洪灾引发的对家庭财产保险的思考

[摘 要]随着全球气候变暖，自然灾害频发，家庭作为社会基本单位，凭借自身能力很难抵御较大自然灾害，仅靠家庭自身力量很难从严重损失中恢复过来，如何充分发挥保险分散风险、补偿损失的作用具有重要意义，通过我省家庭财产保险承保数据可以看出我省家庭财产保险发展严重滞后，在应对自然灾害，发挥补偿作用上严重缺失，因此，引发我们对家庭财产保险如何发展的思考。

[关键词]洪灾；家庭财产；保险

2013年入汛以来，黑龙江省嫩江、松花江、黑龙江和部分中小河流发生较大洪水，农作物受灾严重，企事业单位和人民群众财产遭受较大损失。据新闻报道，截至今日，全省倒塌损毁房屋8542间；其中，黑龙江干流倒塌损毁房屋1874间。面对严重的洪涝灾害，保险公司迅速提供周到的保险理赔服务，但我们看到，此次洪涝灾害中仅有极少数家庭财产能获得保险赔偿，大部分家庭无法得到保险保障与赔偿，即使得到赔偿的家庭也无法获得与损失金额相当的赔偿，主要原因是我省家庭财产投保率非常低，且投保金额与实际财产价值相比严重不足，保险保障作用很难发挥，无法通过保险赔偿帮助受灾的家庭渡过难关。我们看到保险带给人们抚慰的同时，也看到更多家庭因保险缺失而产生的无奈，灾害中带来的保险尴尬，让我们不得不对家庭财产保险问题进行深入思考。

一、黑龙江省家庭财产现状分析

目前，我省大约有1000万个家庭，如下表所示：2012年全年家庭财产险承保笔数仅为370，028笔，即家庭财产险的承保率仅为3.70%，而上海的承保率为7%，我省远低于上海。2009 年至2013 年我省家庭财产保险保费占财产险保费比例都不到1%；2012年，全年家庭财产保险费占比为0.65%；2011年以来，我省家庭财产保险的占比一直徘徊在0.6%左右。2013年1-7月的占比率也仅为0.61%。我省家庭财产保险发展状况总体概括如下：

（一）投保率低，远低于财产险的发展水平

随着我国经济发展，人民生活不断改善，城乡差距不断缩小，人们的保险意识不断加强，财产险保费收入逐年递增， 但家庭财产保险往往被人民忽略，投保率一直没有较大幅度提高。

（二）市场潜力大，客户有效需求不足

从家财险的市场需求来看，我省大约有1000万个家庭，家庭财产保险的市场潜在的需求较大，但是，目前的有效需求明显不足， 我省家庭财产保险投保率仅约为3.7%，说明我省96.3%的家庭未投保家庭财产保险。我省18家财产险公司均可经营家庭财产保险业务，但市场上仅有6家财产保险公司的家庭财产保险保费市场份额超过5%。

二、家财险发展中存在问题

（一）保险公司宣传不到位，未引起人们足够重视

一直以来，家庭财产保险作为分散性险种，保费很难形成较大规模，保险公司宣传上投入较小，因此，社会对家庭财产保险的认知度极低。虽然2012年我省城镇居民人均可支配收入已达到17760元；农村居民人均纯收入已达到8603.8元，但人们投保家庭财产保险的意识仍很淡薄，人们不愿意支付很少的费用购买一份家庭财产保险单。

（二）保险公司销售政策不到位，未能有效调动销售人员积极性

近几年，保险公司加大了对销售人员的考核，由于家庭财产保险多为卡折销售，每份卡折保单保费票面价值低，因此，销售人员销售兴趣不高，卖点不高，导致家庭财产保险投保率较低，保费不能形成较大规模。

（三）投保率低，销售误导，保险公司经营压力大

由于人们保险意识不高，不愿意投保家庭财产保险，，家庭财产保险的投保率较低，为了扩大销售，个别销售人员经常做夸大保险责任的宣传，或误导客户进行逆选择，导致一些地区家庭财产保险的赔付率偏高，保险公司经营严重亏损，如部分农村地区家庭财产保险的赔付率偏高，主要客户投保率低且逆选择严重造成的，因此，保险公司经营压力较大。

