关于在城乡一体化进程中推动农村金融建设的思考

摘要：十重点强调了“城乡发展一体化”，会议认为解决好农业农村农民问题是全党工作重中之重，城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径。我国的“城乡二元结构”被普遍认为是导致农村发展停滞的根源，使城市和农村的经济发展越来越远。城乡一体化是指城乡人口、技术、资本、资源等要素相互融合，互为资源，互为市场、互相服务，稳步达到城乡之间在经济、社会、文化、生态上和谐发展的局面。因此，影响城乡经济发展的各个因素中，金融业的发展起到了至关重要的作用。

关键词：城乡一体化；农村；经济

中图分类号：TU98文献标识码： A

一、城乡一体化催生新的金融需求

（一）农村经济发展的需求。城乡一体化意味着农村生产方式的转变，农业向集约化和规模化发展，使得农村大额资金需求逐渐趋旺，产业化资金需求迅猛增长；现代农业发展呈现生产经营专业化、经济组织形式多样化的特点，相应的金融需求也日趋多元化；农业科技水平不断提高，需要资金的支持；农村土地流转制度改革产生新的资金需求；土地耕种的逐步集中化可能放大农业经营风险，将加大对农业保险业务的需求。

（二）农村人口向城镇转移的需求。城乡一体化过程也是农民向市民转化的过程，其中蕴含着社会生产方式和生活方式的巨大转变和升级，也意味着巨大消费潜力的释放。一方面农村转移人口急需就业创业、居住服务、购买耐用消费品、文化教育、医疗卫生等领域的信贷服务；另一方面随着进城农民工工资性收入和财产性收入的增加，迫切需要合适的理财产品，实现资产的增值。这就要求金融机构加大金融创新，提供多样化的金融产品和优质的服务。

（三）城镇中小企业发展的需求。中小企业在促进经济发展、吸纳农村转移人口等方面发挥着重要作用。随着新型工业化的推进，城镇中小企业呈现成长型企业增多、产业转移集聚加速等新特点，新兴产业、工业园区以及技术创新等领域的金融需求明显增加，需要金融机构创造更多的新产品、新服务。

（四）城乡基础设施建设的需求。在城乡一体化的发展过程中所必需的生产和生活设施包括农田水利、电力通讯、水电煤气、医疗教育、科技文化等，还有为适应现代城镇经济与生活所需要的生产与生活设施，如城市住宅、工业聚集区、商业网点及娱乐设施等。建设这些基础设施仅靠政府财政投入和自筹资金是远远不够的，需要强有力的金融支持。

二、目前农村金融的现状及存在问题

以九原区为例，目前农村金融的主力军为农村信用社，信用社承担了主要的支农、农村微小企业信贷需求，并且信用社也是网点分布最广、最多的机构。除信用社之外，农业发展银行、邮储银行、村镇银行也各自发挥着相应的作用。即便如此，当前的农村金融也存在诸多不尽如人意的方面。

（一）在支付结算方面，票据化程度低，农村商品交易现金结算为主的传统模式仍然占据了农村结算的主流，结算手段相对落后，中间环节多，延缓了客户资金周转。

（二）在产品服务方面，新金融产品匮乏，商业保险、证券投资、信托、租赁、理财、网上银行、银行卡等业务需求无法满足。

（三）在融资方式方面，直接融资和间接融资是“一条腿短，一条腿长”，一方面表现为近年来企业在直接融资市场上融资难，直接融资成“短腿”；另一方面表现为近年来企业更加依赖间接融资。直接融资和间接融资的发展长期以来极不平衡，社会融资的重担绝大部分都压在了商业银行的肩上。

（四）在贷款对象方面，随着农业生产和农村工业生产的规模扩大和专业化程度提高，农户或是农村企业对资金、贷款的期望越来越高，这种期望已经远远超出了农村金融机构能给予的贷款额度。而由于大额的贷款都需要提供抵押担保物，而小型的农业生产和农村工业、企业，他们一般不能提供有效的抵押担保物，或者对他们提供的抵押担保物的价值估算非常困难，因此在很大程度上制约了农户和农村企业的贷款增长。另外，农村城镇化建设一般以城镇基础设施和公共事业建设为主，其承办单位一般是地方政府的相关部门，而不具有承贷主体资格的部门，银行只好通过政府投融资平台垫贷方式介入项目。而因为一些地方政府银行投融资平台的监管并不到位，导致腐败滋生和银行放贷收不回来等问题，国家已经强制叫停了地方融资平台的项目贷款。这样，金融业对农村城镇建设的信贷投入就会非常有限。

农业和农村中小企业的弱质性及其生产经营的高风险性，使得涉农金融服务具有高风险、低收益的特点，这也成为制约涉农金融业务增长的主要因素。

三、对策建议

（一）各司基职。对于商业性金融，政府要通过制定减税、费用补贴等政策，引导其回归农村市场，并鼓励其开发适合农户和农村中小企业的微型金融服务产品。对于农村资金互助社等新的农村合作性金融机构，从其萌芽到注册成立，都离不开集体经济管理部门和金融监管部门的扶持和引导。对于政策性金融机构即农发行，因其本身是由政府发起，理应贯彻和配合实施政府对农业的扶持和保护政策。

（二）降低涉农业务成本。对主要经营涉农业务的远郊农村金融机构网点，实行税收优惠，进一步减轻支农负担，增强支农实力。在条件允许的情况下，建议让农村信用社继续享受税收优惠政策，提高他们支农、助农的积极性。协调相关部门对目前“财税库银”和粮食直补农民资金业务收取合理的手续费，以降低在该业务运行中发生的亏损额。

（三）建立和完善农业贷款担保和保险体系，降低农业生产的资金经营风险，提高农村信用社放贷积极性。

（四）完善农户征信体系建设，加快中小企业信用体系建设向农村推进。加快推进将农村地区金融机构企业和个人信贷信息纳入企业和个人信用信息基础数据库，实现企业和个人信用信息基础数据库在全国范围内信贷信息的全采集与查询服务的全覆盖，为农村金融机构准确识别借款人身份，充分判断借款人信用状况，有效防范信贷风险提供科学、便捷、有效的参考依据。

（五）完善农村支付结算体系，支付结算体系应覆盖到新型农村金融组织以及偏远地区的农村金融机构。

（六）加强农村金融教育，普及农村金融知识。人民银行、银监部门应联合政府有关部门加大宣传力度，帮助农民了解信贷、结算等金融服务产品，提升他们的金融知识水平，鼓励农户积极使用金融产品。

（七）发展金融科技，服务城乡居民。金融科技服务具有“准公共品”的特征，政府应着力解决新农村信息建设的“最后一公里问题”，建立有利于乡村电子化金融服务渠道建设的财税支持政策体系，及时宣传和推广金融电子化创新产品知识等。