主妇“卡神”:用银行的钱赚钱

李小旭深谙用卡之道，用信用卡撬动自己的信用，一边用借来的钱生钱，一边增加信用额度记录、为下一次的投资使用作准备，这才是信用卡使用的更高境界。

李小旭拥有一个三口之家，经过阶段性的“全职太太”后，她最近重出江湖开始朝九晚五的职场生活。小旭有超过十年使用信用卡的“卡龄”。不仅使用时间早，起点很高，而且额度很大，如今她有一张额度为100万的信用卡。而说起信用卡使用的门道，她的确有很多“料”。

一、

先说办卡吧，我也经历过早期疯狂办信用卡的阶段，多的时候手上有五六十张卡。早期，我跟大多数人一样，会在街角或者卖场里的办信用卡小摊上办卡，但是这样做有很大的弊端，额度低，个人信息可能被泄露。而且卡多了也有弊端，那阵子，我经常陷入被银行带着走的困境，谁家给力就用谁家，每天疲于比较各家“给力程度”。后来我比较倾向于以自己需求为导向：自己主养哪张卡就刷哪张。中小银行的卡得有，这种银行门槛设得低，而且会有很多很赞的活动。但大银行的卡也并非就因此舍弃，它们有不能取代之处。我常去一些小地方旅行，在这些地方，中小银行常会刷卡刷不上，因为它们的网点少，而收单行都是工农中建交这几大银行。

学聪明之后，我更珍惜自己的信用和隐私。一般都是去银行信用卡网站下载申请单，填写完整后自行寄往银行申请。最开始办的是兴业银行，研究发现它很适合我，开户送礼嘛，小银行开户送的礼相对又比别家丰厚，收到两款茶具，正好适合平常泡茶喝。最主要是，兴业卡在网上支付宝消费可算积分。

在申请信用卡的同时，我申请了一张兴业银行的借记卡。那会儿，我其实还犹豫：申请借记卡有什么用呢？工作人员讲，绑定信用卡，用于自动还款，简单点说就是信用卡到了还款日，会自动从借记卡中扣款，前提是，借记卡内必须有足够的活期存款。

平常我跟老公都比较爱逛街，身上只敢放几百块零花钱，消费刷卡、网购刷卡……最初入门满脑子就想用积分换点小礼品，“薅”点银行的“羊毛”，小到公仔玩具、抱枕、油和米，大到手机、DV等，反正我也就只能把信用卡的功能发挥到如此。

没多久，又成功掌握了信用卡的另一功能――记账。消费发生的时间、地点、金额都一笔一笔详细列在账单的明细里，与自己平日消费中保留的单据进行核对，就心里很有底了。有些银行在提供电子账单的同时，还会有消费分析的功能，比如提供消费时间分布的曲线，一年中哪几个月为“山峰”，哪几个月是“低谷”；消费类型、消费领域的分布状况等。这些功能让我准确知道家庭支出明细，评估收支状况，反省不必要的消费。

二、

薅银行的羊毛可作闲暇乐趣，用信用卡撬动自己的信用，一边增加信用额度记录、为下一次的杠杆使用作准备，这才是信用卡使用的更高境界。碰巧有同事问我要不要一起购买货币基金，我才惊觉信用卡的理财新用途。大概意思就是我们刷卡后，最长有56天的免息期，这相当于一笔长达56天的无担保无息贷款，这是门槛最低的免息无抵押贷款了。在免息期内，可将原本准备用于消费的钱挪作他用，譬如额度大的话，可以做一些短线投资，买基金或银行理财产品。

如果挑选产品的功力很好，收益是相当可观的，在同事的带动下，我每月发薪留出1000元现金，其余的都用来买基金，日常开销就继续尽量地刷卡，然后最大程度享用免息期，等到信用卡免息期快结束，把基金的赎回日定在信用卡还款日的前一天，这样就等于用赎回的货币市场基金的金额，还信用卡的钱。

两相兼顾的结果令人喜出望外，我既能拿到基金的收益，又能拿到信用卡里的积分，1万点兴业积分能换20元。利息加上积分，每月可以净赚50元左右。

三、

渐渐地我知道，信用卡有很多好处。不过这些好处都是建立在你的卡有足够的额度。而额度并不是凭空得来的。这就是我们平时所说的信用卡需要卡主花时间和精力养，平时积极使用，按时还款，建立良好信用。

2009年2月，我们看中一套房子，成交价是7400元/平米。我用20万自己的钱做首付，用自己在银行累计的信用做杠杆，用能贷的最高额度和最长年限，撬动了40万的信用额度，买下了价值60万的资产；一年后，以120万的价格卖掉房子，收益40万。

这笔成功的投资，最重要的是我启用了自己40万的信用这个杠杆。即使是付首付，我也选择把钱存入信用卡，然后再在POS机上刷给开发商。为什么要多此一举？买房刷卡不能积分，但是这么大额度的刷卡行为，对提高自己的信用额度和信用记录是有很大帮助的。

很多银行还会推出专门针对女性的信用卡。像招行的米妮卡、民生女人花卡……都从女人较为关注的需求出发，更包括全国上千家特惠商店购物、旅游免息分期付款、信用卡网上支付“境外消费、人民币还款”等。在特别的专卖店买彩妆可以打9.5折；几个我比较喜欢的服装牌子的新产品也可以以8.8折的优惠价买下。那一个下半年，我用卡消费了大约6000元，享受折扣后，实际上花费5200元不到。

老公出差多，我办了一张招行和南航的联名信用卡，每消费18元人民币兑换1公里的里程，累积的里程可享有兑换免费机票或升舱的优惠。这样出差就可以累积里程，赚回一些免费机票，还能享受在酒店住宿，真正的一举多得。

四、

前几年，老公很看不上我成天花大把时间、精力赚银行的小钱，他觉得这样做的人都有点“小市民”。但是见多了我的“成功案例”，他也终于“近朱者赤”了。由于老公出差多，使用额度大，他的“转型”极大地加强了我们家的“信用实力”。我的卡主要用于日常家庭消费，购物、旅游等。老公有一些奢侈的小爱好，潜水、打高尔夫球等。我们根据各自的需求办的卡，如今老公的那张卡已被邀请提额为100万元了。

虽然这张“是尊贵身份象征的卡”需要年费――每年1万元，但是我权衡再三，觉得这个年费交的值得。因为老公公司时不时有需要大笔资金周转的时候；此外，家里小孩、老人常要去医院，一家四口经常出行，而且老公几乎每月都要订场打球，所以很快就能把交的年费花回来。

身边很多朋友现在都比较抗拒用信用卡，他们觉得用信用卡会助长过度消费的心理，而且一不小心忘记还款或者记错还款日子，会给自己带来麻烦。不过我认为这只是一个借口，坚持使用，每个人会达到豁然开朗的状态。