银行授信流程研究

【摘要】授信时间的长短决定了授信业务频次。授信时间过长，客户可能因为其他银行的竞争或错过用款期而取消贷款；授信时间过度压缩，则需要增加人手，压迫关键流程，提高管理成本，加大授信风险。要提高授信审批时效需要解决授信需求与服务能力之间的矛盾。文章通过“将客户进行分类，实施差异化授信流程”、“对影响需求的因素（如季节等）进行分析，建立柔能力以平稳需求”、“建立健全客户信息管理系统、风险信用等级评价系统，共享服务资源”、“提高在关键路径、特别是瓶颈上的服务能力，优化流程时间”对银行的授信流程进行优化。

【关键词】授信 流程 需求 服务

一、研究背景

近年来，信贷业务发展稳步上升，但同时授信审批效率面临业务增长与服务产品创新略显吃力。大多数信审员不能处理所有的项目卷，积压的项目卷由于它行竞争或客户过了用款期而退卷。潜在盈利的项目由于审批效率低而丢失了业务机会，供需不平衡所导致的授信过程压力已经出现。因此，寻找一个既能加快授信速度，又能符合风险规避要求、成本合理的授信优化流程就显得十分必要。

二、授信流程存在的问题

通过资料分析和访谈，我们发现银行在授信服务过程中存在以下两个方面的问题：

（一）授信需求没有得到合理优化

1.虽然客户群体存在差异化，但授信流程差别不显著，未能利用客户差异适当简化流程，提高效率；

2.对影响需求的诸多因素缺少精细分析，未能有效地采取平稳需求和调节服务能力等措施，缓和供求不平衡造成的压力。

（二）授信服务没有得到合理优化

1.后台信息系统不够完善，审批流程要求纸质文件和电子化同步进行，浪费了人力资源；

2.银行职员的技术水平有限，不能胜任多样化的岗位调节，以调整淡旺季的服务能力；

3.授信业务审核一般独立进行，各步骤之间仅为串联关系，对项目同时进行审批的环节不多，拉长了授信时间；

4.授信审查阶段存在瓶颈，信审员工作量大，案件积压，排队时间较长。

上述问题存在于授信过程的各个环节，但归根到底，是供需未能有效的匹配。

三、授信流程优化思路

（一）优化授信需求

1.划分需求

针对银行的不同客户，通过行业、项目、风险和额度对顾客进行细分。

对于老客户，授信服务可以采用特殊路径，省去部分审批环节，激励他们提前提交申请。这样可以将老客户项目尽量集中在非高峰期，从而使申报授信卷的数量相对平稳化，降低高峰期授信服务的压力。

对于贷款额度较大的重要客户，授信服务可以采用绿色通道，提升审批效率，部分环节可以考虑并联。这样可以在不影响控制风险的基础上，有效缩短审批时间，提高服务质量，吸引重要客户。

对于低风险客户，授信服务可以采用简化路径，省去部分不太重要的审批环节，既缩短了审批时间又节约银行的人力资源，同时又不至于让银行面临极大的风险。

对于其它的一般客户，则采用一般的授信路径，进行正常的审批。

2.平稳需求

客户向银行提出贷款要求具有一定的季节性，针对影响需求变化的各种因素，预测出每个月的授信量。通过这个预测，银行可以激励客户提前提交申请，在非高峰期完成审批。这样可以减少淡旺季差别，使需求尽可能趋于平稳。

（二）优化授信服务能力

提高授信服务能力，可以采用共享服务资源、提供柔能力、服务流程改进与创新、提高关键路径上瓶颈的服务能力等措施。

1.共享服务资源

建立健全客户信息管理系统、风险信用等级评价系统，实现客户信息在主要部门之间共享，减少各部门人员之间沟通错漏的发生，并自动形成风险信用评级节约分析时间。在客户调查阶段，及时登记客户的初始信息；在受理申请阶段，更新扩展客户信息，判断客户（项目）类别；在进一步信用调查担保品鉴定阶段，完善客户信息；在分析审核阶段，系统根据完整的客户资料，自动形成风险信用评级；最后在贷款审批阶段，系统建档同时向有关部门发出通知。

2.提供柔能力

银行可以在内部进行培训并整理现有人员的技术水平，通过多个部门的人才储备，在高峰期进行一些岗位调节，安排更多的授信审批人员，以便灵活调整淡旺季的服务能力，增加服务的共享能力和柔性能力。

3.服务流程改进与创新

银行审批流程多是一项审批完成之后再进行另一项审批这种串联的形式，如果某一个环节出现了问题不能正常进行，那么就会影响整个审批时效。通过调查、访谈、案例分析的方法，对授信需求和服务能力进行梳理，找出问题所在。消除授信过程中的冗余部分，对授信过程中可以并行的环节进行改善和创新，减少关键路径长度。

4.提高关键路径上瓶颈的服务能力

关键路径上的瓶颈是另一个影响授信业务时效的因素。审批流程中存在某些重要环节不可跨越但又十分浪费时间，这就是瓶颈，出现瓶颈的原因多是由于人员有限或者硬件条件没有跟上而引起的，因此应该找到瓶颈及其形成原因，对之进行优化。

总体来讲，就是从需求和服务能力两个方面出发，分别优化它们的管理，并使供需尽量吻合，达到全局的平衡。上述思路如图1所示：

四、结论

银行授信时间过长的问题主要源于授信需求与服务能力之间的矛盾。从需求方面看，客户需求缺乏细分，影响需求的季节等因素缺乏平滑措施；从服务能力看，后台信息系统不够完善，银行职员不能胜任多样化的岗位调节，授信业务审核一般为串联关系拉长了授信时间，信审审查阶段存在瓶颈。

为了提高授信审批时效，在需求方面，可以考虑将客户分类，不同的客户采取不同的流程，鼓励客户提前提交申请减少淡旺季的差别。在服务方面，可以采用共享服务资源、提供柔能力、部分服务流程并行、提高关键路径上瓶颈的服务能力等措施。

作者简介：蒋月婷（1986-），女，四川大学锦城学院金融系，硕士，研究方向：资产定价、金融风险。