从上海11.15火灾反思家庭财产保险状况

【摘要】上海“11・15”特大火灾事故可能造成近5亿元人民币的直接损失，涉及该项重大事故的保险公司主要是太平洋保险和中国平安。基于此问题的反思，对家庭财产保险作相关探讨。

【关键词】火灾保险；家庭财产保险；被动消费

中图分类号：F842　文献标识码：A　文章编号：1006-0278(2011)10-020-01

根据主流媒体的推算，“11・15”特大火灾事故可能造成近5亿元人民币的直接损失。5亿元直接经济损失的计算依据是目前上海市二手房市场成交均价在每平方米3万元左右。由于事故发生地的公寓中一梯六户的房型只有两户朝南，其他朝向均不太理想，因而价格悬殊较大。朝南房屋的预估损失为每平方米2，9万元到3万元，朝北房屋的预估损失则为2，6万元。按照以上推算，“11・15”特大火灾事故仅仅造成的房产损失便可高达5亿元人民币，如果在考虑房屋内部财产价值的话，则直接经济损失远远不止5亿元人民币。

从上海市保监局17日通报的关于“11・15”特别重大火灾事故相关保险排查理赔情况看，目前涉及该项重大事故的保险公司主要是太平洋保险和中国平安。其中太平洋财产保险上海分公司因为承保了事故发生地的社区综合保险，在本次事故中必须理赔的金额为500万元人民币，其中包括家财险300万元，人身险100万元，社区公众责任险100万元。平安保险公司因为事故发生地有2名客户身故，9名客户受伤住院，根据客户所在单位投保的1年期团体意外伤害险，首期理赔金额为182.5万元。

除了以上两家保险公司以外，已有3家财产险公司截至17日接到6件家财险报案，保额74.67万元；房贷险报案1件，保额62.7万元；车险报案3件，具体保额及损失待查。有8家寿险及养老险公司确认身故客户3名，保额合计203.1万元，受伤客户13名。

从已知的赔损数据看，保险公司目前已经承担的保险赔付额度约为1023万元，随着报案率的增加和理赔时间的推移，保险公司应该会承担更大的保险赔付。但是相较于最少为5亿元的事故直接经济损失，1023万元的保险赔付似乎显得苍白无力，因为保险损失与直接经济损失的比例将小于2％。

根据现有的数据看，本次保险公司在转移上海“11・15”特大火灾事故所造成的直接经济损失占比极有可能小于2‰远远低于国际上巨灾保险赔付36％的平均水平。

此次火灾保险财产保险赔付极低的事实是值得反思的。首先火灾保险并不是一个陌生的东西，相反火灾保险正是近代财产保险的起源。在公元前2000多年的古巴比伦的《汉谟拉比法典》中有类似火灾保险的规定。该法典中有这样一条规定：巴比伦国王命令僧侣、官员和村长向居民征税以筹集火灾救济基金。现代的火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日英国伦敦大火的发生，促成了次年英国第一家火灾保险商行的设立。这场大火持续了5天，使伦敦城约80％的部分被毁，财产损失在10000万英镑以上。次年，一位牙科医生尼古拉斯。巴蓬独资开办了一家专门承保火灾保险的营业所，开创了私营火灾保险的先例，并于1680年创立了拥有4万英镑的火灾保险公司。

根据家庭财产保险的一般约定，由于发生下列事故造成保险标的的损失时，保险人负责赔偿：火灾；爆炸；台风；龙卷风；暴风；暴雨；洪水：雪灾；雹灾；冰凌；泥石流；崖崩{突发性滑坡；地面突然下陷下沉；飞行物体及其他空中运行物体的坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。通常家庭财产保险的可保范围包括：房屋及其室内附属设备，室内装潢，室内财产。具体又规定房屋是指被保险人自有并有人居住的住房。所以家庭财产保险本该是能够在我们的家庭财产遭受损失进行相应的经济补偿。可见，在我国家庭财产保险制度还是比较成熟的，是能够有效运行的。它符合了财产保险产生的根本动因――人类社会从一开始就遇到自然灾害和意外事故的侵扰，所以在古代社会就萌生了抵御灾害事故的财产保险思想。

然而是什么导致了家庭财产保险在现实中的缺位呢?

家庭财产保险缺位，也就是说家庭财产保险的参保率低。在西方发达国家，与火灾相关的家庭财产保险的投保率可以高达80％以上，是仅次于机动车第三者责任险的普及型险种。

根据此次上海11・15火灾受灾民众的反应：他们很多人不是不愿意购买家庭财产保险，而是不知道有这个保险。也有知道的，但是没有没有意识到有需要购买这个保险，有极少一部分人说“不知道怎么买去哪儿买”。结合我国保险行业的现状我们不难得出这样的结论：家庭菜场保险缺位的原因有：保险险种推广不力，保险购买渠道不通畅，民众保险意识薄弱。

保险是一种被动消费。而财产保险的“投保对象与承保标的“承保过程和承保技术”“风险管理”都相对于人身保险更为复杂。特别是风险管理复杂使得财产保险公司的风险主要直接来自保险经营，即直接保险业务的风险决定着财产保险公司的财务状况，这就使得财险公司面对风险处于被动状态。所以保险公司重人险轻财险导致财险推广不力宣传不够显而易见的。尤其是对家庭财产保险，相比企业公司的财产保险就显得规模小，利润率低，且要消耗更多的人力物力资源，可见家庭财产保险很难得到应有的重视。这是导致家庭财产保险推广不力的直接原因，也是导致家庭财产保险参保率低的根本原因。

我国现行的保险行业存在着一个极大的隐患――过渡依赖保险人。保险人具有很强的流动性他本来不隶属于保险公司，也不能代表参保人利益。这就馋得保险人几乎不用为自己的言行负责，因此保险纠纷事件是常有的。被保险人也意识到人的不可靠，这就使得民众在心里上产生一种对保险的抗拒，这点不光表现在家庭财产保险上，在整个保险行业都存在着这样的弊端。民众的保险意识薄弱，不是没有意识到有购买的必要，不是因为没有受灾就没有遇到风险意识，而是不相信保险能够对他们的经济损失起到真正有效的补偿作用。