁克的养老会遇到怎样的窘境?如何提早谋略和规划理财，才能有尊严、有质量地享受老年时光?

或者出于对生活质量的更高期许和浪漫追求，不希望孩子打扰自己想要的生活；或者位居高管，升职的诱惑战胜了对孩子的需求；或者夫妻双方或一方白手创业，想打造高品质生活，期许给孩子更好的未来，反而错过了最佳的生育年龄。无论主动或被动选择“丁克”的主妇，她们生活大多有较大的自主空间，不用为柴米油盐忙碌，不用为孩子操心受累，有更多时间关爱自己和爱人，有宽绰的消费能力，享受衣食无忧、随心所欲的生活。

谈及养老，富有的“丁克”并不差钱。由于没有子女，大笔教育支出被闲置下来，更不用给儿子买房，给女儿置嫁妆，也不担心儿女没出息，长大后回头啃老，还要占用养老金。如果合理地投资理财，老去后反而比有孩子的家庭更富余。

尽管如此，随着年龄增长，“丁克”也会心生隐忧，钱毕竟只是生活开支的一个媒介，如果没有子女，养老是不是会遇到些前所未有的理财难题?6大自问自答，是未雨绸缪的必须。

1.退休后的“待遇差”你Hold吗?

作为职业女性，你的薪水可能很高，但能领到多少退休金?与在职相比，待遇差有多大?退休后的生活会依赖退休金吗?

依赖退休金生活无疑是被动的。研究显示，收入替代率(退休收入占退休前收入的比例)为70％～80％时，可以保证个人退休后生活水平维持不变。2012年北京市企业退休人员养老金平均每月2510元，在职工月均工资4672元，养老金的收入替代率离70％相去较远。更令职场精英感觉不公的是，养老金的发放颇有“劫富济贫”的“侠义”精神，在职收入水平低于平均线的，基础养老金的替代率相对要更高一些，高收入人群的养老金更低一粗略测算，在京工作的白领，月入1万左右，正常退休后3500元。很多企业高管在职收入数万元，退休金与普通白领相差无几。你的财富要足够补足这个巨大的落差，才能让养老生活保持优雅。

2.资产会越“苦”越不值钱吗?

你的财富有多少是可支配的，包括保险、基金、退休收入?又有多少不动产?你的资产如何分布?在目前的经济形势下，哪些是优良资产，哪些已经沦为或者容易沦为鸡肋资产?哪些是养老时靠得住的钱，哪些可能灰飞烟灭?

对于资产的评估，你需要与相关的专家仔细谈一谈。在你不急需要用钱的时候，你一般不会去想，家里的字画、古董价值多少?真正急于变现时，又能在哪儿找到买家，打几折才能迅速出手?你认为可以用来养老、可租可售的几套富余房产，在未来的老龄化社会里，还会有人以现在的高价接手吗?当房产税进—步推开，闲置的房产养起来成本是不是会更高?黄金尽管近年价格看涨，不过作为保值能力强、变现容易的贵金属，依然应该在资产配置中占有—定比例，你有没有买进?做好资产配置，老去之后才能确保财富不被侵蚀，进而衣食无忧。

3.谁陪你走完人生最后的旅程?

调查表明，美国大约35％的婚姻因一方过早去世而结束。女人习惯于找更“成熟”的男人结婚，他们结婚之际已经积累了一定的财富，也有能力给年轻的新娘们更多呵护与宽容。但由于女性预期寿命普遍比男性要长，多数婚姻是丈夫们提前走完生命的历程，很多女性可能会有10—30年需要独自生活。

因为没有子女可以提供赡养，你需要有更强的理财能力。才能保证晚年能管理好自己的资产，财务不出问题，因为老去之后，再出外赚钱基本上是不可能的。如果财产很富余，是找合适的理财顾问帮忙打理，还是延续年轻时的理财计划?如果是后者，就要在身体健康的现今，先把钱财做好资产配置。

你还需要有强大的亲友团做后盾，晚年才不至于太孤独。谁能在周末来探望你?谁来陪你旅行、度假?谁和你一起打牌、娱乐?生病时谁送你去医院?这些都是要提前考虑周到的。

随着年龄增长，“丁克”也会心生隐忧，如果没有子女，养老是不是会遇到些前所未有的理财难题和生活困境?怎样有尊严、有质量地走完生命的黄昏旅程，提前的谋略和准备，至关重要。

4.养老院是你的归宿吗?

依照中国的传统文化，赡养老人是晚辈应尽的义务。“丁克”家庭无人对你尽赡养的义务，养老院是一个应该考虑的选择。在发达国家，各种商业养老已经成为主流方式。在美国著名的养老社区，不同年龄、不同体能的老人，可以选择不同的生活方式。“活力”老人有些可以从事全日制或半日制的工作；半自理的老人，由社区提供便利的房屋与每日三餐；不能自理的老人可以得到长期的医疗护理；需要临终关怀的老人也能得到24小时的照顾。国内的泰康人寿、中国人寿正在筹建大规模的养老社区。“丁克”主妇们应该提前做好相关的调研，更合理地规划养老生活。

5.长期护理需要的钱比想象更多?

患病是老年要面对的，主妇们在制定保险计划时，很容易考虑大病医疗支出，但是在家护理的费用往往被忽略。据调查，65岁以上的老人每周平均需要5个小时的看护，如果是严重的老年痴呆症患者，每周的工作量将达到40小时。

长期护理保险是必要的。它是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险，主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出。1970年代，该险种起源于美国，随后进入法、德、英、爱尔兰等欧洲国家和南非。在亚洲，日本于2000年将长期护理保障作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加。在中国，长期护理保险还处于起步阶段，仅有少数保险公司开设。与其他保险产品相比，长期护理保险侧重于提供长期护理保障，分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级。产品类型主要有日额津贴、费用补偿、服务提供等单一或交叉的形式。

6.你的财产身后留给谁?