金融机制论文：非公众金融机制发展疑问诌议

作者：陈欣 单位：安徽工业经济职业技术学院

非公众金融机构的急速发展扩张，适应了当前市场经济的需求，但因时间过短、机制监管缺失、人员专业性不强、投资风险意识差等因素，致使非公众金融机构隐含了巨大的行业风险。具体表现如下：（一）从业人员专业性不强非公众金融机构的从业人员往往是从各个行业刚刚转入金融行业，往往依照工商企业的运作规律运行非公众金融机构，所以普遍从业人员的专业型不强。特别是非公众金融机构的董事长和总经理往往可能就是房产开发商式的建筑包工头、煤老板等，对于非公众金融机构运行规律不是很清楚，大部分只看到了巨大的信贷利息收入，很少关心企业巨大的财务风险，还有很多人仍然按照民间借贷的方式在进行非法的运作。比如债务人无法支付高额信贷利息，采用威胁、人身攻击等非法手段，对社会造成恶劣影响。非公众金融机构的职员队伍不稳定，很多人只是觉得有力可图，从其他行业转入的，比如家电业务员就认为金融业务和家电业务一样，就进来做信贷业务了。同时大型的国有公众金融机构因待遇高、福利好、工作稳定、风险运作较好，致使很少有员工跳槽进入非公众金融机构，也是非公众金融机构从业人员专业性不强的原因之一。

管理制度不完善非公众金融机构是在我国金融环境放开的前提下，私营资本按市场经济规律发展进入的结果。对于大部分公众金融机构如村镇银行、地方商业银行而言，有很多大型的国有商业银行持股，往往可以照搬国有金融机构的管理制度，基本上带有半官方背景，稳健推进金融业务，加强金融管理制度的执行。然而，非公众金融机构的发展在本轮急速扩张前就存在先天性制度设计不到位，管理制度不健全，属于摸着石头过河，边摸索边干的类型。经过本轮的急速扩张，在巨大的市场利益的驱使下，经营者往往只关心未来的收益，更少有人等加强内部管理制度的修炼了。超范围经营现象普遍非公众金融机构的发展要符合国家的金融法律法规，不得超范围经营。但事实是很多投资者设立非公众金融机构的初衷是先期取得进入金融行业的资格，拿到出生证，抱着侥幸心理，仍然在进行着民间借贷的信贷业务。比如，小额贷款公司只能以注册资本金进行放贷，一旦用完，只能定向从企业进行借贷或让股东追加投资，然后转放贷。但很多小额贷款公司仍然设法吸收居民存款进行放贷。典当行、信用担保公司、财务公司等无异于都在做着“挂羊头卖狗肉”的实质，变相放贷的超范围经营现象普遍。投资风险意识较差在巨大的中小微型企业融资困难的条件下，非公众金融机构按照市场经济规律，以资本的逐利性进行信贷无可争议，一方面是实体经济生产经营陷入困境，另一方面对于非公众金融机构而言是市场前景广阔，市场形势大好，所以非公众金融机构的投资收益还是很高的。但高收益就有高风险，企业所有者和经营者普遍投资风向较差，专业知识的匮乏、投资专业性不强，致使非公众金融机构在进行信贷风险管理方面存在巨大的风险。

加大金融人才培养力度，强化进修学习，引入流通机制建议金融学校和高等院校要根据市场变化加大金融后备人才的培养，做好梯队建设，以实践教学为主，从快从严培养金融人才。对于现有非公众金融机构工作人员要强化政策性引导，强化进修学习，可以由金融主管部门牵头，定期或不定期开设金融相关课程，由非公众金融机构自主派员学习，颁发结业证书，强化实践操作和理论前沿；也可以由非公众金融机构和高等学校联系开设进修班，或定向在职培养金融人才；也可以由非公众金融机构出台激励政策让员工主动参加各种培训学习；还可以由金融主管部门牵头，让非公众金融机构主动派员到大型公众金融机构进行挂职锻炼和业务学习，管理制度学习等。同时建议引进金融人才流通机制，让公众金融机构和非公众金融机构在市场中竞争，减少人才流通的障碍，促进市场人才竞争。完善管理制度非公众金融机构可以和专业金融企业管理咨询公司合作完善内部管理制度；也可以和金融主管部门合作对内部管理制度进行完善；也可以和金融高校和管理专家建立内部管理制度完善机制；还可以和大型的国有商业银行或外资商业银行建立合作关系，对本企业内部管理制度进行完善。金融主管部门明确职责，加强协调监管目前我国金融监管实行的是分业监管模式：银监会统一监管全国银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构；证监会对全国证券、期货市场实行集中统一监管；保监会统一监管全国保险市场。按照十二五规划纲要中要完善地方政府金融监管体制的要求，建议金融办承担主要监管责任。[1]各级地方政府要划分好各自部门职责，明确各自的任务，履行自身的监管职责，对非公众金融机构的融资渠道、投资信贷业务的售后、内部管理制度都要加强监管，这也是服务中小微型企业的一种社会责任。促使非公众金融机构在各自范围内经营各自业务，整理整顿金融市场秩序是金融主管部门义不容辞的责任。明确市场定位，加强自律管理，强化风险控制非公众金融机构不要想着做大企业、大银行，要沉下身来为小企业服务，重点定位为贷款零售业务。如小贷公司就应成为信贷市场的零售商，与商业银行错位竞争是小贷公司的生存之道。非公众金融机构要认清自身历史使命，明确自身市场定位，制定企业长远规划，勿仅仅以企业的商业利益为出发点，更应从社会责任，国家政策角度，服务社会，促进中小微型企业发展。减少超范围经营，扰乱金融秩序的现象，接受金融监管部门的管理。非公众金融机构还应加强行业自律管理，以自身的良好形象、纪律争取发展的空间。建议成立相应的民间协会，统筹学习相关的文件和精神，加强自我约束能力建设。非公众金融机构要系统学习金融企业财务风险控制，投资风险控制，建立严格的内部流程控制，制度控制和风险管控，减少投资业务的盲目性，提高风险投资意识。