微小企业贷款:特点、问题和对策

2005年8月，中国银监会制定和了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，提出了商业可持续的小企业贷款模式，从政策层面对小企业贷款给予了积极的支持和引导。12月22日，全国第一笔微小企业贷款在包头市商业银行发放，为大规模开展商业可持续微小企业贷款业务拉开了帷幕。那么，微小企业贷款的业务运作特点、操作原则、目前存在的问题和相应的对策是什么？本文作者来自该业务实践的第一线，其观点应能提供一些有益的借鉴。

微小企业贷款业务的运行特点

微贷项目是国家开发银行基于与地方合作银行的协定，由国家开发银行聘请世界一流专家，向参与微贷项目的地方银行提供技术支持，使其有能力向至今未得到银行融资或仅有少量融资的目标客户提供合理的且负担得起的金融服务，为当地的微小企业创造可应用的融资机会。其目的是使微小企业信贷成为一个常规的具有商业可行性的银行产品。它与目前现有银行信贷产品相比具有很鲜明的特点。

从贷款准入来看，目标群体定位明确。要求借款者必须是从事生产、贸易及农业部门的微小企业，资金一般用于服务行业、小型加工企业的流动资金需求或购置设备的支出。控制权必须是私人性质，主要收入来自企业性质的经营活动，一般情况下，员工包括管理人员人数不超过100名。而且对借款用途和借款人的信誉有严格规定。资金用途必须合法，借款企业不能有涉及诉讼事项，不得用于危害人体健康的行业如烟草行业，从事侵犯知识产权如盗版音像制品及对环境有害的活动。要求借款人必须有良好的口碑，有良好的个人能力及经验。有稳定的家庭收入，借款申请人过去的现金流情况和对未来现金流的预测能体现出有准时还款的能力。

从贷款决策来看，注重以真实的现金流作为第一还款来源。微小企业贷款以贷款申请人的正常商业经营所形成的真实现金流作为还款来源，要求信贷人员深入实地，在申请者的经营场所直接获得所需信息，计算他们的销售情况、存货水平等，根据借款人的实际财务状况分析其现金流和偿债能力，从而确定其是否符合贷款标准。以担保或抵押仅作为还贷的辅助手段，对额度很小的贷款，甚至可以完全放弃提供抵押物要求。改变了传统信贷业务对抵押质押品的过分依赖。

从还款方式来看，采用分期按期还款方式。微小企业贷款作为一种标准化产品在利率、期限、还款计划上有独特的设计，还款方式采用等额本息分期还款方式，而不是传统的到期还本付息，这样使得银行从第一期还款开始就可以监督客户的还款表现，及时了解信贷资产目前的状况及存在的问题，降低了银行贷款的风险。借款人也可以根据还款周期更好地规划其现金流，而不需要在经营过程中拿出一大笔现金用于一次性还款。相对较高的利率设定充分考虑到银行的筹资成本，并能覆盖风险，期限的安排与借款用途相匹配，保证能按期偿付。

从贷款流程来看，减少了中介过程，降低了中介费用和交易成本，使高利率易于被接受。传统业务中由于强调抵押和担保，引入外部的中介机构对其进行评估和登记，使企业既提高了交易成本，也浪费了很多时间，银行也并未从中获益。微小企业贷款是一种标准化的信贷产品，贷款对申请文件的要求尽量保持在最少，并通过建立严格的贷款程序和机构自行评估贷款风险来实现对交易成本和交易时间的控制，虽然贷款利率定位较高，但由于减少了中介过程，降低了中介费用和交易成本，借款人实际付出同传统业务相比并没有明显增加，而且由于程序简便、时间快捷，使其更适用于目标客户群体。

从贷后管理来看，强调信贷员经常与客户密切联系，关注客户的经营情况并努力提高客户的忠诚度，改变以往放松贷后管理的作法。微小企业贷款业务要求信贷员定期回访客户，检查其经营状况。在每个等额本息还款日检查其还款情况，发现任何异常情况和问题及时上报，强调的是与客户间的直接联系。改变了传统业务中忽视贷后管理，仅凭企业报表来判断企业经营状况的弊端。

从贷款营销来看，信贷人员收入与业绩挂钩，有助于调动信贷人员营销的积极性。传统业务信贷人员由于其收入与业绩没有直接联系，缺乏对新业务拓展的积极性,而微小贷款业务信贷人员的薪酬与其业务拓展的数量和质量直接挂钩，一方面能够通过增加客户带来收入的增长;另一方面，一旦贷款出现问题就直接按一定比例从其工资中扣减，因此能够起到正向激励的作用。与传统意义上的信贷人员相比，他们既得到高额回报，同时也承担了更多的职责，既要拓展客户，还要防范风险。

微小企业贷款业务的操作原则

坚持市场化原则和商业化运作模式

微小企业贷款，是建立在市场化的基础上，不能搞成政策性业务，否则会产生严重的风险，陷入难以为继的局面。作为一种业务，它必须有商业上的可行性。因此，它必须有明确的策略，有健全的制度和良好的运作团队。商业化运作的一个核心要素是，银行可充分利用贷款利率放开的市场环境，采取适当的价格策略，在政策法律允许的范围内，根据微小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标等因素确立不同的价格，对不同借款人实行差别利率，并在风险发生变化时，自主灵活地进行调整，以确保有足够的利润空间和发展动力，来促进微小企业贷款的持续发展。

