金融支持“三农”发展的现状、问题与建议

摘 要：本文总结分析了乾县金融支持“三农”发展的现状和成效；提出金融服务不健全、金融生态环境欠佳、涉农中长期融资缺口大等金融支农过程中存在的主要问题。建议进一步完善金融服务、优化金融生态环境建设、加大财政支持力度。

关键词：农村金融；“三农”发展

一、乾县金融支持“三农”现状

（一）金融支持“三农”信贷规模不断扩大。截止2013年12月31日，乾县金融机构各项存款余额871710万元，比年初增加133508万元，增幅17.05%。各项贷款余额340165万元，比年初增加39895万元，增幅13.29%。新增贷款主要投向 “三农”， 纺织、化工建材、橡胶加工业，农副产品加工业和装备制造业等，较好地贯彻执行了稳健的货币政策。

（二）县域金融服务硬件建设成效显著。截止2013年12月末，农行乾县支行共在农村地区建立便民现金支付站点257个，惠农通机具22台，POS机具23台；乾县农村信用合作联社设有35家网点，安装自助设备22台，其中存取一体机4台，自助取款机17台，查询机1台。办理电话银行签约11483户，个人网银签约8853户，企业网银139户，手机银行签约15806户。布放商户POS机具169台，增设助农服务点193个，开通银行卡非接触式快速支付（闪付）商户9家，布放设备23台。惠农金融服务站遍布全县各乡镇，涵盖251个行政自然村的农资门市、药店、超市等，形成了以县域物理网点为基础、以支付站点和电子银行产品、个人网银、电话银行、短信通、POS机具为模式的“三农”服务方式，方便了农村地区的支付结算，农民足不出户就能够办理现金取现和转账业务。

（三）农村扶贫互助资金协会有所发展。农村扶贫互助资金协会都有严格规范、可操作性强的章程，用于约束成员的行为。协会设立理事会，监事会（主任一人，监事两人）、出纳、会计各一人，各重要岗位人员不得相互兼职。只有本村村民，有民事行为能力、劳动能力，自愿提出书面申请，并缴纳互助金（每户每股500元），通过调查、讨论，符合条件的，两天以内就会批准加入。入会3年以上，本人提出书面申请，在协会内无借款和应还的占用费，允许退出。每一笔借款的发放，必须由本人提出申请，互助联保组长同意，提请理事会进行讨论，经全体成员表决通过，并经理事长签字确认，才予以发放，每笔借款金额不超过5000元，期限一年以内，特困户小于总户数的3%，金额不超过2000元，借款发放采用五户联保的方式，一家借款，两家担保，借据规范，手续齐全。每笔借款发放完成后，上报县扶贫办备案。

（四）农业和农村经济得到持续发展。金融支农各项措施的有效实施，使乾县农业生产、农村各项工作、农业经济实现较快发展。2013年，全县实现农林牧渔业总产值（现价）465953万元，增加值为283924万元，按可比价计算增速为4.75%。果、畜、烟、菜等特色板块不断发展，核心区效益凸显，农业园区初具雏形。蔬菜面积3.6万亩，其中设施蔬菜面积5000亩。新建果园3.7万亩，果园总面积突破50万亩，果品总产54万吨。全县双矮苹果发展到2.2万亩，双矮苹果推广栽植模式在全市统筹城乡发展现场观摩会上得到了充分肯定。建成10万亩果业绿色长廊和鲁源蔬菜2个省级农业示范区；丈八村千亩樱桃基地、金岭千亩红提葡萄基地基本建成，乾州都市观光园列入市级农业示范园。新建规模养殖场21个。全县大家畜存栏7.8万头、生猪存栏33万头、羊存栏3.5万只、笼养鸡70万只。建成高标准农田1万亩，完成造林面积2.7万亩，建成绿色家园示范村8个，治理水土流失面积51.2平方公里。漠西吴村、大桥村等两个市级示范村建设扎实推进，统筹城乡发展步伐加快。

随着金融支农力度的不断加大，目前，乾县城乡群众的‘米袋子’鼓、‘菜篮子’满、‘油瓶子’香，老百姓基本生活资料充盈、丰富而且安全。“三农”‘靠天吃饭’的历史格局明显改善，新型农民和新型经营主体得以不断涌现，“新三农”化大幅提升，劳动生产率、土地的产出率、资源的利用率也得到了显著的提高。

二、金融支持“三农”存在的主要问题

尽管国家和地方出台了一系列扶持和引导政策，在缓解“三农”金融供需缺口上取得了显著成效。但是，农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节，影响金融支持“三农”发展的瓶颈依然难以突破，主要原因是：

（一）金融服务不健全。由于县域和农村属于典型的资金匮乏区域，导致大量国有商业银行的县域网点收缩、无资源资金优势的乡镇网点全撤，现代化、信息化的金融网点和设施在县域和农村很难见到。国有商业银行的贷款审批权限基本上收，无权直接对较为分散的“三农”资金需求提供资金支持。2013年末，农业发展银行乾县支行的贷款余额仅为39469万元，占全县金融机构贷款总额的11.6%，且均为企业经营性短期贷款。乾县农村信用联社的最高贷款审批权限只有300万元，突破300万元需要上级主管单位审批，势必影响其支持农业产业的效率。乾县到目前为止尚未成立一家融资性担保公司，整个咸阳市也没有一家专门为“三农”融资的担保公司，担保难依然是“三农”贷款的一个主要瓶颈。

（二）金融生态环境欠佳。在县域，特别在农村，群众对金融知识、金融产品和作为金融消费者的权益保护并不熟悉，观念落后、信用意识不强，随意为他人担保贷款，轻易上当受骗参与非法集资的现象依然存在，给金融机构投放贷款带来障碍。在“三农”自身发展尚不发达的阶段，经济基础的薄弱现实成为信贷资金回避的天然选择。

