论析社会诚信识别体系的构建与操作

论文 关键词：社会诚信识别体系；社会信用制度；信用缺失

论文摘要：目前我国社会诚信危机严重，全国每年因失信违约造成的损失就高达数千亿元，建立适合

一、社会诚信识别体系的基本内容

社会诚信识别体系是指通过对当事人相关社会活动表现的记载、记录或评价，使社会各界可以通过查询了解、辨识当事人诚信情况的系统。社会诚信识别体系以诚信档案的形式记录记载和披露诚信活动主题的诚信信息，只要当事人在社会诚信识别系统建立了自己的档案，社会各界便可以通过 网络 媒体很方便地查询到当事人的诚信档案信息，作为选择交易对象、合作伙伴、雇员等活动的 参考 。

社会诚信识别体系由征信组织、诚信活动主体、诚信信息使用者、诚信识别网站、诚信档案等构成。

征信机构是指从事诚信或资信征集、调查的单位或组织。政府不宜直接设立和经营征信机构，以避免政府 企业 垄断信用市场，应鼓励民间资金投资征信业，通过市场化方式开展信用信息服务。在目前法制不够健全、人们觉悟有待提高的社会环境下，宜首先成立社会诚信自律联合会，然后由社会诚信自律联合会设立社会诚信信息服务中心开展征信活动比较合适。

诚信活动主题是指按照一定的诚信规则参加社会活动的单位、个人或社会组织。

诚信信息使用者是指查询、了解他人的诚信信息，为自己选择社会活动的相对人提供参考的单位、个人或社会组织。

诚信识别网站是社会诚信识别体系的技术基础。在现代通讯技术条件下，诚信识别系统必须借助于网络通讯工具，将当事人的诚信信息以数据库的形式在网站上建立成档案，才能使社会各界方便地查询使用诚信信息，社会诚信识别体系才易于被大家接受、认可。

诚信档案是社会诚信识别系统的核心。诚信档案是指对单位或个人在社会活动中诚信的有关信息材料系统地记录或记载。诚信档案按行业应分为个人诚信档案、企业单位诚信档案、事业单位诚信档案、社会中介诚信档案、民间团体诚信档案、政府部门诚信档案等。将文书档案复制到 计算 机数据库中形成 电子 档案，可为社会各界查询使用诚信信息提供便利。

二、建立社会诚信识别体系的整体操作思路

(一)坚定信心，以正面引导为出发点

公民个人或社会组织建立诚信档案有以下好处:

1.向世人展示出诚信做人、诚信做事、诚信经商、诚信做官的决心。

2.自愿建立诚信档案，公开自己的诚信信息，本身就是高度的诚信。如果社会活动主题连建立自己的诚信档案、接受社会监督的勇气都没有，那么其诚信度就会首先受到怀疑。

3.通过建立诚信档案的形式，无论走到哪里，都可以使不熟悉自己的人通过诚信档案认识自己，并可以通过向社会诚信服务中心提供不诚信信息的方式制约自己的不诚信行为，把自己同那些不诚信者区分开来，从而博得社会的信任。

另外还可以通过由社会诚信信息服务中心对各方面提供的信息进行审查、信息披露前必要的沟通、档案建立者发表保留意见、提供信息的可证实性材料及披露信息提供者的身份等方式来防止不正当竞争及对档案建立者的恶意攻击，减少建立诚信档案的负面影响。

(二)建立社会诚信自律联合会

1.出资单位。如果发起单位既是牵头单位又是出资单位最好，如果牵头单位不直接出资，那么要保证出资单位的收益权。欲投资征信业的出资单位，应积极出资筹划建立社会诚信自律联合会。因为建立社会诚信联合会的目的是为企业投资征信业开创良好的局面打下社会基础，因此，企业只有掌握了筹建社会诚信联合会的主动权，才能保证收益权。

