商业银行信贷管理

【摘要】本文主要针对温州地区出现的民间借贷危机现象，首先分析商业银行的信贷管理模式及风险，接着联系此次危机分析对商业银行信贷管理的影响及启示。

【关键词】商业银行 信贷管理 民间借贷危机 影响 对策

据温州地区部分企业调查发现，中小企业大概只有20%能够从正规银行贷到款，也就是说80%要靠体制外的融资。即便是那些能获得银行贷款的中小企业，融资成本也不低。去年银行对中小企业的贷款利率上浮基本上都在30%以上，年利率达10%左右。这对商业银行的信贷管理模式提出了新的挑战。

一、商业银行信贷风险

商业银行信贷管理是指商业银行如何配置信贷资金，才有利于发展经济并增加自身盈利的决策活动。贷款风险是指贷款人与借款人在发生借贷业务的行为过程中所遭受的导致贷款人借款本息不能收回的可能性。我国商业银行的信贷质量问题越来越突出，不良贷款额居高不下，而且有一部分贷款超期时间长，难以收回，形成了呆账、坏账，直接影响了商业银行的经营效益，威胁着商业银行自身的发展和生存。究其原因，主要有以下几点：

银行缺乏应有的风险意识。缺乏自我约束机制和监督机制。商业银行存在的意义出现偏差。银行从业人员的法律意识淡薄。借贷双方在信息享有上的不平衡。

二、民间借贷对商业银行提出的挑战——定位经营

（一）民间借贷“旺盛”的原因

显然，民间借贷已严重挤占银行小企业信贷空间。民间借贷具有数量多，额度大；效率高，期限短；利率偏高，需求旺盛；抵押担保率低，但信用状况良好；运作欠规范，但违约率较低等特点。当然，银行小企业信贷与民间借贷表现出的此消彼长，原因是多方面的。

经营理念的转变使银行小企业信贷急剧收缩。近年来，随着银行业经营策略的调整，小企业信贷市场的开拓能力有所下降。小企业对资金的迫切需求推动了民间借贷的发展。 “多、特、大”的特点决定了小企业对资金需求量不断增加，但由于自身抗风险能力较差、财务管理不规范和有效担保不足等弱点，决定了相当部分小企业的资金需求难以从银行得到满足，在这种情况下，民间借贷成为小企业解决资金困难的强心针，并且以其特有的优势伴随小企业的发展壮大而日益红火。形式灵活的民间借贷更能适应小企业的资金需求特点。小企业对资金需求普遍具有“小、急、频”的特点，民间借贷简易的手续、较高的效率正好适应了小企业的这种资金需求。相对充裕的民间资金及狭窄的投资渠道为民间借贷提供了可能。大量富余的民间资本成为推动民间借贷迅猛发展的原动力，特别是在银行存款利率较低、股市低迷等宏观经济因素的影响下，部分居民出于获利或帮助亲友目的而将大量资金投入到民间借贷。

（二）民间借贷问题对商业银行信贷管理的启示

温州问题折射出金融改革不到位，未来中国的信贷市场必须分层定位经营。比如，大型银行没有必要做太小的业务，而应该去国际上竞争，去公开市场融资；中小金融机构因为对当地企业非常了解，应该很好地为地区服务，发展成为“地区银行”。此外，可以培育一些贷款零售商，这是中国的特殊情况所决定的。

充分发挥政府作用，努力推进社会信用体系建设。民间借贷挤占银行小企业信贷空间，缘于银行慎贷，根源在于小企业贷款风险高，风险来自于银企信息不对称、社会整体信用环境欠佳。因此，必须从解决总体信用环境着手。一是由工商、政法、税务及金融部门联合建立企业、个人信用资料库，并对其变动情况及时更新，为银行提供小企业贷款审查和决策的信息平台。二是建立和完善失信惩戒机制，通过司法、舆论等多种力量加大对逃废债及违约失信行为的惩戒力度，呼吁制定《个人破产法》，加大企业及失信人的失信社会成本。三是逐步建立小企业信贷推荐和风险补偿机制。根据基层政府熟悉当地企业的实际，发展“政府推荐—银行筛选—风险补偿”的小企业信贷模式，降低银行信贷风险。

切实转变银行经营理念，树立小企业大效益观念。银行“主动”让出小企业信贷阵地的另外一个原因是“小企业小效益”，认为对小企业的投入与收益不对称，“80%的收益来自于20%的大企业”。银行业必须从转变经营理念着手，充分认识小企业涵盖社会面广，小企业信贷成效直接关系银行自身的形象，树立小企业大效益观念。一是要以贯彻落实《商业银行支持小企业金融服务指导意见》为契机，不断进行“制度创新、服务创新、管理模式创新”，简化贷款手续，优化抵押评估程序，通过提高效率、降低成本来提高效益，推进小企业金融服务。二是完善利率定价机制。结合小企业信用状况、抵押担保情况及经营状况，合理确定小企业贷款利率，建立风险与收益对称的贷款利率定价机制，提高银行开展小企业信贷的积极性。三是落实责任，稳健推进小企业信贷业务。设立相对独立的小企业信贷部门，落实专门的工作人员，建立完善的绩效考核机制。在努力开拓小企业贷款市场的同时积极防范小企业贷款风险。

发展多方联保、行业担保，努力提高小企业信用水平。小企业贷款难，所以催生和推动了民间借贷，起因是自身的先天性不足，因此必须对症下药。一是针对小企业规模过小、抵押不足，发展小企业间的联保、多方互保和行业担保。二是针对银企信息不对称，引导小企业不断规范财务管理，健全和完善公司治理结构，增加企业财务信息透明度，提高银企信息的对称性。

逐步规范民间借贷行为。针对民间借贷存在的问题，加强对民间借贷的监管。一是准确界定民间借贷与“高利贷”、“地下钱庄”，给予民间借贷适当的司法界定，规范正常的民间借贷活动，坚决打击非法集资、高利贷等非法金融行为，取缔非法金融组织。二是通过立法途径规范民间借贷的形式，避免因民间借贷行为引起和激发社会矛盾。三是不断丰富投资途径，合理疏导民间富余资金，避免过多流向民间借贷。

参考文献：

[1]林婷婷.试论信息不对称条件下商业银行信贷风险管理工作：温州民间借贷危机引发的思考[J].中文信息，2013，（3）.

[2]周旭东，吕鹏展.商业银行信用风险管理的挑战[J].中国金融，2013，（12）.