简论民问借贷的问题与对策

时间:2022-07-05 02:08:57

简论民问借贷的问题与对策

2011年10月3日,国务院总理来到温州,对经济运行情况进行调研。针对近期以温州为代表的民间借贷危机,指示当地政府“想尽一切办法稳定经济及金融局面”。另外,他还为民间借贷指出了一个方向,即阳光化和规范化。据悉,从2011年4月份开始,温州的中小企业资金链就断裂,有多达90个企业老板欠下巨债而外逃,初步估计信贷的规模达到200亿元。对此,本文阐述了民间借贷的合理性及存在的问题,并提出了应对之策。

一、民间借贷是中小企业特殊发展环境下的必然选择

1.现存金融机构制度的限制是民间借贷存在的客观因素

众所周知,正规的金融机构在发放贷款前有较长的审批程序,并要求提供相应的担保,且对还款期限规定严格。许多中小企业和个体经营者在这方面存在着先天劣势,因而在正规金融机构获得贷款困难。据统计,我国中小企业融资,能够得到银行贷款支持的只有5%,而美国、欧洲等发达国家,能够得到银行贷款支持的企业大概是70%至80%。由于中小企业难以通过正规的渠道来获得融资,民间借贷成为一个必然的选择。

2.民间借贷相较于传统的融资方式有着自己独特的优势

民间借贷具有快捷、灵活、一般无需担保等特点,这些特别恰恰是中小企业所真正需要的。首先,民间借贷的最大特点是方便快捷,资金能及时到位。这种借贷关系大多数只需借条或口头形式,程序极为简便。其次,借贷双方对于借款数额、还款期限、借贷利率、还款期限等都可以约定,这比相对僵化的银行融资方式更适合中小企业的需要。

二、民间借贷发展所存在的问题

1.民间借贷的高利率会加重企业的财务负担,甚至会引起企业的破产与倒闭

虽然我国有民间借贷利率不得高于银行同类贷款基准利率4倍的限制,但事实上,许多企业以高于此限的利率借入资金来融通短期的资金需求,而企业的正常利润往往达不到这个水平,一旦出现意外情况,就会加速企业的倒闭。可以说,高息的民间借贷给企业带来重负和高风险,甚至会引起破产倒闭潮的出现。

2.企业间的相互借贷容易引起链锁反应,引起一批企业的集体破产

民间借贷有着亲缘化的倾向,即具有亲缘关系的企业主之间相互借贷,完成资金的融通需求。据一份来自台州职业技术学院台州经济研究所吴伟萍所做的关于台州民间借贷情况一份调查问卷显示:在255份中小企业有效问卷中,以向亲戚朋友借入资金为主的企业,共有166家,占比为82.18%。由此可见,亲缘借贷占相当大的一部分。亲缘关系之间的借贷相互交织形成了一条庞大的资金供求网,一旦这个网中的一个环节发生了违约行为,那么其他的债权债务主体也可能会受到影响,甚至于一家企业的破产会导致其他企业因资金链的断裂而紧接着破产,这种现象在货币政策紧缩的条件下表现的更加明显。

3.一些专门的民间借贷机构隐藏着巨大的金融风险和社会治安风险

许多民间借贷机构都有着种种公开合法的身份:担保公司、投资咨询公司、物资调剂商行、典当商行等。这些机构在合法的业务平台掩盖下,从事着“地下金融活动”,这些民间借贷机构除了自有资金外,还以较高的利率吸收一些社会闲散资金及银行系统流入的资金,然后以更高的利率借出。这些资金在利用比较充分的情况下还贷问题并不大,但是一旦需求减少时,闲置资金过多,高额付息就有可能产生支付危机。另外,这些民间借贷机构,为了确保自己的本息能够尽快得到支付,往往同社会上的黑恶势力相互联系,对社会治安是一种潜在风险。

三、走出民间借贷困境的措施

1.建立、健全民间借贷的相关法规,确立民间借贷的合法地位

对于这一点,我们可借鉴一些国家或地区的经验,日本、中国台湾等地都曾通过使民间金融合法化的方式来规范民间金融,并取得了良好的效果。在此,笔者建议有关部门加强对民间借贷的调研,尽快推动民间借贷法律法规的出台,明确相应的监管职能部门,进一步明确民间借贷的合法经营地位,以保证民间借贷有合理的生存和发展空间,为民间借贷市场发展提供必要的法律制度环境。

2.进一步放宽民间借贷机构的准入门槛,规范民间借贷机构的经营方式

近年来,我国逐步放开了对民间借贷的限制,最典型的是小额贷款公司的试点工作。我们不妨以台州为例,至2009年10月底,台州已有12家小额贷款公司开业,注册资本14.4亿元,共计发放贷款18.04亿元,加权平均年利率为18.37%,其利率虽然高于银行的基准利率差,但仍远低于民间高利贷成本。

3.正规金融机构要加快金融创新,更好的适应中小企业的融资需求。

正规金融机构要改变传统的业务模式,改革贷款流程、提高贷款审批效率,不断提高金融服务水平,拓宽服务范围。要在保证资产安全的基础上,尽量简化信贷操作程序,缩短贷款审批时间,以压缩“高利贷”和地下钱庄的市场空间。加强调查研究,掌握、预测企业现金流量和还款能力,摆脱对抵押、担保的过度依赖;积极创新金融业务,拓展票据承兑、贴现等中间业务,促进票据市场规范发展。

参考文献:

【1】蒋寒迪 张孝锋:中国地下金融市场中的利益群体及其博弈分析【M】北京:华龄出版社,2007,50

【2】李建军:中国地下F金融调查【M】上海:上海人民出版社,2006,285,291

【3】吴伟萍:中小企业借贷问题现状、问题与对策【J】,企业研究,2010,(5)

【4】嘉思瑶 宋若锋:中小企业民间融资行为探讨【J】金融理论与实践,2009,(4)

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