2.成立社会诚信联合会的可行性。成立社会诚信自律联合会，有助于推动社会精神文明建设，符合中央建设诚信社会的要求，如果由社会资金举办社会事务，政府何乐而不为，应该大力支持。

3.社会诚信自律联合会作为社会自律组织建立，由社会诚信自律联合会设立社会诚信信息服务中心开展征信业务。为保证出资单位的收益权，应在社会自律联合会章程中规定出资筹建社会诚信联合会的企业应负责提供诚信联合会的日常运行经费，并在社会诚信联合会领导下按商业模式负责社会诚信信息服务中心的运作，享有独立的投资权和收益权。

4.建立社会诚信自律联合会的方式。假如能直接申请成立全国社会诚信自律联合会，则是最好的方案，如果不能一步到位，则应首先申请成立区域社会诚信自律联合会。诚信联合会可以由个人、社会组织、政府部门等发起成立，由社会影响较大的单位作为常务理事单位。在取得成功经验后，再以人流、物流、信息流跨地域性为理由，申请成为

(3)社会证实。诚信行为是在社会交往中表现出来的，诚信与否不能靠自己说了算，要让其社会交往的对象来评价才有证实力。即由自己的顾客、交易对象、服务对象、合作伙伴、贷款银行、受雇单位、领导、同事、下级、雇员、政府执法部门等有关个人或组织提供的事实性材料来证实其诚信度。即是非功过由人评说，通过让人们告诉人们的方式，使社会了解自己。诚信档案建立者提供的信息给信息使用者以基本的印象，而外部提供的诚信材料则是证实当事人诚信情况的外部证据。对来自各方符合要求的信息只要充分予以披露，就足以使信息使用者作判断选择，无须对档案建立者的诚信度进行认证。

(4)保留意见。诚信档案建立者认为社会各界提供的信息不适当时，可以发表自己的保留意见，供信息使用者 参考 。

(5)其他事项。社会诚信信息服务中心或诚信档案建立者认为有必要披露的事项如档案类型、会员人会与退会的时间、服务费交费情况等，应在其他事项栏目记载、披露。

3.诚信档案信息来源与采用。诚信档案的信息来源应该是广泛的，才能从不同方面反映档案建立者的诚信情况，诚信档案信息才具有参考价值。档案信息应由社会各界无偿提供。社会诚信信息服务中心要对相关信息进行符合性审查。

诚信信息的收集与采用是征信工作的重点与难点。如果操作不当容易出现信息采集难度大、采集成本过高、因信息失真造成负面影响、涉及个人隐私或商业秘密引起 法律 纠纷等。但首先由诚信档案建立者向社会公开承诺，在承诺限定的范围内由社会各界自由提供诚信信息，应该是一种开放的、灵活的好办法。这种办法有以下好处:

(1)信息来源广泛，参考价值大。

(2)外部的材料更有证实力，可以有效避免评估、评价的弊端。

(3)当事人认为信息失实时可以发表自己的观点，信息提供者也应就所提供证据的可靠性发表意见，供信息使用者参考，避免偏听偏信。

(4)在档案建立者承诺的情况下，对诚信信息的采集和披露不会引起法律诉讼。

(5)信息可以免费采集。因为愿意提供诚信信息者大部分是利害关系人，况且提供诚信信息的目的是为了提高或降低档案建立者的信誉度，增大不诚信行为的成本，促进纠纷的迅速解决，即便是无偿的，只要给他们以机会，他们会提供诚信信息的;而不诚信信息对社会各界识别当事者的诚信度最重要。

对诚信信息的来源要附有可证实的材料，要披露信息提供者的身份。信息免费供社会各界查询，降低信息使用者的成本。

4.档案期限类型。档案建立者可以根据自己的需要选择自己档案的保留期限类型。如永久保存类型、定期保存类型、或随档案的终结而终结的类型等。

5.诚信档案查询。对个人档案的查询可以按照以下方式:(1)身份证号码。(2)姓名+性别。(3)姓名+性别+地址等。对单位的诚信档案查询可以按照以下方式:(i)单位名称。(2)单位名称十地址。(3)行业分类+地区等。