建立独立的微小贷款部门，封闭管理，单独核算

微贷业务是以微小企业的财务需求和市场商机为基础所提供的一种新的产品和服务，目标客户群比以往的贷款业务要更小更多，它采用了更快更简洁的程序、更深入的调查方法、更灵活的担保抵押政策、更有效的激励方式，与银行内部其他的业务品种有很大的不同，因此必须建立独立的微小企业贷款部门和专门的信贷队伍，包括在总部建立独立的部门进行产品的开发、监督、管理;在分支机构建立独立的部门和员工以开展业务，并设立独立的内部审计部门以进行贷款的审批、发放和监督流程的正确性。必须对微小贷款封闭管理，单独核算、单独考核，建立适应微小贷款业务特点的业务流程、信用评级、风险管理、人力资源管理和内部控制制度等一系列制度。

构建符合微小贷款特点的激励约束机制

微小贷款金额小、客户群体分散这一特性决定了它需要更多的信贷人员来开展业务，并要求与其发展的客户紧密地联系在一起，因此商业银行必须构建不同于传统贷款管理要求的激励约束机制，建立与微小贷款业务相适应的信贷文化。必须制定专门的微小贷款业绩考核和奖惩机制，将信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，采用实时监控的办法和一些关键评价标准对其工作业绩作出评价。

微小企业贷款在起步阶段遇到的问题短期内难以产生规模效益

从近段时间的业务开展情况来看，前来咨询和办理微小贷款的客户多为小型企业，而真正的微小企业相对较少。据了解，这是由于多年来银行信贷资源向大客户集中的做法隔绝了中小企业特别是微小企业和银行间的信贷关系，并使他们变得不自信，认为能从正规银行获得贷款是不可能的。因此对微小企业贷款这项完全市场化、商业运作的业务怀有疑虑，需要有一定的时间进行市场推广，使微小企业打破自身的不自信和对银行的不信任，这一切都需要市场和客户的观察和检验，所以在短期内难以产生规模效益。

定价与还款方式距客户期望尚存差距

一是社会上对高利率贷款尚存在一定的偏见，往往将其与高利贷联系在一起。尤其与政府所主导的一些下岗再就业贷款等低息贷款方式相比，尽管它们的手续十分简便，但由于其利率高于正常的贷款利息，使得人们心中一时难以接受。二是分期还款方式与人们普遍所接受的到期还本付息方式相比，所能使用的贷款额度远远低于其心理预期。这一切都使得微贷模式需要有一个逐步被接受的过程。

在市场推广过程中受到一些民间借贷组织的抵制

微小企业贷款无论从手续的简便、时间的快捷、交易成本的低廉上都和民间借贷有着相似的特征，并且利率低于民间借贷的利率水平，与一些民间借贷组织存在一定的竞争。因此在市场推广过程中受到了一些民间借贷组织的抵制。包头市商业银行在市场推广中发现，许多专业化的批发、零售市场都控制在一些民营资本的手中，在这些市场里，以往都存在一些类似于储金会性质的民间借贷组织，微贷模式的推广对他们的高利贷模式造成了很大的冲击，遭到他们比较强烈的抵制。

微贷业务的后备人才储备存在一些问题

微小企业贷款需要培养一支专业化强的信贷人员队伍。从前期人员的招聘情况看，为提高外国专家的培训效率，要求应聘人员英语听说能力较强，综合素质较高，在西部地区这种经济基础薄弱，工资水平低，发展机会少的地方符合要求的人才较少，难以满足业务快速发展的需要。另一方面，对新招聘信贷人员的绩效考核管理也将是微小贷款业务需要研究的一个课题。由于规模效益的滞后效应，如果微小企业贷款不能快速地发展起来，信贷人员的绩效管理就难以起到正向激励的作用，长期则将会面临人才流失的尴尬。

风险化解需要时间来验证

由于微小企业长期存在的贷款难的问题，在这一弱势群体信用意识尚未形成的情况下，微小企业贷款灵活的抵押担保方式的确存在一定风险，因此要建立适合微小企业健康持续发展的贷款审核、风险定价、化解处置机制等工作将是摆在商业银行面前的一个难题。

促进微小企业贷款良性运行的建议措施

银行管理层需要有推进微小企业贷款的决心

微贷模式有着与传统业务不同的运行模式，需要有切实的机构变革和制度变革，需要得到银行其它部门的紧密合作，包括在人力资源、科技系统、风险控制、内部审计等部门的协调上给予强有力地支持，使微小企业贷款业务能尽快融入到银行现有的业务结构中，成为其主要业务的一部分，确保快速有效地提供服务。在目前的起步阶段业务开展并不理想的情况下，这一点尤为重要。

加强微贷信贷员吸引潜在客户的主动性

作为微贷业务的管理者要督促信贷员进行持续不断的市场推广，通过各种方式，尽力与微小企业主建立直接联系，以减少民间借贷组织的阻挠和影响，保证微贷业务有持续、稳定的客户资源。

建立适合微贷模式的激励机制

微小贷款项目信贷技术的一个核心元素是建立一大批具有专业技能的信贷员队伍。必要的培训、良好的发展机会、有效的激励是留住优秀信贷人员并保证微贷业务得以成功开展的决定因素，因此，要在银行内部建立一整套有别于现有模式的、有效的激励机制。

强化内部审计的职能

微贷业务作为一项全新的业务模式，尚未经过时间的验证，其在操作过程中可能会因为制度或流程上存在缺陷，或受到恶意欺骗而产生风险，特别是微贷业务依赖于信贷员去获取和处理信贷决策所需的信息，决策人员难以证实其真实性，因此要求银行强化内部审计的职能，以识别程序和流程上的缺陷及信贷员的道德风险。