贷款供需双方信息不对称普遍存在，金融机构对涉农项目不熟悉，涉农项目对金融机构的信贷产品不了解，难以实现有效对接，加之涉农企业在管理上的先天不足，财务报表欠规范，也给其实现有效融资设下了障碍。

（三）中长期融资缺口大。截止2013年末，乾县全金融机构的各项贷款余额为340165万元，其中，中长期贷款余额186567万元，而个人中长期贷款为143118万元（主要是住房按揭），企业经营性中长期贷款余额为31608万元（仅占贷款总额的9%）。中长期贷款的数量体现了县域经济和“三农”发展后劲不足，持续性不强。据测算，当前乾县涉农资金缺口达50多亿元，其中，中长期融资缺口达32亿元，银行业金融机构的资金供给难以满足。

三、完善金融支持“三农”发展的对策建议

（一）提升金融服务水平和能力。丰富农村金融服务主体。一是鼓励各地积极建立农业产业投资基金、农业私募股权投资基金和农业科技创业投资基金，支持组建主要服务“三农”的金融租赁公司。支持其他融资性担保机构为农业生产经营主体提供融资担保服务。二是规范发展农村合作金融。坚持社员制、封闭性、民主管理原则，在不对外吸储放贷、不支付固定回报的前提下，发展农村合作金融。支持农民合作社开展信用合作，积极稳妥组织试点，抓紧制定相关管理办法。在符合条件的农民合作社和供销合作社基础上培育发展农村合作金融组织。积极探索建立合作性的村级融资担保基金。尝试建立农村储贷协会、小额信贷互助协会等农村金融组织，构建多种所有制并存，布局合理、竞争有序、相互补充的农村金融组织体系，提升对“三农”的服务效率和质量。

实现金融服务全覆盖。进一步深入推进偏远乡镇基础金融服务全覆盖，完善农村金融基础设施，改善农村支付服务环境，全力推广非现金支付工具和支付清算系统，稳步推广农村移动便捷支付，不断提高农村地区支付服务水平。全力开展金融服务“村村通”工程，采取定时定点服务，建设自助服务终端，推广助农取款、汇款、转账服务和手机支付等多种服务形式，全方位为“三农”提供简单便捷的金融服务。

加快完善农业保险制度。在农村建立以政策性保险为主的农村保险体系，将灾害风险、技术风险和市场风险造成的信贷资金损失减少到最低程度，并解决自然灾害造成农民收入下降，无法偿还贷款的风险由金融机构来承担的问题，为农村金融的信贷投入提供风险补偿。对商业保险公司提供农业保险业务应给予政策优惠，以提高他们开办农业保险的积极性，从而调动农民进行产业结构调整的积极性。继续拓展农业保险的广度和深度，扩大农业保险覆盖面。

（二）进一步优化金融生态环境。加快推进农村信用体系建设。深入开展送金融知识下乡、入社区、进校园活动，提高金融知识普及教育的有效性和针对性，组织开展信用户、信用村、信用乡（镇）和信用县（市）创建活动，加强征信宣传和诚信教育；保护好农村金融消费者权益，进一步简化金融服务手续，优化贷款审批流程，规范服务收费，严禁在提供金融服务时附加不合理条件和额外费用，切实维护农民利益；加强对农村投资者的风险意识教育和风险管理培训，切实保护投资者合法权益；畅通农村金融消费者诉求渠道，妥善处理金融消费纠纷。加强资金供需的信息沟通和交流。通过银企座谈会、“三农”信贷专题会、信贷产品推介会等方式，使金融机构及时掌握涉农项目动态和“三农”融资需求，使广大农民和涉农企业熟悉金融产品，实现涉农资金供需的无缝对接。

（三）加大财政支持力度。结合新时期农村经济和金融的发展现状和特点，加快建立长期化、制度化的农村金融政策扶持体系，为金融机构开展“三农”服务提供稳定的政策预期。进一步完善涉农贷款财政奖励制度；优化和完善农户小额贷款税收优惠政策；落实好对新型农村金融机构和基础金融服务薄弱地区的银行业金融机构（网点）的定向费用补贴政策；完善农村信贷损失补偿机制，探索建立地方财政出资的涉农信贷风险补偿基金；完善扶贫贴息贷款政策，引导金融机构全面做好支持农村贫困地区扶贫攻坚的金融服务工作；完善保费补贴政策，提高中央、省级财政对主要粮食作物保险的保费补贴比例，减少或取消产粮大县的县级保费补贴；加快建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制，增强对重大自然灾害风险的抵御能力；综合运用奖励、补贴、税收优惠等政策工具，重点支持金融机构开展农户小额贷款、新型农业经营主体贷款、农业种植业养殖业贷款、大宗农产品保险，以及银行卡助农取款、汇款、转账等支农惠农政策性支付业务。

参考文献

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The Status Quo and Problems of The Development of Financial Support to Rural Areas， Countryside， Agriculture and Farmers and Suggestions

――Based on The Case of Qian County

MA Zhanjun LV Dehong

（Northwest Agriculture & Forestry University， Yangling Shaanxi 712100）

Abstract：The paper summarizes the major policies on supports to the development of the rural areas， agriculture and farmers， analyzes the present situation and effects of the financial support to the development of the rural areas， agriculture and farmers in Qian county， analyzes the main problems existing in the process of financial support to agriculture like that the financial services are not perfect， the financial ecological environment is not good， and agricultural long-term financing gap is big and so on. Finally， the paper suggests further improving financial services， optimizing the financial ecological environment construction and increasing the long-term lending combined with the actual situation.

Keywords： rural finance； the development of rural areas， agriculture and farmers