(四)建立社会诚信识别体系的突破口

1.以中小型 企业 信用担保为切入点。

资金短缺、资产不良、信用等级低下是中小企业普遍存在的问题，但造假售假、产品低劣、拖欠逃废债务、克扣工资、经营者素质低下等却是造成中小企业信用低、效益差的深层次问题。如果中小型企业的诚信问题不解决，不但中小型企业的 发展 受到困扰，而且刚刚建立起来的中小企业担保体系也将遭受被担保单位不守信用的挑战。对于处于创业时期的中小型企业来讲，加人诚信联合会、进入社会诚信识别体系，是宣传自己、扩大社会影响的很好机会。

2.以贷款大学生为前期发展对象。目前贫困大学生占高校在校生的比例相当高，这是一个庞大的巫待救助的群体。他们不仅需要学费贷款，更需要生活费贷款。大学生已步入成年，具有完全的民事行为能力，即使家庭 经济 状况较好，如果学生申请贷款，银行也应当保证。因为大学生在接受高等 教育 后，其个人能力和素质将会处于较高的层次，其还贷能力不成问题;这对培养大学生的经济独立能力，鼓励形成社会创业意识具有积极的意义。

我国自1999年开始启动大学生助学贷款，因出现大量贷款违约，从2004年开始，各商业银行纷纷停止对大学生贷款业务。现在虽然准备建立高校与银行共同承担贷款风险的机制，但也是治标不治本的权宜之计。如果建立社会诚信识别体系，使大学生自觉地承诺守信，那么不仅能够解决大学生助学贷款问题，而且找到了建立良好社会道德规范的途径。前面已经讲过，社会诚信识别体系应建立在诚信自律的基础上，由于是自律，不能强迫，但当大学生感到选择这种方式有利于获得贷款完成学业，有利于就业并终身受益时，大学生将会普遍选择这种方式。一旦这种方式在高等教育系统取得突破，将极大地促进社会诚信体系建设的进程。

3.充分利用舆论宣传的轰动效应和导向作用，快速推进工作的进程。社会诚信联合会和社会诚信识别系统一旦建立，就应不惜代价召开新闻会，声势要大，以广泛赢得社会的认同，促进社会诚信识别体系的快速发展。

三、社会诚信识别体系的效益评价

(一)社会效益

不诚信行为已渗透到社会生活的方方面面，给社会秩序造成了严重的混乱。社会诚信识别体系的建立将对有效遏制不诚信行为、净化社会环境、提高社会文明程度、建立诚信社会、减少社会财富的浪费有积极的意义。

(二)经济效益

征信业投资少、风险小。如果不考虑迅速占领市场的因素，用几十万元的资金就可以购置设备，建立网站，开始营业;如果计划迅速占领全国征信市场的业务，那么注册资金要大，才能申请成为全国规模的组织。筹建时的支出主要包括硬件投资和宣传活动费用，硬件投资能有二百万元就足够了，活动宣传费用支出则可以根据规模发展要求安排。

征信业蕴涵着巨大商机。据估计，仅河南省在校贫困大学生约有十万人，如果他们通过建立诚信档案的方式，提高了诚信度，不仅能获得学费贷款，而且能获得生活费贷款，而能够安心读书学习，那么他们每人每年自愿交一百元的服务费是很正常的，那样每年服务费收人就达上千万元。我国有十三亿人口，众多的企事业单位，仅私营企业就将近八百万个，如果建立诚信档案成为一种社会时尚，假如有一亿人建立诚信档案，每人年服务费按一百元 计算 ，那么服务费收入将有上百亿元，对单位的诚信信息服务费收入可能会超过对个人的服务费收入;如果利用诚信识别网站的影响附带开展 电子 商务活动，那么其收人不会少于诚信信息服务收人。由于诚信信息服务服务成本费用低，征信业估计存在上百亿的净利润空间。