（四）家庭财产保险产品不能满足市场需求

1.市场上的家庭财产保险产品种类较少，同质化严重，很难满足千家万户的需求。有调查显示，我国40%的家财险产品因为产品落后无法将潜在的保险需求转化为现实需求，因此制约了我省家庭财产保险的发展。

2.附加条款不丰富，保障范围较小。与我国家庭财产保险相比而言，国外保险公司家财险产品附加险丰富，可选附加险条款较多，承保风险范围较大。针对不同消费水平的投保人需求，从一般风险到高风险的保障层次，更贴近投保人的实际需要。如：日本是个地震多发国家，日本的保险公司就将地震保险纳入了家庭财产保险的保障范围。并建立起由民间保险公司和政府作为承保人共同参与其中的再保险体系，按照日本的法律由民间保险公司和政府共同承担地震保险责任。

（五）销售渠道较为单一

从各家保险主体看，目前家庭财产保险主要通过银行代销、保险公司内部营销等方式进行销售。从业（下转89页）（上接86页）务员角度来看，因为家财险的保费低，做成一笔业务的佣金很低，因此，保险业务人员缺乏展业的积极性。目前销售手段单一，除了偶尔外出进行推销， 大多数时间 等人上门。营销力度及其不够。

三、家庭财产保险发展建议

（一）强化保险服务，提高产品认知度

坚持将“市场为导向，客户为中心”的服务理念落到实处。通过一流服务、特色服务提高人们对家庭财产保险产品的认知度，培育顾客忠诚度。在我省一些地区，公众风险和保险意识淡薄，不善于运用保险机制去防范和化解风险，存在侥幸心理，灾害来临时才想起保险，如：此次我省个别地区发生严重的洪涝灾害时，人们才想到用保险方式来化解风险，这是与保险原则相违背的。保险意识并非与生俱来，需要后天的教育和培养。人们普遍存在从众心理，别人做什么，我就做什么，因此，保险业理应承担唤醒国民保险意识的义务，向全社会广为宣传保险，利用电视、电台和报纸等灵活多样的宣传形式，普及保险知识，提升居民的保险意识。并取得政府的支持，帮助保险公司推动家庭财产保险的发展，为政府分忧解难。

（二）保险产品应满足人们需求

一方面保险市场竞争激烈；另一方面保险公司的家庭财产保险特色产品少，不能满足市场差异化需求。如何适应和贴近市场：一是在做好充分市场调研的前提下，推出满足公众需要的组合型家庭财产保险产品，一般为卡折定额家庭财产保险产品；二是丰富现有附加险条款，可根据投保人意愿自由组合险种，为其提供更大的承保范围和选择空间；三是各家保险主体应根据市场需求，创新推出公司特色产品，满足不同层次客户的需要。

（三） 创新营销模式

根据家财险业务分散性特点，应通过多样化的销售渠道，采用灵活的营销手段，充分挖掘市场潜力。

1. 直接营销

大力发展电话、电视、网销等方式直接销售家庭财产保险产品。这种直销方式有利于降低营销费用，简化投保流程。使消费者感到方便快捷。

2. 销售

一是产险公司应拓展银行、邮局等销售渠道，甚至与社区、物业管理、超市、电信公司等联合，开辟多样化的营销渠道。二是发展个人。个人可以走街串巷，与客户面对面交流宣传，适合家财险业务分散的特点。

（四）建立巨灾保险制度

为了提高保险公司对地震等巨灾风险的承保能力，应尽快建立起由政府支持、多方参与的巨灾保险机制，这样家庭财产保险也可以附加地震保险。

综上所述，近几年，我省灾害气候明显增加，同时灾害的频度和强度也在明显增强，家庭作为社会基本单位，凭借自身能力很难抵御较大自然灾害，仅靠家庭自身力量很难从严重损失中恢复过来。如何使人们认识保险，充分发挥保险分散风险补偿损失的作用，还需政府、保险公司和个人共同努力。用很少的花费买一份家庭财产保险，在洪灾来临之即，我们可以多份信心，多份保险保障。